史上最全少儿教育金保险选购攻略

年终岁末，手头都比较宽松，对于很多家长而言，给小孩子配完意外险医疗险重疾险这些保障型保险之后，下一步就是为小孩的未来教育操心，考虑配置一份教育金了。

有些家长配置教育金的愿望甚至比买保障保险更强烈，虽然这与通常的保险建议有出入，但优险君也都很能理解，毕竟有人说孩子就是“吞金兽”，穷育富养出来的孩子走出社会后的差距是有目共睹的，寒门越来越难出贵子，谁都不希望自己的孩子输在起跑线上！

而且买教育金保险不是在消费，不存在钱花了最后却没用到的情况，尤其对于一些习惯了买买买，管不住手脚的家长，教育金保险还是很好的强制储蓄工具！那么，选择教育金到底应该遵循什么原则呢？要搞懂这个问题，先得明白什么是教育金？

何为教育金？

教育金，实际上是理财类保险的一类细分险种，用来养老的叫养老金，用做教育支出的就叫教育金，虽然名字不同，但本质上还是理财险，最常见以年金险的形式存在。

教育金的年金伴随着少年儿童成长、成家、立业，往往会被称作大学教育金、毕业深造金，子女创业金、婚嫁金等等，总之，不管名字如何，还是指被保人到达某个年龄可以领取一笔钱。

本质上，所有理财类保险都可以看作一个现金流模型，投保人在某个时间段交给保险公司一笔或多笔钱，保险公司拿去再投资，获得收益，然后按照保单合同约定，在某个时间返还给你一笔或多笔钱。（顺便说一句，目前国内的理财类保险，只要不是提前退保，都不存在亏本的可能，只是收益高低的区别。），所有以理财功能为目的的保险，不管是年金险，还是终身寿险，都逃不出这个现金流模型。

搞懂了这个逻辑，就不难理解教育金的选购逻辑。

教育金选购攻略

1.选择教育金，第一看“收益”

选购理财保险的目的是资金增值，选择理财类保险，在绝对安全的前提下，投入越少、收获越多越好，体现在核心指标上，那就是产品的收益率，作为一类理财保险，教育金也一样。

教育金选得不好，会造成资金浪费，选对了则可以获得不小的回报，提供教育支出的同时，让自己的家庭资产得到充分的增值！

知识点：上面讲到，保险公司收过去的保费也是会重新投资利用的，为了让“保险”更“保险”，让保险公司的经营更稳健，中国银保监会对保险资金的运用有着严密的监管规定：对投资渠道，投资项目，各投资项目的比例都有着严格的限制，目的就是控制风险。同时，在审核保险公司上报的产品的时候，对于人身险预定利率(产品定价时对未来资金运用水平的预测利率)也设置了上限，从源头上掐死了保险公司不顾消费者风险，一味追求收益铤而走险的的可能！（通俗的讲就是禁止保险公司向消费者承诺过高的收益，目前预定利率最高4.025%的产品已经禁止报备，但还有少量前期通过产品在售。对消费者而言，自然是收益水平越高越好，因为哪怕保险公司经营不好，之前的合同也必须咬牙履行）]

2.选择教育金，第二看“稳定”

因为教育金存在两大刚性：“时间刚性”和“费用刚性”，教育金支出的金额和支付时间都是确定的，不存在打折也不能拖欠，更不能过于灵活被挪作他用。

岁末年初，一场前所未有的疫情，给人民生命健康造成巨大威胁的同时，也对国民经济造成巨大的冲击，西贝莜面村董事长公开哭穷“贷款发工资撑不过三个月”，网传服务范本海底捞的现金流也仅够支撑4个月，这些昔日风光无限的餐饮界明星，在疫情之下却如此不堪一击， 更让我们看到“稳定、确定”的可贵，经济寒冬来临，覆巢之下、焉有完卵？

因此，选择教育金一定要选择收益稳定的，不可忽高忽低、忽上忽下、不可挪作他用。

3.未来市场利率一定是下行的！

全世界降息降准，一降再降，欧美国家在经济发展到一定程度之后的0利率甚至负利率的经验，都无疑都在给我们敲响警钟，未来市场利率持续下行几乎是确定的事实，在供需关系的影响下，各种投资理财渠道的收益水平也必将持续走低，最直观的一个反映就是余额宝的年化结算利率从2014年初的最高6.76%跌到如今的2.4%左右，短短几年跌去大半，且几乎是一去不复返，从未有过往复回头，过去是如此，未来还必将加剧！

未来的市场利率一定会比现在低，而且会持续下行，因此购买一份按照当前市场利率定价的，稳定的、确定的教育金，就等于提前锁定了未来几十年的最高利率水平，赢得了先机！

如果面前有两份教育金，一份确定且保证按4%复利结算，一份提供保底1.5%，目前按4%结算，未来随市场波动，（大概率往下波动），你会怎么选呢？

达成了以上三点共识，相信你对教育金一定有了基本的判断。

优秀教育金产品横向测评

近日，有不少朋友咨询给孩子买什么教育金，因此优险君特别挑选了目前市面上的热销的几款优秀教育金保险来进行评测，力求优中选优, 为了确保大家看得明白，必须再先插播一条知识点：

简单的收益率计算大家都会，投资1万块钱一年后给你1.1万，两年后1.21万（=1.1*1.1），年化收益率就是10%（复利）；而如果不是一次性交费，具体收益率是多少就很难说得清了，比如第1年到第5年初每年投入1万块，共5万，在第10年末返还7万块，收益率是多少？实际上年金保险的现金流比上面的例子更复杂，因为每年投入的金额不一定，每年返还的金额也是不一定的，一眼很难分辨收益高低。这时候，要了解真实的收益率，就离不开IRR这个工具！IRR（内部收益率）就是将每一笔资金流向综合计算，最终得出的真实回报率！人们不用清楚的知道计算过程，只需要通过计算器或EXCEL公式就可以直接得出，从而反映出现金流的真实回报率！

以下是优险君在市面几十款教育年金产品中，初步筛选出收益水平最高，知名度较高的5款专项教育金，分别是：

泰康人寿全民保教育金（支付宝）恒安标准人寿筑梦未来平安人寿常春藤教育年金复星保德信星宝贝信美相互天天向上

除了专项教育金外，普通年金也可以用来做教育金规划，这里也对比两款知名度很高的产品：

中国人寿鑫享至尊（庆典版）平安人寿金瑞人生20

通常不管是专项教育金还是普通年金保险，都可以选择1年/3年/5年/10年缴费，财富需要一定的时间累积，不同的缴费年期的收益水平不一样，因此下面分别从3年/5年/10年缴逐一来对比：

3年缴测评：

首先来看专项教育金，以0岁男孩，3年缴，每年缴费3万，共9万为例：

上述5款产品全部采用的是固定年金的方式领取，从产品形态上都很好的满足了教育金“确定”“稳定”的要求。

其中全民保教育金、筑梦人生、常春藤都是保至22周岁满期终止，在18-21岁给付大学教育金，22岁给付满期金；而星宝贝和天天向上则是保至30周岁满期终止，但是给付方式也有不同；

其中天天向上分别提供了在18-21岁领取大学教育金、在22-24岁领取深造教育金、或者同时领取大学教育金和深造教育金三种领取方式的选择，三种方式的满期金都是在30周岁领取，可以作为被保人的创业/婚嫁基金，当然最后一笔满期金也是可以选择提前退保领取出来的；

而星宝贝则直接将领取时间拉长，提供了从15-24周岁高中到大学再到深造阶段的完整教育金，也正是这个原因每一年领取的金额自然是相对低一些，当然满期金领取也是在30周岁。

从满期后内部收益率IRR来看：筑梦人生>天天向上>全民保≈星宝贝>常春藤

当然，上述五款产品分为保至22周岁和保至30周岁两大阵营，满期的时长不同，单纯对比满期后平均内部收益率，标准其实不是完全统一的，因此将30周岁两款提前至同样22周岁退保测算，发现内部收益率还是满足以上排序，如信美天天向上IRR3.71依旧排名第二。

除了专项教育金外，普通年金也可以用来做教育金规划，顺便看一看两款知名大公司开门红主推的年金险：中国人寿鑫享至尊（庆典版），平安人寿金瑞人生20, 为保证测评公正，同样是0岁男孩、3年缴、年缴3万为例：

这两款产品都是以主险或主险+万能账户的形式存在，此类产品的共同点是主险利益确定，万能账户结算利益浮动，但会提供最低保证利率，其中鑫享至尊10年满期，万能账户保底2.5%，金瑞20是15年满期，万能账户保底1.75%。

可以看到，如果只购买主险确定部分，IRR分别为1.71%和1.86%，满期只增值了11%和17%，购买完全没有任何意义，当然这样对比对它们其实是不公平的，实际营销当中基本会以主险+万能账户的形式进行销售，玄机也就在这个万能账户里。

投保人投保主险，同时选择年金对接万能账户，即意味着每年返还的年金（黄底部分）自动进入万能账户复利增值，想要领取的时候选择从万能账户部分领取或直接退保，因此兼顾了灵活和增值的需求。

但消费者必须清楚万能账户的利率超过保底利率的部分是不保证的，按照最低保证利率测算，两款产品选择22岁一次性退保时候的IRR分别是2.28%和1.8%，远低于前面5款产品，要知道在复利的世界里，失之毫厘、谬之千里！

客观的讲，目前来看，各家公司的万能账户还是基本都可以达到中等演示4.5%利率的。但是需要注意的是，第5年满才有年金开始进入万能账户，也就是说现在的结算利率是多少，跟现在买保险的这批人没有任何关系，5年满之后的结算利率才跟你有关系！

基于前面的“稳定”和“利率下行预测”两点共识，在未来结算利率大概率下降的情况下，这两款产品并不推荐，而且这类产品也没有提供与教育阶段相匹配的现金流匹配（上表中档测算结果3.73%和3.51%其实占了一些便宜，假设不是在22周岁一次性领取，而是像前5款教育金一样从18岁开始分期领取，IRR还会低不少）

还是那句话“如果面前有两份教育金，一份确定且保证按4%复利结算，一份提供保底1.75%，目前按5%结算，未来随市场波动（大概率往下波动），即使一直按现有结算整体收益率也才3%的收益，你会怎么选呢？”为节省篇幅，下文的5年/10年缴测评将不再对传统主险+万能年金测算。

3年期小结：

保22周岁，选择筑梦一生收益最高；

保30周岁，选择天天向上，收益高，三种领取方式选择灵活，30岁满期金完美匹配创业婚嫁需求；

想要长期持续领取选择星宝贝，高中开始即可领；

月缴、周缴选择全民保，积少成多，聚沙成塔；

偏好大品牌选择常春藤，平安出品，收益中等，强制储蓄。

5年缴测评：

结果和3年期一样，5年期小结：

保22周岁，选择筑梦一生收益最高；

保30周岁，选择天天向上，收益高，三种领取方式选择灵活，30岁满期金完美匹配创业婚嫁需求；

想要长期持续领取选择星宝贝，高中开始即可领；

月缴、周缴选择全民保，积少成多，聚沙成塔；

偏好大品牌选择常春藤，平安出品，收益中等，强制储蓄。

10年缴测评：

更长的缴费期可以积累