理财保险可靠吗？3大坑要注意

一、理财保险有哪些

一般来说，理财保险分很多种，但现实生活中，咱们接触最多就是年金险，像什么教育金、养老金，本质都是年金险，只不过领取时间不同，叫法不同而已。

市面上比较一般的年金险，收益都很低，只有2%左右。但是呢，保险公司非常聪明。通常会在这种年金险上面搭配一个万能险，也就是万能账户，或者是搭配一个分红险卖给你。这个时候就要特别注意了！很多人被坑的最惨的地方，就在这里。

二、理财保险的坑：利率不一定

首先明白一点，万能账户主要有2个利率，一个叫保底利率，也就是你最少能拿到的钱，是非常明确写进合同的。另一个叫结算利率，是你真正能拿到手的钱，是不确定的，而且每个月都会变。

一般业务员在推销的时候呢，通常会拿最高的利率，比如6%去给你演示。让你误以为多少年后钱就能翻好几倍。然而实际上啊，很多朋友可能不知道，一般产品刚出售的时候，保险公司都会把结算利率调的很高，等你买了之后又慢慢降下来。

比如上面这款产品，2015年结算利率高达7.2%，而2023年却只有3.8%。

这也是最恶心人的地方，普通人根本不知道。所以，千万不要相信业务员口中所谓的高收益，那都是忽悠你的。

三、理财保险的坑：保单现金价值超过已支付保费时间长

那第二点呢，也是很多人被坑最惨的。千万不要觉得买了理财保险很快就能拿回已支付保费和收益。就拿搭配了万能账户的年金险来说，年金险返还的钱其实是取不出来的。很多产品宣传时跟你说，第6年就可以开始返钱，保单现金价值很快就能超过已支付保费。

你要是信了，就又掉他们坑里去了。因为如果把钱取出来，你就没钱转到万能账户里进行二次增值了。这样的话，光靠年金险的收益想要保单现金价值超过已支付保费，还要等很久很久。除此之外，如果中途因为什么事情急用钱，退保损失就会非常大。

像我之前测评的某款产品就是这样，投保后第二年退保就要损失超过一半的钱。想等到保单现金价值超过已支付保费，也就不可能了。

四、理财保险的坑：分红不一定

最后一点，别相信业务员说的，买了分红险就是保险公司的股东。每年都能拿到保险公司的分红。大家记住，分红险分的不是保险公司的利润，

别看他们一年赚了几百上千亿，其实跟你一点关系没有。所谓的分红，其实是没有任何保证的。哪怕最后一分钱都没分给你，也是合法的不违规的。

说句实话，有人炒股发财，有人中彩票发财，你听过有人买保险发财的吗？对于咱们普通人来说保险应该是一种保障工具，解决咱们治病救命的问题。而不是理财工具。如果保障配齐了，手里还有闲钱，实在想买理财保险的话，最好了解清楚了再买。