消费型保险和返还型保险，哪个更好？

拿重疾险举个例子。老王30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。

如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元； 如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。

这么一看，返还型的很合适啊，虽然每年多交1700元，但最后能拿回10万，相当于白赚了3万6呢！虽然保费贵了点，但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说，还是挺划算的啊。

可是，你忽略了一个重点，通货膨胀啊！

换个思路，买返还型相当于买了前一个消费型重疾险（保障一样），外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财，就要用收益率来衡量值不值喽~

用excel算算IRR（会不会算不重要，知道大致逻辑就行），这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%，这收益能不能跑赢通胀还不一定呢！况且几十年后10万块还能干什么？

再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事，从这个角度来看，返还型保险就显得很鸡肋了。

不信，以5%的收益来计算：每年存1700元,20年一共存3万4，如果按照每年5%的收益来算，20年后大概能拿到5万9，如果持续以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。

这么算下来，买消费型保险比买返还型合适多了，既享受了重疾险的保障，又能得到16万，何乐而不为~

02、返还型保险的障眼法

需要补充说明一下：监管定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能含有生存给付责任（就是活到某个年龄返还你多少钱的责任）。也就是说，单纯的重疾险，是不能直接给客户返钱的。

所以保险公司为了规避监管，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成“组合险”，而我们经常看到的打着“有病赔钱，无病返还”旗号的返还型重疾险，其实就是这种组合险。

其中，作为主险的两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，而业务员宣传的“重疾险满期返还”，其实都是两全险的贡献。

所以，你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险，很简单，看产品条款里面有没有“附加险”几个字，一看就知道了。

03、到底买什么？

关于买消费型还是返还型，首先，大家应该明确一个点：为什么买保险？保险主要是为了分散未来可能出现的风险，并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险，让理财的归理财！

近一两年，监管机构一直在倡导“保险姓保”，说的就是，保障是保险业的根本功能，投资只是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。监管机构这样定调，意思已经很明白了，别指望着用保险挣钱，它的核心功能是保障。

当然，消费险和返还险都有自己的特质，不能一棒子打死。通常来讲，消费型保险适合：

• 年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人。

• 自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。

而返还型产品也不至于说买了就是交智商税，还是有其适用之处，比如：

• 不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益无风险的投资安排；

• 希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱）。

归根结底，先搞明白消费型和返还型的区别，然后根据自己的偏好选择适合自己的保险，才是正道。