保险交满10年后，真的能拿回本钱吗？

这类保险究竟有多不划算呢？

给你算笔账：

10年交费下来，你要为这份两全险多交58900。

如果这笔钱放在金满意足臻享版里，放到孩子80岁，就是复利79年，可以拿到76.6万多：

图片是金满意足臻享版的现金价值表，为了方便计算保费，假设孩子1岁，每年交5900，交10年。

保险公司只返你9万多，金满意足臻享版你可以拿76.6万多，是它的7倍多...

这笔账还不清楚吗？

不需要你会打理钱，放增额终身寿险里，比原来的划算多了。

而且另一个真相很多人也不会告诉你。

它不是100%真返还。

如果80岁前出险了，这个两全险一分钱不返，保障终止。

套餐险的副作用来了，两全险和重疾险，只能赔一个。

相当于你花了两份钱，只买了一份保障。

等你反应过来，也来不及了，因为退保的损失很大。

已经交了几年，前几年退保，几乎要损失掉所有的保费。

但是不退保继续交，也不划算。

二

2、万能险

如果你的保险名字上带“万能”两个字，这种就是有万能账户。

交满10年之后，不一定能够拿回本钱。

万能险的利率是不断降低的，目前很多保险公司纷纷停售万能险，原因就是不能达到预期收益。

看起来可以拿到很多钱。

其实宣传的高收益，并没有写进保险合同里面，饼画得很大，真实收益很低。

另外，万能险要扣除高额的管理费，保单第一年高达50%。

不用说十年后有什么利息了，连保费都不一定能回来。

3、套餐险

翻开你的保单看一下，如果主险名字里带有"终身寿险"，附加险里是重大疾病保险的，这种是套餐险。

一般它们没有附加返还设计，保险交十年，只是把保费交完了，一般不会到期返还保费。

那么什么时候能够拿回钱呢？

一般要等到保险理赔，也就是重疾险理赔了，或者人不在了，寿险理赔。

另外，这类保险，最大的问题就是，寿险和重疾险保额共用。

比如重疾险先理赔了，另一个寿险就要减去对应的保额。

本质上是花了两份钱，只能赔一个，而且保费还贵出一倍，并不合适。

4、分红险

如果保险名字里带有“分红”这两个字，也不一定能拿回本钱。

分红险最大的问题是红利分配不确定。

也就是未来能够分红多少，分红高低，都是不确定的。

而且保险公司，也会扣除高额的管理费。

三

5、储蓄险

如果不想保费打水漂，还能保值，可以选择储蓄险，主要有两种。

第一个是年金险，约定到固定的年纪，可以领取年金。

如果保终身，就是活得越久，领的越多。

去年底我推荐的几款复利IRR是3.8%-4%左右，可以做长期资金配置。

第二个是增额型终身寿险，它带有身故责任，类似会长大的存钱罐。

上个月底，线上的增额终身寿险赶着下架，我们团队的小伙伴，就追了一趟末班车。

他的这款增额终身寿险，每年交2W，交5年，前5年没有拿回本钱，到了第7年就拿回本钱了。

它的保额和现金价值，能够去复利增长，未来缺钱了，可以灵活减保取出来用。

如果不取出，就可以继续复利增值。

比如我给自己投保的增额终身寿险，分十年交，每年交10万，第8年末现金价值超过了80万，就拿回本钱了。

到了60岁，现金价值达到239万，意味着有这么多钱可以自由支配。

如果不缺钱，一直不减保，到了90岁，有673万多。

这一点非常适合我，年纪大了后，不知道该买什么，又怕遇到骗子，或者瞎买理财产品亏完了。

而且增额终身寿险是复利，复利四五十年下来，单利在7%-9%，属于长期稀缺存钱罐。

取用也非常灵活，需要用钱的时候，可以减保取出来。

目前金满意足臻享版减保是不收取手续费的。

不取的话，它就继续复利增值滚雪球。

适合做长期的资金规划，比如给孩子做教育规划，给自己做长期养老规划。

话说在2023年底前上车的，买到的是当前很好的产品，踩到了当前保险行业内卷的红利。

新上线的一款增额寿险我看了，真实IRR比金满意足臻享版要低，还限制了减保次数，改天再和大家详细聊聊。

四

总结一下：

什么保险都没有的话，先配齐纯保障类的保险。

比如重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，这些都是单独投保更合适，理赔上互不影响，保费还可控。

这一类保险是相对于返还型保险来说，如果一辈子不出险，保费就不再返还。

但是你可以升级一下保险方案：

相比拿着两万多去买返还型保险，可以把保费拆成两笔。

第一笔是拿出八九千，配齐重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

省下来的钱就是第二笔。

比如每年能够省出15000，拿它去买增额终身寿险。

就拿金满意足臻享版算一下，比如你28岁，交20年下来，现金价值能够达到43.6万

到了80岁，现金价值可以达到131万，远远高于什么所谓的返还险。

既有保障，还能增值，这才是靠谱的选择。查看