保险怎么买才划算？

最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。

通过这个系列，让你明白：

为什么要买保险

国内保险为何人人喊打

如何选择适合自己的保险

同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。

当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，并以保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，说的不爽请绕道自行发泄。

此外，本篇文章也特别感谢济南资深保险人刘志明总，从业内角度，提供了不少数据，也敬佩他对保险的专业及对客户的忠诚。

一、为何要买保险

因为——穷！

穷字的九种写法

有几百万？

家里任何人生场大病，全家回到原始社会

有千把万？

得了癌想去美国看病，全家回到原始社会

北上深有房？

背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会

人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。

老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。吸毒、赌博之类另说。

所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何储备养老金，贷款怎么配，房产怎么升级等。

就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件，和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。

所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：

1、保障

保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。

上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。

为啥3746元，不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。

2、杠杆

保险的本质就是杠杆。即用最少的保费，获得最额的保障。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。

如一份保险，能30年缴，就别20年缴。虽然看似30年总保费比20年的多，但毕竟30年分到每一期的保费更少，自然杠杆更高，同时考虑到通胀因素，往往反而更划算。

所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。

如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。

3、风险转移

保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司。这里有两个关键：

（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司。

如老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗报销、重疾保险。这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率，远高于死亡概率。当然，终生寿险的确销售提成高点，所以很多人被推荐了。

（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的经济风险。

什么叫无法承受的经济风险？你去医院看个感冒，门诊哪怕花了1000元，也是可承受的，这是不需要保险来替你分担的。

但如果得了癌症，或意外过世，家庭还有上百万的房贷，还有子女教育生活费用，这就是无法承受的经济风险。

所以，不要过于纠结完美，如门诊也要报销、等待期短、免赔额低、多次赔付等豪华条款，毕竟这些都会在保费中以成本形式体现。

而是在自己可承受的保费支出的范围内，优先考虑自己无法承受的经济风险。

4、保险是门生意

当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。

这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。

当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。

所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。

明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉：

买错了，根本不管用被忽悠了，不是我想要的买贵了，比别人多花了两倍的保费买多了，交不起保费了买少了，才赔了这点钱，以后咋办用处不大啊，现在好好的买了，但真不清楚买的是啥要涨价了，再不买后悔要停售了，再也没有了孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧公司这么多，晕了，随便买一个大公司的

在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。

（未完待续）

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二、为何保险被人人喊打

昨天老南连载第一篇，有不少精彩回复，选几个典型的：

这次去美国，飞机上除了商务的和旅游的，居然其他的都是去美国看大病的。

我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。

希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年交保费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得真心的不好，宝宝心里哭啊

书接上回，保险作为现代家庭必备的风险转移理财工具，为何时至今日，还被人人喊打？

买错了，根本不管用被忽悠了，不是我想要的买贵了，比别人多花了两倍的保费买多了，交不起保费了买少了，才赔了这点钱，以后咋办用处不大啊，现在好好的买了，但真不清楚买的是啥要涨价了，再不买后悔要停售了，再也没有了孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧公司这么多，晕了，随便买一个大公司的

在老南看来，行业里的每一个人，都是有责任的。

1、保险产品强制捆绑销售

以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：

基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。

这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，导致保额在疾病来临时严重不足。而50万保额，动辄一万多的保费，导致保费一般家庭难以承受。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？

保险公司举牌上市公司汇总

再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制捆绑分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？

6款分红型主险+重疾附加险比较

是不是觉得很惊讶？你的钱被拿去吃肉，你也就喝点汤而已。

可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。

这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。

2、销售环节的佣金导向

任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：

我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。

老南作为一个非保险从业人士，看的都有滴血的感觉。

因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。

经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是无知就是无耻。

3、销售人员的去专业化

这话可能有点伤人，但老南还是得说。

上市保险公司代理人总数

数据来源：公司公告

老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。

而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。

老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？

实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。

正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。

所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，