袁大爷的心事：租来的车就不能享受保险理赔么？

“田法官，我是真没有办法了，您一定要帮帮我啊！”

一场车祸让袁大爷的生活陷入困顿，保险理赔遭拒更是让他的生活雪上加霜。

第一次见到袁大爷，他反复揉搓着皴裂的双手，哭诉着他眼下的难，愁容满面的神情深深印在我的脑海里。

去年5月的一天，袁大爷驾驶着小轿车在路上行驶，不料在开门的瞬间，不慎将骑车经过的吕老太撞翻在地。事故发生后，吕老太住院治疗，被诊断为左膝关节多处损伤、左髌骨骨折等，袁大爷向医院支付医疗费近10万元。因袁大爷驾驶的小轿车被保有商业险，他立即向保险公司提出索赔要求，却被保险公司以被保险人并非袁大爷为由拒绝，双方因此发生纠纷。无奈之下，袁大爷只得将该保险公司诉至法院。

“这辆车真是我合法租来的，这都有租赁协议明明白白写着呢！”

案件受理后，我们立即展开工作，积极组织各方进行谈话。保险公司表示，基于袁大爷并非合同中的被保险人，其必须证明自己是“被保险人允许的驾驶人”才能进行理赔。原来，事故发生时小轿车所有人为A公司，袁大爷称自己曾与C公司签署车辆租赁协议，主张自己为合法驾驶人，但是A公司表示不认识袁大爷，也不认识C公司。袁大爷自己迫于能力有限，不清楚A公司与C公司之间的关系，也未能提交证据证实。保险公司律师表示：“不是我们不理赔，是因为证据不够呀！”

了解到这一情况后，我们对A公司与C公司之间的关系展开调查，发现A公司与B公司、B公司与C公司，C公司与袁大爷分别签署了车辆租赁协议，租赁物正是案涉轿车。多方租赁关系基本梳理清楚后，我们立即向上述各公司均发出协助调查函求证。多番沟通，终于收到了回复函件，通过汇总三份车辆租赁协议，能够证实袁大爷的说法，证明其符合申请理赔的主体资格。

案件还有新的问题，基于车辆最初是贷款购买的，D公司作为贷款人，是保单中约定的第一受益人，这意味着只有当D公司让渡保险理赔权利时，袁大爷才能获得理赔。为了解决这一问题，我们又向D公司发出协助调查函，经过积极沟通，D公司出具情况说明，称现该车辆的贷款已经还清，同意不再作为第一受益人主张权利。

“她不配合我，打电话也不接，田法官我真的没辙了。”

一波三折，该案还有一个令人头疼的难题。按照法律规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。也就是说，袁大爷必须证明自己已向吕老太进行了赔偿，才能向保险公司主张保险金。但是，袁大爷仅能提供一张和朋友的借条，他陈述自己是向朋友借了10万元现金交到医院，缴费发票中记载的都是吕老太的名字。吕老太作为受害者不愿配合案件审理，拒绝提供相关病历资料，也不说明医药费的支付主体，袁大爷无法证实自己已为吕老太垫付医疗费，也无法查明医药费的具体明细，导致案件审理进展再次陷入困境。

我通过交通事故认定书中记载的吕老太电话，向其致电说明来意，吕老太却说：“我才是交通事故的受害方，至今腿脚还不利索，他能不能拿到钱和我有什么关系！”说完直接挂断电话，再打过去时已被拉黑。换位思考，吕老太作为交通事故的受害人，身体状况不佳，又因受伤看病情绪不佳、心怀怨气，不愿为袁大爷提供协助。面对这种情况，我们需要做