买了巨额保险后破产竟然躲过上亿债务，保险真的能避债吗？

拜托，我们的立法专家又不是脑子不清醒，法律保护的是合法权益，怎么可能会保护那些想要不劳而获、恶意逃债的人呢？

今天，就来和大家讲讲「保险避债」的有关内容。

01

早在2015年，浙江省高院在3月发布了《关于加强和规范被执行人拥有人寿保险产品财产利益执行的通知》。

什么叫被执行人？就是当你欠钱了，法院去执行，你就是那一个被执行人，即所谓的债务人。

通知指出：

1. 各级法院要加强被执行人如果拥有人寿保险产品的查控，保险机构有协助法院查询、冻结、处置被执行人拥有的人寿保险产品。

2. 保险机构对人身保险产品财产利益的协助冻结内容，既包括不允许被执行人提取该财产利益，也包括不允许将这个保单的约定权益给第三者。

虽然这只是浙江省高级人民法院的一个通知，并没有上升到全国性。但这至少说明，「保险避债」的说法，并未得到国内法律的支持。

我们来看看以下几个案例：

案例一：

ABC三个人，A借给B十万块钱，到了约定还钱的时间B却迟迟不还。这时候A发现B也有一笔账，C欠B十万块钱。

按照《合同法》的第73条，A可以申请代位求偿。

▲ 《合同法》部分条例

什么是代位求偿呢？站在A的角度来看，B不是欠我钱吗？但是C 又欠B 钱，那我就可以代位求偿，我代替B 向C 追讨这笔债务。

但如果这笔债务属于个人专属债务，就是B 的专属债务，那我就不能求偿。专属债务中就包括个人寿保险这一项。

什么意思呢？也就是这个C方其实是保险公司。因为B 买了保险，保险公司欠B的钱，这一笔钱A是无法干预的。这个形式就是「保险避债」最简单的形式。

但漏洞在于，一旦B 从保险公司把这笔钱拿回来，就等于和保险公司的债务解除了。钱拿回来了，这时候就该还欠A 的十万块钱了，可见其实也起不了避债的作用。

那B能不能一直都不去拿这笔钱呢？在一般的保险条款中，过了五年后，这笔钱有可能就拿不到了。若是五年内B把这笔钱拿回来，就要马上还给A，你说这「利用保险来避债」靠谱不？

案例二：

我是爸爸，我欠了一笔债，这时候我买了份保险，保险的受益人是我的儿子。忽然我离开人世了，儿子作为死亡受益人拿到我的这份赔偿金。这时候债主能不能找我儿子追债呢？

根据《遗产法》的规定，遗产继承人仅就自己遗产继承部分，对被继承人（也就是爸爸）有一定的债务义务，然而人寿保险金是不算作遗产的。

但是这种避债方式的成本也太高了，以生命为代价，把这笔钱变成对孩子的理赔金。相信也没有人会用这种避债方式把......

案例三：

我是一个儿子，我欠了一笔债，但我是爸爸某款保险的受益人。假如我爸爸百年归老，有一笔保险金赔给我，这笔钱能不能避债？

当然不能了，因为这笔钱是我欠的，本来就是我的债务。

看了以上三个案例，是不是也觉得，其实“保险避债”的说法根本不靠谱了呢？所以当保险推销员告诉你买了保险就能避债的时候，就可以把这篇文章甩给他了。

02

还记得在文章开头提到的「安然公司避债案」吗？其实那并不是故事的全部。

美国关于“保险金能不能避债”这个问题，50个州每个州的规定都不一样。有14个州认为保险金是可以避债的；约有26个州规定保险金可以部分避债（每个月领350美金以下的可以避债，超出的部分则不可以）；还有20个州则明确表示不可以。

肯尼斯莱的案件发生在德克萨斯州，恰好在可以避债的14个州之中。但是在美国，无论哪个州，都有以下规定：如果债务人在购买保险时有欺诈意图，法律均不予保护。

安然公司债权人就是以肯尼斯莱夫妇有欺诈企图为由，从2003年开始一直在上诉，要求夫妇二人用保险金来抵债。

但肯尼斯莱在2006年就死了，债权人追债就只能找他太太了。

2011年6月，经过最终调解，双方同意，保险金的一半是归属肯尼莱斯太太，另一半泽用来还债，这才是故事的结局。

保险的功能是对生活进行保障，而非规避家庭债务。将保险避债功能视为投保的需求是万万不可取的。

03

那么，保险是不是就真的完全不能避债呢？也不是。

客观来说，没有哪一种财务形式天生具备避债功能，保单避债也只有按合法程序操作才能实现，并且限制极多：

A. 保费来源必须合法。

B. 投保人跟受益人必须不同，债务人不要出钱投保。出险之前，保单还是投保人的财产，而投保人如果是债务人，那么保单还是会被执行。而如果受益人与投保人为同一个人，投保人负债，赔款就必须用来偿还债务。

C. 受益人也不要有负债。受益人如果也有负债，那么领取的保险金会被视作个人财产，将会用于偿还受益人的债务。

依旧举个栗子~

老王经营了一家公司，在前期无任何负债的情况下，老王给自己投保了一份1000万保额的人寿保险，指定自己的孩子小王为受益人。

随后老王突发意外去世，公司的情况也每况愈下，负债高达500万，而老王遗留下来的遗产仅350万元。

这时，保险避债的好处其实已经显现出来了。小王作为受益人，领取到的1000万保险金纯属个人财产而不是遗产，因此不必用来偿还老王遗留的150万元债务。

如果老王指定的受益人不是小王，而是老王本人或者其妻子，那么妻子将得到350万遗产及500万债务，以及1000万赔偿金，并且需要偿还资不抵债的150万元债务。

所以，保险避债的条件相当苛刻，对于指定保险受益人也有着很大的要求。具体可以参考以下表格（看看，受益人是不是特别重要丫

）：

最后叨叨

关于保险的避税避债功能一直都是众说纷纭，目前到底有没有百分百能避税尤其是避债的保险呢？

我认为是没有的！欠债还钱天经地义，政府不会容许有违秩序和践踏道德、法律的行为出现。

而不论是谁，在了解保险的时候也不要从简单的某一条法律条文去解读和理解，要从整套的法律体系中去探寻事件的真相，不能道听途说。

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