要给孩子买教育金保险吗？这点销售员不敢告诉你

小孩子到底该不该上教育金保险？很多卖保险的会告诉你，说教育金保险多好多好，初中三年、高中三年、大学四年都有一笔钱拿，结婚还能领取一笔婚嫁金，很多人一看，在未来长达25到30年时间内所有保费全部返还了，觉得非常划算，但真的划算吗？

如果是为孩子的学费考虑，是不是要考虑一下投资回报率是多少？

毕竟学费无时间弹性、无费用弹性，到9月1日开学就必须一次性交清学费，而学费资金准备上也需从宽考虑，因为我们不知道小孩子长大后，是天才一学就会还是需要通过补习班补习才能赶上学习进度。

有一种很简单的办法能告诉你购买的教育金保险，每年所获得回报是多少，那就是xirr。你们可以随便拿出一份教育金保单，查看其保险责任。因为教育金保险返还多少金额和日期是写进合同的，不考虑分红情况下，我们就很容易通过返还的金额和返还的日期，用xirr计算出教育金保险的年化收益率。到底收益高还是收益低，一算便知。

有的父母，从小孩出生后，就觉得一定要送小孩留学，而给他买了高额的教育金保险，以为这样，孩子的学费就有着落了，也不管保险合同是怎么写的。如果你们会计算xirr，就会发现，用教育金保险来实现孩子的留学梦想，其实是非常难以实现的。

因为学费并不是一层不变的，而通货膨胀也年年再涨，但教育金的内部回报率确实可以算出来的，两者一比较，教育金仍存在缺口。

但很多人不会算，也就不会比较，不会挑选，能否交易全凭着保险公司代理人或经纪人一张嘴。能不被骗么？

另外，对于现金流固定的教育金保险，通货膨胀对钱所带来的影响是不容忽视的，记住，现在的1万元，比未来10年后1万元可值钱多了。虽然你觉得所交保费好像全部都回来了，本金没有亏损，但实际上，10年后的1万元，若按通货膨胀率3%计算，与现在7440.94元的购买力相当。

其次，现如今一些保险公司，在发行教育金保险时，主险是年金保险，捆绑一个万能险销售，但你们可要注意保险合同条款是怎么约定的，到底是所交保费全部进入万能险账户滚存还是返还生存金进入万能险滚存，这两者有着本质的区别。比如说年交5万，交3年，每年返还1500元生存金，而根据合同约定，只有生存金即1500元进入万能险账户滚存，保底收益率再高，本金很小情况下，拿到的利息也不多的。

最后，温馨提示教育金是刚需，但教育金保险并非刚需，最好有明确的目标和科学的计划。见过很多朋友给孩子存教育金，买了份“教育金”保险，每年缴费2000/6000，交费10年，就“心安理得”了，这样的教育金储备未免简陋，顶多是一份心理安慰吧。教育金储备也应该是多层次立体化的规划，通过不同功能、类型的金融工具组合配置，兼顾风险与收益，是最好的方式。有人说：臣妾做不到啊（这个我不会啊）！不会就找7分钟理财嘛。

当然，教育金保险还是有其优点所在，比如强制储蓄作用，因为一旦投保，没有退保情况下，保费交纳是强制性的，针对一个自制力较差/赌徒家庭来说，没有比年金型保险更适合的工具来强制储蓄以满足未来小孩的学费支出了。这才是保险转嫁风险真正意义所在。

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