保险真的是骗人的吗？有反对的吗？

保险最大的作用是对冲风险，但保险本身就属于卖信息差的金融产品，很多人对自身面临的风险不了解，对保险产品也不了解，仅仅把花出去的保费当缓解焦虑的安慰剂

真到用的时候，发现“空有百万雄兵，竟无一可用之才”

于是保险≈骗子

保险业流传这样一个段子

有个人到了夏天，觉得家里太热，去商场找销售说我想要个制冷的，结果抱回家一台冰箱

冰箱当然不能给家里降温，花了钱但解决不了问题，类比到保险是不是也有很多人说买了没用？

看到这肯定有人跳脚：“你当我傻呀？我还能分不清空调和冰箱的区别？卖保险的别在这偷换概念”

好的，那么请你回答一个问题：

01 为什么买保险不能像买空调一样简单？

我在之前的文章讲过，买保险好像和渣男恋爱

买之前，甜言蜜语，你说顾我一生一世

买之后，你说靠天靠地不如靠自己

花了钱还要被渣，真是岂有此理！

但因为有人吃过亏就说保险≈骗子吗？

当然不能！

就算你吃过闷亏一定要骂保险，也请你把所有搞金融的都骂一遍，可不能只骂保险一家

本质上，金融类产品都是一样的，别的消费品，能吃能喝能看能摸，但金融商品很特殊，我们交易的是看不见摸不着的未来

你买的是期望，我卖的是信心，中间还存在一个时间差

因为时间差，期望和信心就有可能不对等

换句话说，你实际获得的可能无法满足你当初的期望

以保险为例

保险是什么？一句话总结：

保险是有偿购买为未来损失担责赔付的机会

客户要先掏钱买这个机会，未来发生了风险损失保险公司才会赔偿。如果没发生呢，那交的钱有可能拿不回来

这就相当于相亲时只见过一面的对象跟妹子说，你先跟我同居，到最后我有可能会娶你

你说妹子听了是不是想打人

站在客户角度想，同样的道理：

我要先付出，还要无条件相信你，而你定了七七八八看不懂的条款，约束我的行为只是卖给我一个机会

这个机会有一大堆限制条件，而且还不一定会发生

如果中途想退出，你还要扣我钱，等我受到损失了，想交钱买保障，你还不要我了

人性连延迟享受都很难做到，保险却要在当下掏出成本来延迟对抗未知的风险，保险真的很反人性

所以，买之前一定要想清楚，你买的保险到底能解决多大的问题？能不能接受付出的对价？有没有信心一直持有下去？

没想明白就别买，买错了还不如不买

2.如何科学配置保险？

保险的作用是对冲风险，但不是用保险对冲掉一切风险，而是仅仅对冲掉我们不想要的风险

所以配置保险前先做好三方面的功课

确切知道自己想要什么找到合适的工具解决问题工具的支付对价在不在可承受范围内

Ps：这个思路可以搬运到其他金融工具上

举个栗子:

人面对的风险无疑于生老病死，但在保险配置上，首选覆盖的是大病风险

保险推荐最多的都是基础款的健康险(重疾险，百万医疗），

虽然大病的发生率并不高，但生命的价值在于健康，失去健康，无法工作，失去的现金流加高额的治疗费用很多时候等于判一个家庭死刑

这种发生率不高但一发生就是毁灭性打击的风险，需要我们做首要防护

尤其是，健康险还有很严格的健康告知，年龄越大，越怕体检，越怕买保险，很多非标体钱到位了，保险公司也不要，除外，延期，拒保，说多了都是泪

而目前很多疾病尤其是癌症发病年轻化，中年时段发生重疾大病，家庭还没存够养老钱，教育费用，就要被疾病洗劫一空，这影响的不仅是你的生命还要连累其他家庭成员的工作，学业

提早买健康险，等于尽可能没妨碍的获得补偿的机会，一方面年轻好过保险公司设置的门槛(健康告知)，一方面，年龄低费用低，负担的起

年轻时花不大的代价买健康险，就相当于北京房价5000时赶紧入手，当下看着贵，实际上性价比已经很高啦。

而另一种风险，养老，发生概率极大，而且发生时间很固定，基本上要到60岁以后，这种就是确定的大额支出，但是对20多岁的人来讲，还在遥遥无期，也不会对当下生活产生太大影响

当然，还有一个很重要的原因，就是养老险的费率会更贵些，20,30岁的人一般还负担不起

这时候，推荐买保险的顺序肯定是先买健康险，等有钱了，再考虑储蓄险，养老险之类

3.个险四大金刚&终极指南

买保险终极原则就是:按需配置，量力而行

我再附赠一份保险购买指南

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买保险之前先回答三个问题

1.需要买什么？2.买不买的了？3.买不买的起？

如果你能想清楚这三个问题，那买保险的方案合不合适，我想你肯定是能考虑清楚的

首先，说下买什么？

个险对应的四类险种

1）寿险-----保障身故，全残，

这笔钱说白了就是给家里人留得，万一你哪天挂了，家里人能拿到一笔钱，或生活或还房贷，保证生活质量和家庭财产不会遭受打击

这类一般分为两类，定期寿险(保到60岁/65/70岁)，终身寿险(保障持续终身)，一般会推荐定期，即选择家庭必须有劳动力支撑的这段时间，而且定期寿险费率很便宜，30岁的人一千多块买100万保额

而且健康告知也很简单，一般就三条

终身寿险提供被保险人终身的死亡保障。只要保险合同维持效力，不论被保险人在什么时间死亡，保险人都需要向受益人给付保险金。这类保单都有比较高的现金价值，投保人也可以持有一定时间退保获得收益，也可以在保单的现金价值范围内贷款。

终身寿险的保险费率也比较高，比较适用于有资产隔离和财产传承某特定受益人的需要者

2）健康险：健康险是目前最火的险种，大家最害怕的风险还是没钱看病和因病返贫

健康险分两类：重疾险，医疗险

重疾险：最大的功能是收入补偿作用，旨在患有重大疾病后即使无法工作也不会让你现金流入中断。注意，是只有影响到你正常生活且持续让你无法工作的疾病才会赔付，不是啥病都赔！

保额都是一次性给付。现在重疾险有很多种选择，１年期、保至７０岁，终身保障，重疾单次给付，多次分组给付，多次不分组给付，轻症，中症，带有身故责任不带有身故责任等等，你完全可以根据自己的需要进行选择

消费型，储蓄型怎么选，推荐我以前的文章

医疗险：医疗险起到的是补充医疗费的作用，你所能拿到的赔付款都不会超过你的实际花销。

现在最火的医疗险就是百万医疗，保费几百，就能保几百万保额，有一万免赔额，不限社保，现在续保也有20年的了，它能解决的问题就是防止没钱看病，买了百万医疗，大病治疗上完全不用担心

中高端医疗险还能和医疗资源挂钩，一般的百万医疗产品对接的都是公立二级医院，而中端的医疗险可以对接国际部，高端医疗如ＢＵＰＡ可以对接国内私立医院甚至是海外医院，让你看病治疗时还能享受周到的服务

当然，这类保险只在北京，上海，广州等医疗资源丰富的地方有用，而且每上一个等级，保费也会很可观的跟着涨

关于医疗险最大的一个疑问是，它和重疾险是并存还是二选一的问题

我在之前回答里有，你可以参考下

３）意外险：主要保障因意外导致的身故和医疗费用

意外伤害保险费的计算不是根据死亡率、利率来计算的。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的,

这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动,在其他条件都相同时,被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高,应交的保险费就越多。

所以意外伤害保险的承保条件较宽,对被保险人也不用进行体检，意外伤害保险多为１年期产品，保费也很便宜，但大多数意外险对被保人的职业限制都比较多（职业在４类以上的都比较难买，或者买不到）

4）年金险：年金险主要用在养老和教育上，即在确定要发生的风险上给你确定的收益

安全稳定的收益率是他的特点，不过就是因为安全稳定，收益率自然不会太高，长期的复利是很可观的，但是你也要丧失一部分资金的流动性，能不能接受，要考虑清楚。

另外，现在尤其在养老险上，很多产品都对接了养老社区，比如泰康，这样年金的特点就能不仅仅是稳定安全的收益率，它还成为稀有资源享有权的入场券了

详细的，可以参考这篇文章

介绍完保险的功能，你可以对应你的需求，选定产品类型

下面我们要讲讲第二个问题

你有没有资格买？

这点主要针对健康险

健康险的核保最为严格，其他险种有钱就可以买的到，但是健康险很多人都是拿钱也买不到

健康险里最严格的就是医疗险

有高血压后除外，拒保，甲状腺结节，乳腺结节除外拒保……

如果你已经有些基础病了，比如高血脂，高血压，糖尿病，基本上保障会大打折扣，要么直接拒保

所以买医疗险一定要提早，尤其现在很多基础病都开始年轻化，还有就是体检的异常指标结节，息肉，HPV等等，都多多少少会影响投保结果

目前百万医疗线上核保的比较多，防癌医疗险全部是线上核保，只有中高端医疗和一小部分百万医疗有线下核保，买的时候一定要注意核保要求

重疾险的核保比医疗险核保宽松一些，高血压二级有的可以加费承保，单个炎性肺结节可以标体，有的做过甲状腺癌手术的可以除外承保

但是，一旦有非标体结论，能选的产品就很有限，有些客户虽然可以承保，但费率超过预算，也只能放弃

第三个问题，算是可以对方案一锤定音

你买不买的起？

商业保险的保障是要掏对价的，而且掏钱可能是十年，二十年，三十年

为了持有这份保障，你需要保证几十年里的现金流问题都不会影响这笔保费

如果是第一次配置保险，其实你可以保守点

在保险咨询的过程中，我发现很多人有这样一种想法：有没有一种方案可以我所有问题？

答案是：没有

保险不是人生时节点上的点对点风险对冲，而是关于你人生长时段的分析规划。

在时间这条长轴上，每个人面对的风险是不同的。

20岁的未婚青年考虑的是工作和事业，30岁的已婚中年考虑的是家庭责任和孩子，60岁的老人更加关注身体健康，这其中还要考虑不同人的职业，收入，发展等各个情况。

完美的方案需要因人而异，因时而定，和量力而行。没有哪一款产品适合所有人，没有哪一个方案可以在当下解决你的全部问题，

别抱着买一次就想万事大吉，差不多每五年，你就要重新看看你买的保险，够不够用？有没有补充？有没有新问题要解决？

所以，在保险规划上，不要偷懒。