重疾险保险怎么买才不会被坑?

别滑了！相信我，这篇是给保险小白的全网最全重疾险科普干货文。

我做保险测评5年，写过上百篇重疾险科普的文章，在知乎上回答过上千个关于重疾险的问题，这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！看了这篇能躲过99%的坑！

文章较长，不要只收藏不看，一把王者荣耀的时间，你就能看到数百万万粉丝的保险头部大号上关于重疾险的所有高赞精华内容，通俗易懂。如果你是小白，强烈建议你从前往后认真看，如果你已经对重疾险有一定了解了，可以挑选自己感兴趣的段落看，总之，关于重疾险的任何问题你都能找到答案。

主要内容可以查看目录，你也可以选择自己感兴趣的部分重点了解~

因为对保险不了解，再加上身边很多业务员的狂轰乱炸，相信家庭都买过很坑的保险，

所以本篇的第一章，就先跟大家介绍重疾险的几个大坑，只要躲过这几种产品，买对重疾险的几率就提高了一半。

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一、避开重疾险这五大陷阱，就躲过了90%的坑！

“有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱”，这种产品谁听了不心动？

返还型的重疾险在国内已经流行了很多年，不懂的人就非常容易被吸引，实际上这类保险不适合买绝大多数人买！

陷阱1：返还型重疾：不花钱得保障，只能是童话！

返还型重疾险是“重疾险+两全保险”的组合，两全指的是生死两全，保生又保死。

也就是说，如果在保障期内健康平安，到期后那我给你返还保费或保额；如果在保障期内身故或大病，也可以赔钱。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

一定要注意，“返还型”保险在重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续

但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

90%的家庭我更建议购买消费型重疾险，便宜又实用，起码能比返还型保险节省30%以上的保费。

陷阱2：重疾险病种一定越多越好！

很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。

有没有满满的安全感？

但病种多，不代表保障一定更好！

去年，中国保险业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义、理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。

这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风这三种疾病，更是占到了理赔的60% - 90%。

所以大家不必过于关注病种数量，大部分重疾险保障的病种数量都是足够的。

不过虽然在高发重疾病种玩不出什么花样了，但个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考，以下面五款产品为例：

不过值得留意，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术都是治疗心梗的手段；但前者一定要有，而后者微创冠状动脉搭桥术则是可有可无了。

因为在新定义重疾中，重疾病种“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。

陷阱3：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

但多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：

选择单次赔付重疾险，可以买得起50万保额选择多次赔付的，最多可以赔3次，但只能买得起30万保额

我会更建议你选择第一个，买重疾险就是为了买保额，拿到最多的钱当然是更好的选择。

多次罹患重疾毕竟是小概率事件，而多次赔付重疾险也会有各种赔付条件限制，想要获得2次、3次的重疾赔付并不简单。

多次赔付重疾险会有两种类型：

1、疾病不分组，这种保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔。

2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

我选了两款代表产品进行对比：

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。

陷阱4：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！

经常会有粉丝来问我：买重疾险，保到70岁，还是保终身更好？要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！

以下面三种方案为例：

在这三个方案中：

方案1：这辈子得了重疾都能赔，死了也能赔；保障最好，价格也最贵，一年得8000多。

方案2：也能解决一辈子的大病风险，在60岁前身故能赔，价格只要6000多。

方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。

方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然了，从保障角度来说，自然是保障越久就越好。

但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

我并不提倡超出自己的经济承受范围去买保险，一定一定要量力而行。

陷阱5：小心保费倒挂！

所谓保费倒挂，就是你交的钱比保险公司赔给你的还要多。

比如这款产品，55岁的长辈去买30万保额，每年要交21270元，交20年一共是42.52万。

也就是说我们交给保险公司42.52万，而生大病时，保险公司只赔30万？

这样买保险有什么意义？

所以说，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题，优先选择性价比更高的消费型重疾险，

或者买个医疗险和意外险也能解决很大问题了。

二、重疾险最全科普

当然，如果你避开以上五大陷阱，买重疾险也不至于会被坑得七荤八素了。

但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。

1、重疾险有什么用？有哪些分类？

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

我先分享一个案例：我之前一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过30就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。

因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......

即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？

重疾险的本质其实就是“收入损失险”，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。

这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。

消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2023、超级玛丽5号等重疾险都是这类产品。

储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福都是此类产品。

返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。

那么消费型重疾险当中，又有哪些产品值得购买呢？

我整理了这份【2023性价比TOP3消费型重疾险榜单】，

重疾最高赔付200%保额，累计赔付高达302万，价格也比线下产品便宜一半：

2、重疾险保障什么？

重疾险，全名是重大疾病保险，顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。

但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还有癌症、心脑血管病可以多次赔等！

虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任！

重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。

得了重疾，保险公司就赔付全部保额，合同结束；

得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。

全面已经说过，重疾险的病种去年已被所统一，都会有“28种重疾+3种轻症”。

所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量