我的理赔款20天了还没到账，我可以投诉保险公司吗？

大家好，我是小胖。

最近有小伙伴找到小胖咨询的时候，问了我一个问题

小保险公司理赔是不是不靠谱？

我相信很多小伙伴都有这样的疑问，今天小胖就从理赔的角度，来说说大家关心的大小公司的问题。

小保险公司靠谱吗？会不会不赔？

答：只要是投保时做到了如实告知，达到了保险合同约定的赔付条件，就是可以赔付的。

注意两个前提，“如实告知”和“达到了合同约定的赔付条件”。

健康告知是一款保险产品的购买门槛，只有符合健康告知的，我们才能够购买。如果不符合，就需要如实告知我们的异常项，并且提供相关的资料，交由保险公司进行核保之后，再进行购买。

而在理赔的时候，是需要看是否达到了合同约定的赔付条件。

比如恶性肿瘤，是否有明确的病理报告，证明是恶性的。

再比如脑中风后遗症，是否留下了后遗症。

只有达到合同约定的理赔条件时，才可以进行理赔。

所以，合同条款，是保险理赔的基础。

在实际理赔中，保险公司看的也是条款，而不是看的公司大小。符合

当然，有一些例外的情况，这些情况不在我们今天的主题范围内，咱们后面有机会在讲。

小保险公司会不会故意拖着不赔呢？

不排除故意拖着不赔的情况，只要保险公司能承受故意拖延的后果。

咱们先看看正常的保险理赔流程：

A：出险之后，及时的打保险公司的电话报案（或者直接联系小胖，小胖协助报案）

B：准备好理赔所需的资料并且递交（小胖会以图片或文档形式，将需要准备的资料发送给客户）

C：此时保险公司会进行初审，如果资料不齐全，会要求一次性补充理赔资料

这里小胖提醒一下，如果保险公司要求补充资料，咱们一定是补充齐全，避免反复提交；如果保险公司在理赔的过程中，不止一次的要求补充资料（前后不同的资料），那么咱们是有拒绝的权利（要求补充，但是咱们一直未补充的除外）

D：资料齐全之后保险公司会进行审核，一般是会在30天内给出是否赔付的决定，如果赔付，10天内必须支付理赔款；如果拒赔，3天内下发理赔通知书

E：财产险比较特殊，情节复杂的财产险，不能确定理赔金额的，也要求在60天内提前给付能够确定的金额，等金额全部确定后在给付余额。

这些正常的理赔时效的要求，都是《保险法》明文规定，保险公司一般也是不敢可以违背的。

几个细节需要注意。

1：30天的核定日期怎么计算？

参考《保险法司法解释二》第16条。

理赔时效起算点是从保险公司第一次收到客户提交的理赔证明和材料开始计算。

如果是自助理赔，资料成功提交至保险公司的微信端或官网的业务受理平台即视为保险公司收到；

如果是客户自己将理赔资料交到保险公司的柜台，那么交至柜台当天视为保险公司收到；

如果邮寄，则理赔资料签收当天视为保险公司收到。

保险公司收到理赔资料的那天不属于第一天！！！

举个例子：

老王2023年8月22日将理赔申请资料交至保险公司，理赔时效起算日期为8月22日，8月23日为理赔时效的第1天，按照保险法30天核定的规定，保险公司最迟应在9月21日通知客户理赔结果。

2：补充资料的时间会计入理赔时效吗？

并不会，补充资料的时间会从理赔时效中扣除。

继续举老王的例子。

老王8月22日提交资料之后，23日保险公司通知老王补充资料，老王一直等到9月1日才将资料补充到保险公司。保险公司一直到9月25日才做出理赔核定，此时的理赔时效超过30天了吗？

并没有，23日为理赔时效第一天，理赔为9月25日，一共花了34天。但是，从保险公司通知补充资料，到客户提交资料（8月23日次日开始至9月1日），补充资料时间为9天，这9天需扣除，因此理赔时效为25天。

3：如果故意拖延，保险公司会收到什么处罚吗？

会，在发生理赔纠纷的时候，本来10日内给付保险金，拖了1年才给，这期间的损失，保险公司需要承担。

同时保险公司还会承担名誉等无形资产的损失。

目前的信息渠道很广泛，尤其是某音、某手，关于保险的信息本就不少，如果是出现了理赔的纠纷，保险公司不占理的，最后都是会在短时间内曝光，给予保险公司名声以打击。

说了这么多，小胖想表达的就是一般情况下，保险公司并不敢随意的拒赔，无论大小保险公司。

拒赔，说出来很容易，但是在实务中保险公司也不会轻易的下拒赔。

必须能拿出实实在在的证据，才可以拒赔。

所以，回到原点，对于咱们普通消费者来说，我们做好“如实告知”，就可以最大程度的避免发生拒赔的纠纷。

至于保险公司的大小，并不算是第一考虑的要素。

相比于公司大小，能买，以及我们的偏好，才更重要。