有哪些保险是值得推荐的？

更新啦，这可能是你看过史上最全的保险配置攻略。

更新于2023.11.22

相信关注保险的小伙伴都知道了，最近互联网保险新规落地，接下来互联网保险将会迎来史上最大规模停售，最晚时间是今年12月底。

这次停售涉及重疾险、医疗险、意外险、定寿险、理财险等，下架后明年新的产品大概率会涨价，性价比不如现在的，所以在关注的建议抓紧了解了。

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这是最新的高性价比保险配置图，从目前市场上数千款产品里挑选出来的性价比最高的方案！

欢迎大家收藏关注。

1.高性价比互联网消费型重疾险测评

经过好几年互联网保险行业的发展，现在整个行业已经非常成熟了，互联网重疾险也算基本趋近于地板价，由于互联网保险取消了门店、员工成本，目前互联网重疾险相比线下重疾险如平安福之流价格优势已经十分明显。

我新做了一个最新的互联网重疾险测评，将市面上上百款重疾险筛选一遍过后，保留了目前市场上最具竞争力的几款重疾险产品进行对比！（汇总图）：

那么现在哪些产品相对更好呢？

选择适合自己的保险，首先要分成两个不同维度的进行筛选：

一是纯消费型的重疾险（保70/保80/保终身）

二是保终身带身故赔付的返还型重疾险。

大家一定要考虑清楚自己想要哪一类的，再进行选择。

那么选哪个？

我个人认为，对于预算不够，刚工作的小年轻，我更建议是选保70/80不带身故责任的消费型重疾险，原因无它，价格便宜杠杆高，极致性价比，能满足重疾保额可以覆盖3-5年因病无法工作带来的收入损失即可。

对于已经有稳定收入，具备一定收入能力的家庭，我则建议选保终身不带身故责任的消费型重疾险。

（我不建议大家在重疾险上附加身故赔付，因为单独买一份定寿的话，得重疾后再身故可以赔双倍保额，但是买带身故责任的重疾险，得了重疾赔付一次保额后，再身故就不能再赔保额了，所以买带身故责任的重疾险非常不划算）

当然对于有钱任性的家庭，也可以考虑保终身带身故赔付的返还重疾险。但我一般都不建议这么配置，而是更推荐大家选一个保终身不带身故的重疾险+保70岁定寿进行搭配。

因为终身返还型重疾价格昂贵，交50万保额一年保费都一两万了，真心没必要。

切记，买保险杠杆第一，在同样保费下尽量做高保额，你买的是保障而不是理财！返还型的保险你会发现你现在多交的保费就是你以后返的保费，根本没必要，太贵的保费必然会制约你保额的提高！

好了，了解了上述这些，再对号入座，选择适合你自己的重疾险险种。

我们来分析一下。

（1）消费型重疾险测评

信泰家出了三款旗舰重疾险，我就称之为三大金刚吧，我们就以它们作为参考基准来对比。

信泰三大金刚：

1.达尔文5号：三大金刚之首，60岁前额外给付80%重疾保额，可选保70岁/终身，轻症保障同行业性价比最高，60岁前首次轻症给付40%保额（包含原位癌，最多赔4次），中症给付75%保额；可附加癌症二次和心脑血管二次赔付，赔付150%保额。

另外，对首次癌症晚期额外赔付30%保额，这一点还算良心，因为多数癌症发现就已是晚期了，比如胰腺癌、肝癌等。

2.超级玛丽4号：老二产品，与达尔文5号保障条款一致，不同的是额外赔付改为特殊责任“癌症关爱金”，得了癌症每年给付15%保额，最多给两年，比达尔文更容易触发，但给的比较少，而且保费相对达尔文5号价格普遍贵5%左右。

3.完美人生守护2023：老三产品，与达尔文5号、超级玛丽4号保障条款一致，信泰这三款产品都差不多，这款的不同点是，把额外赔付这块换成了少儿特疾和高龄特疾额外赔付80%保额，仅保70岁的话是三大金刚中最低。

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说完了三大金刚，再说说其他的几款重疾险：

4.超级玛丽5 号：只能保终身，确诊赔付100%保额，特点是责任灵活，四大责任可选，可附加疾病关爱保险金、恶性肿瘤-中度医疗津贴保险金和特定心脑血管疾病保险金，拒绝捆绑，预算不够也能投，价格也能做到极致。首创重疾责任复原保险金，同种重疾赔了还能二次赔，60岁之前首次确诊重疾间隔365 天后，年满60周岁再次确诊同种或其他重疾，赔付60%保额。

5.康惠保旗舰2.0：60岁前额外给付60%重疾保额，特点是投保职业宽松（1-6类），对20种前症额外15%保额，可附加癌症二次赔付，无心脑血管二次赔责任。

还有个最大的特点是保终身的保费目前全市场几乎最低，比三大金刚还要便宜20%。

6.健康保普惠多倍版：守卫者3号升级版，重疾不分组赔付2次，对30岁前25种少儿特疾有额外100%保额赔付，且对癌症有特殊津贴，前15年额外50%重疾保额，看重癌症多次赔的朋友可以选它。

以上六款是我优先推荐的选项，咱接下来说一下几款我不是那么推荐的重疾险：

7.阿童沐1号：50岁前且在保单15年内患重疾，额外赔付100%保额，25种特定轻症赔付45%保额，比如，轻度面部烧伤、角膜移植、主动脉手术等。

另外，对确诊严重脑中风后遗症后的长期护理，可额外10%基本保额/年，最高可获赔10年。

不过保费价格和信泰三大金刚相比，价格差不多，且只能保终身，我觉得限制50岁前而且还要保单15年内才能送保额，看起来就不那么划算了，比如30岁阿童沐，只能送到45岁，但50~60岁是重疾的高发期却没有涵盖，另外附加癌症二次赔付比三大金刚贵不少，我只能说性价比一般般。

8.福满一生：61岁前额外给付70%重疾保额，不如三大金刚的80%，其他也没啥亮点，没有心脑血管二次赔付，且只有保终身版，价格和三大金刚差不多，没有什么吸引力。

9.无忧人生2023：70岁前额外给付50%重疾保额，70岁前首次轻症额外赔付15%保额，中症赔付次数也比其他多1次，另外，若先得轻症后再初次确诊重疾，可额外获得30%保额赔付，适用于体弱多病体质且想获得较长保障时间的人。

它最大的特点是70岁还能送保额，其他大部分都是60岁之前，保障力度算很高了，不过保费比三大金刚贵40~50%，而且只能保终身，性价比也一般。

10.康乐一生：它的癌症和心脑血管2次赔责任是绑定的，不能单独选择，这点要注意。

另外前15年首次确诊，1年内因该重疾发生医保自付≥5万，额外赔付50%保额，需要医保目录内花销，只能保终身。

有点鸡肋，这5万块必须是医保目录内花费，根据医保报销70%比例计算，花费至少16.7万，而且医保目录外花销更大，所以这笔钱不好拿。

这个产品性价比也不高，和康惠保2.0对比，人家是60岁前重疾直接额外赔付，你额外赔还得要求医保目录花多少钱，而且价格也没优势，所以不推荐。

11、达尔文5号荣耀版：虽然名字也是达尔文5号，但并不是信泰家的而是复星联合的产品，特点是可选附加项很多，但如果都不选，价格可以做到很极致。

它一个特点是有癌症特殊保护：投保15年内确诊癌症，2年内特定药品个人花费＞10万，给付50%保额。

另外还有很多可选项：比如可选50/60岁关爱保障，首次重/中/轻症分别给付额外60%/30%15%基本保额；可选10种特定心脑血管疾病二次赔付120%保额，时限180天/1年间隔；可选身故/全残责任，18岁前赔保费，18后赔保额；另外与健康保普惠多倍版一样，可选癌症治疗后津贴，确诊癌症1年后仍在治疗，给付40%基本保额，以此类推，上限3年。

这款产品如果什么都不附加，只选必选责任，保70岁版价格是最低的，保障基础，如果预算有限想追求极致性价比的，保70岁可以考虑。

再说说对几款推荐重疾险的深度评测。

ps：以下保费的算法，以30岁男性，买30万保额，分30年交为例。

达尔文5号：保70，30岁男性，30万保额，30年缴（后续举例均默认30岁男性，30万保额，30年缴费）不附加其他责任，它的保费为2847元；保终身的保费是4140元，附加癌症和心血管2次赔责任，保费为5307元，60岁前赠送80%重疾保额，相当于是享受54万保额，轻症首次赔40%，中症75%，轻、中症赔付比例都很高。

还有癌症晚期额外赔付，即：初次重疾确诊癌症晚期时，额外再赔付30%保额，是信泰三大金刚里性价比最高的产品之一，也是我目前比较推荐的。

Ps：根据人保大数据，60岁前人罹患重疾的出险率是90%左右，属于高危期，而这段期间也是最需要重疾赔付作为一笔收入补偿，因此60岁前额外赔付保额还是很有意义的。

超级玛丽4号：它的保费为3021元，保终身的保费是4407元，附加癌症和心血管2次赔责任，保费为5577元，其他保障与达尔文5号，保障内容与达尔文5号一样，价格是信泰三款产品中最高的。

它的癌症关爱金规则是，初次确诊重疾为“恶性肿瘤-重度”（癌症）时，自确诊之日起满一年未满两年该重疾仍在持续治疗，额外赔付15%保额，满两年未满三年仍在继续治疗的再额外赔付15%保额，最多赔付2次。

虽然我前面说的癌症被确诊为晚期的概率较大，但也并不是100%，癌症关爱金只要治疗就能拿，相比达尔文5号的癌症晚期额外赔付的获赔概率要稍微更高一些。

不过考虑到价格超级玛丽比达尔文5号还要贵10%，所以只能说各有优劣势。

完美人生守护2023：保70，30岁男性，30万保额，不附加其他责任，它的保费为2772元，保终身的保费是4107元，附加癌症和心血管2次赔责任，保费为5274元，其他保障与达尔文5号，价格是信泰三款产品中最低的，这个产品主要对少儿特疾和高龄特疾比较照顾。

18岁前和60岁后患特定重疾，额外赔付80%保额。

具体哪些特定重疾呢？少儿主要是像白血病、手足口病、川崎病等10种常见少儿重疾，老人则主要针对帕金森症或者阿尔茨海默病，就是常说的严重老年痴呆。

信泰这三款产品除了额外赔付责任和价格外，其他内容基本一致，主要是针对不同人群定制罢了，比如，有癌症家族史或生活工作环境较差担心患癌的人，可考虑达尔文5号和超级玛丽4号；如果是儿童投保，关注少儿特疾，或者担心60岁之后帕金森相关疾病的可考虑完美人生守护2023。

个人认为达尔文5号和超级玛丽4号要更实用一些。

超级玛丽5号：保终身，30岁男性，30万保额，不附加其他责任，它的保费为3258元。轻症4次30%保额，中症2次60%保额，含心脑血管二次，无癌症二次。自带重疾责任复原保险金，同种重疾赔了还能二次赔，60岁之前首次确诊重疾间隔365 天后，年满60周岁再次确诊同种或其他重疾，还能赔付60%保额。

附加疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金，保费为5106元，另外可以附加投保人豁免，保费是5620.84元。

它的亮点是附加责任灵活，主要看预算和个人需要选择是否附加其他责任。

如果预算吃紧，建议选个保终身的基础版，价格可以做到极致。30岁男性选30万保额30年缴费，每年只要3258元。如果想保障更全面，预算也够，可以来个保终身+80%保额额外赔付+癌症医疗津贴的方案，价格高些，但保障超全。

康惠保旗舰版2.0：保70（必选身故），30岁男性，30万保额，不附加其他责任，它的保费为2946元，保终身（不含身故）的保费是3288元，附加癌症2次赔责任，保费为3726元，轻症3次30%保额，中症2次赔付60%保额，无心脑血管二次赔付。

它的特点是保障范围宽松，职业1-6类都可投保，以及20种前症额外15%保额，比如，肺结节（手术）、乳腺不典型小叶增生（手术）、肝细胞腺瘤（手术）等。

由于它的保费是这几款里面最便宜的之一，如果预算有限，选它可以轻松做高保额。

健康保普惠多倍版：保70，30岁男性，40万保额（必选），不附加其他责任，含身故/全残（必选），它的保费为5024元；保终身，30岁男性，30万保额，不附加其他责任，保费是3966元，附加癌症医疗津贴赔付，保费为5184元，这款保70岁版本限制条件较多，不推荐。

它的亮点是重疾不分组2次赔付，首次100%保额，第二次120%保额（间隔一年），前15年额外赔付50%保额，且对30岁前25种少儿特疾额外赔付100%保额，比如，白血病、严重哮喘等。

另一个亮点是可加费选择癌症特殊津贴，确诊一年后，仍在治疗的，每年可获40%保额赔付，最多赔3次，有时癌症治疗3-4年并不奇怪，拿到一年的津贴很正常，如果都能拿到，共有120%保额，而且与常规癌症二次赔相比，获赔概率更高。

达尔文5号荣耀版：保70，30岁男性，40万保额（必选），不附加其他责任，保费为3176元；这款的特点是只选必选责任，不含附加，保费很低，只保70岁可以考虑。

总结

总的来说，个人认为性价比最高的是信泰的三款：达尔文5号/超级玛丽4号/完美人生守护2023，其中我个人最推荐达尔文5号（12月底下架），保终身价格是三大金刚里最便宜，而且保障内容、额外赔付等做的都比较到位。

其他几款看个人需求，保终身追求极致性价比的话可以考虑超级玛丽5号或者康惠保旗舰版2.0，如果重点关注重疾可以多次赔付的话，则可以考虑健康保普惠多倍版，暂时预算不足或者想要灵活配置的可以考虑超级玛丽5号；保70岁追求极致性价比的可以考虑达尔文5号荣耀版。

（2）重疾险是否要选癌症、心血管重疾的2次赔付责任？

目前的重疾险基本都有癌症与心血管重疾2次赔付的责任，但实际上男性与女性患癌症与心血管疾病的概率是不尽相同的，具体可以看下图：

这张图片是泰康人寿2023年理赔年报中截选出来的男女性高发重疾出险率。男性患癌症占重疾59%，心脑血管疾病占28%；女性患癌症占重疾84%，心脑血管疾病占6%。

所以个人建议是，如果预算充足，女性可以只考虑癌症二次赔付，男性则建议把癌症和心脑血管疾病二次赔付都选上。

2.一年期重疾险测评

前面文章我说了如果早期预算不够，可以先用一次期重疾险来顶，比如刚工作的小年轻，如果觉得长期重疾险一年大几千保费承受不起，可以先买一份一年2-3百的50万保额一年期重疾险，但是一年期重疾险年纪越大越贵（长期重疾险按照第一年保费后续一直保费不变），等到退休后基本可能就买不起了，长期看总保费甚至更高，而且主要是一年期产品随时可能停售，不保证续保，可能会存在中途因为身体健康问题重新投保不了，所以还是建议能力范围内第一时间配置长期重疾险，哪怕先保70岁或者选择保额低一些，等预算更加充沛再加保或者保终身。

除此之外，一年期重疾险还可以与长期重疾险搭配起来买，这样早期的保额就可以轻松做到100万了。

目前市场上的主流重疾险主要有两款，其中一款是支付宝的健康福，另一款是微信的微医保，具体对比如下：

总的来说，在两款产品的保障条款基本一致，都是100种重疾，可选50种轻症保障，价格也都是早期只要2-3百一年，但是详细对比下来，支付宝的健康福早期有一定价格优势，轻症保额