不吹不黑，扒一扒火爆的海外保险

保险，最主要的有两种类型：理财险和保障险，而海外理财险相信大家关注的最多。

从收益率来看，国内分红险长期收到监管，收益率不能超过2.5%，虽然目前放开了市场化的利率，但整个市场的收益率调节浮动很低。目前国内保险的保单现金价值在3-5%之间，相比而言，海外的保单现金价值在4.5%以上每年递增，最高可以超过10%。而高收益的保单可以带来高现金价值。而基本上海外保险是以外币计算，像美元、港币，分散贬值风险。

外汇管制。相信大家都知道，咱们每人每年的外汇额度是5W美金，那么问题来了，那些做海外投资的，这个钱是怎么出去的呢？这里就有一个概念——QDII。QDII其实是由香港特区政府部门最早提出，咱们只需要知道QDII意味着将允许内地居民外汇投资境外资本市场。

如果想投资海外资产，可以利用海外保险的QDII额度绕过外汇管制，目前有五家保险公司是获得了QDII额度：太平洋人寿、中华联合财险、光大永明人寿、国华人寿和大地财险。

特点是：发展成熟、保障范围广、性价比高

海外保险发展时间比较长，首先是能全球出险，覆盖的范围比较广；再者是保险的品种多，险种达到65种之多；然后就是保额高，国内大额保单通常是多款产品捆绑，且保额低于海外保险，这确实是国内保险的不足。

投保年龄。国内55周岁是重大疾病的分水岭，而为了规避产品运营的亏损风险，内地保险往往在健康风险、投保年龄责任上是有限制的，超过55周岁的人群就不可以再投保了。当然，也有一些专属老人的健康保险出现，但往往性价比不是很高。由于海外的人均寿命较长，海外保险可以接受70-75岁之间

的人的投保。

理赔。海外保险属于严入宽出型，也就是说投保时比较高，但是理赔时只要符合条件就可以理赔，没有什么隐藏的条款，