保险内行人怎么给自己买保险？教你简单4步，买到实用又划算的保险！

作为保险从业者，今天来跟大家聊一聊保险内行人是怎么买保险的？

前两天，一位很久不联系的朋友突然向我咨询保险怎么买：

闺蜜向她推荐了一款大公司保险，说很多人都买了，而且大品牌嘛，有保障。虽然她也认同保险的必要性，但高昂的保费让她觉得很吃力。她想看有没有更高性价比的选择……

很多朋友都很有风险意识，但对于保险该怎么买，却又一头雾水。

怕被忽悠买贵了，更怕买了最后不能赔……

今天，我来和大家分享下，作为一位从业6年的保险人是如何 DIY 保险方案的，保证看完你也会。

如果你需要更适合自己的专业建议，也可以随时找我，我会结合你的实际情况和预算，给到最实用的建议~

第一步：保险能帮你解决什么问题？

生活处处有风险，有些风险，一旦发生就会产生严重影响。最主要是以下三种：

大病风险：罹患大病，需要高额的治疗费；并且几年内无法工作，也没有收入来源。

意外风险：车祸、溺水、高空坠落等都是意外，它可能导致残疾、身故等严重后果。

早逝风险：成年人如果不幸早逝，家庭就会失去经济来源。赡养父母，抚养孩子，偿还房贷的责任，会落在另一半身上。

发生这些风险，都会对家庭产生巨大的财务损失。而如果有保险，就能得到赔偿：

如图所示，不同保险的作用是不一样的。

我建议成年人在经济条件允许的情况下，最好配齐四大险种，完整覆盖大病+意外+早逝风险。

而孩子只需要重疾险+医疗险+意外险，因为孩子不需要承担经济责任，所以也不需要寿险；

而大部分老人因为年纪大了，买重疾险比较不划算，所以医疗险+意外险也够了。

其实只要通过合理的规划，保险也没有想象中的贵，我之前也给不少低预算的家庭配置过保险方案，

3000-5000元也可以配齐保障，甚至比买线下大公司一份重疾险还便宜！

第二步：你想保障什么？

了解完各个险种的作用后，这一步要解决「买什么，买多少」的问题。

1、买什么保险？

上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。

不同人群的特点不同，买的保险也不一样。具体如下：

直接说结论：

大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大保险种类应该全面配置。孩子：孩子没有收入，不承担家庭责任，所以不用买寿险。但大病、意外风险需要保障。老人：老人退休，没有了家庭责任，同样不需要寿险；但意外险和医疗险一定要买。

另外对老人来说，买重疾保险会非常贵，如果预算充足可以买；但如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。

2、买多少保额？

说完要买什么险种，接下来的问题是：保险买多少保额？

这里直接给出建议：

重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，主要弥补无法工作的收入损失，支付医疗费等。定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷、车贷等负债。百万医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院等花费。意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

举个例子：

A 先生 30 岁，只身一人在某三线城市工作，年收入 10 万元，目前有 50 万的房贷。

根据自身情况，他可以这样规划保险的保额：

保额规划非常灵活，并且要结合实际情况来做。

比如一线城市，房贷普遍都在两三百万以上，这时定寿的保额也要有所增加。

表格最右侧，我也列举了每类险种的参考花费。这里建议大家，买保险的钱 不要超过家庭年收入的 10%。

第三步：如何挑选产品？

下面我会分别介绍四大险种的挑选方法，因为重疾险是大家最关心的险种，所以我会重点介绍。

1、重疾险怎么选？

买重疾保险就像买电脑，不同配置价格不同，适合的人群也不同。

为了便于大家了解，我按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本，并找出一些代表产品，具体如下：

需求不同，选择的重疾保险版本也有所不同，比如说：

如果预算有限：可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的保险产品，一两千块就能买到 50 万保额，用来应对大病风险，也是合格的了。如果想要较好保障：标准版是不错的选择，50 万保额需要三千元左右，保障范围不仅有重疾，也包括了轻症、中症，保障更加全面。如果预算充足：进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障期限也可以选择保终身，这样保障最好，不过保险价格也要更高。

来举两个例子，帮助大家理解。

案例 1：最省钱的重疾保障

30 岁的 B 女士，只想花一两千买重疾险，这个时候可以考虑低配版的瑞泰瑞盈：

只选重疾不选轻症，50 万保额，交到 60 岁保到 60 岁，每年只要 1465 元。

1000 元出头就能获得这么高的保险额度，虽然是低配版，但保障已经合格。

案例 2：小康家庭的重疾保障

30 岁的 C 女士手头相对宽裕，这个时候就可以考虑标准版的超级玛丽4号。

50 万保额，保到 70 岁，每年花费 4000 多 。

如果 60 岁前患重疾，可以得到 80 万的赔付；罹患轻症/中症，也能拿到二三十万的理赔款。

怎么买保险其实丰俭由人，就好像电脑一样，无论是 3 千还是 1 万的电脑，都能上网办公，但每个人的选择还是有所不同。

如果你不知道目前市面上有哪些值得考虑的重疾险，可以参考这份【2023性价比TOP3重疾险榜单】

每款产品的特点和适合人群都已经写得很清楚，你可以按照自己的需求选择：

2、百万医疗险如何选？

百万医疗保险能够报销看病住院的医疗费，不用再为高额医疗费发愁。

挑选这种保险时要关注三点：

关注点 1：续保要不要审核？

续保条件好不好，决定了我们能保障多久。

建议大家挑选 续保不审核健康状况的产品，生过病也不影响续保。

为了方便理解，我整理了一张对比表：

大家在买百万医疗保险时，优先选择前两种；而对于续保需审核的保险产品，个人并不推荐。

关注点 2：保障好不好？

百万医疗险一般有四种保障，我举个例子：

可以看到，恒大尊享安康不保障门诊手术。比如进行白内障手术，就没办法报销。

在挑选时，我更建议选择像尊享 e 生 202这种保障全面的保险产品。

关注点 3：增值服务怎么样？

增值服务能提高就医体验，建议重点关注几项：

每个人关心的增值服务有所不同，以上是深蓝君个人的建议，供大家参考。

如果你想更高效地解决问题，可以参考我每个月整理的【热销百万医疗险榜单】，

里面汇总了目前全网性价比最高的百万医疗险产品：

3、意外险如何选？

意外险主要保障 意外身故、意外伤残、意外医疗，同样需要重点关注几点：

直接说结论：

对成年人来说：肩负着家庭责任，一旦发生意外，家里的经济就断了，所以要关注身故/伤残的保额。对孩子和老人来说：孩子天性爱玩容易磕碰，老人身体不好也容易跌倒扭伤，最常用到的就是意外医疗。

意外险价格便宜，三四百块就能买到上百万保额，这种保险不管年龄大小都建议买。

4、定期寿险如何选？

定期寿险的保障，各家几乎都一样，身故了能赔一笔钱。

在挑选时，思路也比较简单，主要有两点：

价格是否便宜：花同样的钱，尽量买更高保额。