业内首发！华贵保险发布《定期寿险白皮书（2023）》 保险国债定期图

由华贵人寿保险股份有限公司与对外经济贸易大学保险学院联合编写的《定期寿险白皮书(2023)》近日正式发布。

定期寿险作为寿险家族里重要的组成部分,可用极低的保费撬动较高的风险保障,对促进全社会稳定与和谐具有积极作用。在新的时代背景下,80后、90后年轻人的生死观、风险观发生了巨大变化,推动互联网保险保障需求爆发式增长,高保障的定期寿险受到年青一代的青睐。

定期寿险互联网保险保障需求爆发式增长,对寿险产品高质量发展具有重要的推动作用。研究定期寿险产品的发展现状,绘制定期寿险产品消费者的客户画像,横向比较与纵向梳理条线发展,研判发展趋势,具有重要的行业价值和实践意义。

为此,华贵保险发起、策划,并与对外经贸大学保险学院、北京工商大学经济学院、中国人寿财产保险股份有限公司各方专家学者、研究人员组成白皮书课题组,编写出首本《定期寿险白皮书(2023)》。

正如华贵保险董事长汪振武在序言中指出,作为“人生第一张保单”的定期寿险产品,消费者可以用较低的保费获得较高的保障,高杠杆的风险保障使他们在家庭责任最重大的时期,避免因全残、身故造成家庭正常生活面临风险威胁,为个人、家庭、社会的稳定与和谐提供坚实支撑,充分体现了保险作为社会“稳定器”的重要意义。

课题主持人、对外经济贸易大学保险学院王国军教授对中国定期寿险市场的发展和产品的创新充满了信心和期待。他认为,在中国这样一个平均收入水平不高的发展中国家,定期寿险作为能够以低廉的保费撬动超高保额、保险机制杠杆效应最明显的险种,作为能够为社会大众提供最物美价廉的风险保障的一种金融工具,正逐渐被保险消费者所认同、所接受、所喜爱,定期寿险在中国有着广阔发展前景。

《定期寿险白皮书(2023)》主要包括“定期寿险发展历史与现状”、“定期寿险消费者分析”、“互联网定期寿险市场分析”、“定期寿险当前的市场挑战与机遇”、“定期寿险发展未来可期”等部分,整合了全球、全国的相关宏观数据和社会调查一手数据,分析了互联网定期寿险市场,研判了定期寿险当前的市场挑战与机遇,内容丰富,视野宏阔,诸多独到的分析和观点,对行业发展具有重要指导意义。

白皮书课题组成员、华贵人寿保险股份有限公司企划部总经理伍磊表示,作为我国互联网寿险领域的先行者与探索者,华贵保险深切体会到年轻一代消费者对定期寿险的渴望,携手对外经贸大学推出《2023定期寿险白皮书》,对定期寿险市场进行了深度分析,以期有助于保险同业优化产品及运营,提升服务质量,为行业健康、蓬勃发展贡献力量。

近年来,华贵保险深耕产销分离的差异化发展路线,专注于成为产品和服务领先的互联网平台型保险公司,聚焦80、90后年轻客群经营,打造B端(鲲鹏)和C端(贵客)两套服务体系,持续推出了深受消费者特别是年轻一代消费者喜爱的“华贵大麦”系列定期寿险产品,在互联网定寿市场领域持续占据优势地位。

“未来,华贵保险将继续专注提供更加丰富的产品和细致的服务,将资源集中到定期寿险产品和对合作机构、对客户的服务上,提高客户的满足感和幸福感,提升社会风险保障能力,共促我国经济社会高质量发展。”华贵保险董事长汪振武说。

《定期寿险白皮书(2023)》是华贵保险与对外经贸大学产学研结合、协同发展的重要成果之一,双方还在首都高校保险·金融广告设计大赛及创新实践、科研方面展开了实质性合作,以期建立长期稳定的校企合作关系,实现人才培养、课程开发、课题研究、保险产品研发、培训和学历教育、项目协作、科研成果转化等全方位一体化发展。

定期寿险面临新环境,迎来难得发展机遇

透过近年来的监管政策,可以看出在监管的推动之下,保险业逐步回归本源,回到“保险姓保”的正确发展轨道上。寿险产品从重理财回到重保障,这为定期寿险的发展提供了良好的政策基础。

另外,在全球环境的影响下,我国的金融市场也面临利率下行、信用风险提升的情形,银行理财等资管产品的收益率明显降低,且有不断下降的预期。随着资管新规的落地,刚兑规则也已被打破,在这种情形下,人身险产品的吸引力相对上升。同时,国家对金融业的风险防范进一步加强,并加大了对金融业、互联网企业、企业垄断以及持牌经营的监管,这对定期寿险来说是非常难得的政策机遇。

宏观经济的高速发展利好定期寿险市场。从全球保险业发展的经验来看,当人均GDP达到1万美元的时候,居民对保险的需求会真正迸发,这会给保险业带来巨大的发展机遇。从国际经验来看,人均GDP与寿险深度呈S型曲线关系,人均GDP达1万美元是一个国家寿险业发展进入到快车道的一个标志性节点。依此经验,人均GDP突破1万美元将极大激发家庭的风险管理需求。在既有的购买前提下,家庭风险管理需求的萌发将进一步有力地促进我国定期寿险等保障型产品的发展。

保险行业的高质量增速发展利好定期寿险市场。我国自1979年逐步恢复国内保险业以来,保费收入年均增长超过20%。目前我国保费规模居全球第二,保险密度为3205元,保险深度达4.5%,保险业总资产接近24万亿元。总体来看,我国保险深度和保险密度迅速从世界排名倒数发展到世界平均水平,呈现出了良好的发展态势,由高速增长向高质量增速转型,为定期寿险未来发展奠定了坚实基石。

社会环境——近年来,多方面社会环境发生变化,在很大程度上也促进了定期寿险需求的增加。随着我国人口老龄化的加快和我国居民储蓄率的逐年下降,家庭经济支柱压力增大,对于定期寿险的保障需求增加。此外,近年来消费者保险意识增强,对保险业的信任度增加,为定期寿险的销售开展提供了有利的群众基础。

技术环境——技术的发展使得在互联网平台上销售保险成为了现实,对消费者而言,投保可以更加便捷低廉,且可通过自行自主选购产品;对于险企而言,通过丰富消费者的定期寿险购买场景激发投保欲望实现降本增效;对于整个行业来说,这也激发了行业中定期寿险的创新发展动力,进一步促进寿险产品回归保障本源;对于监管层面而言,技术的发展使得产品更加透明,投保端、理赔端数据的易得使得监管效率也得到提高。

白皮书对美、日、新、德、中国香港五地定期寿险市场发展进行了梳理分析,可以看出发达国家和地区定期寿险产品起步早、群众接受度高、但近年来发展增速普遍趋缓的事实;以多数据维度呈现我国定期寿险市场的发展现状——近年来定期寿险驶入发展的快车道。在2018年定期寿险市场大爆发的背后,是一个个市场主体一款款产品的努力,推动着这个市场的高速发展。

目前,我国保险市场中,人身险业务的保费贡献远远高于产险业务,两者的保费收入占比约为7:3。在人身险市场,超七成的业务收入来自寿险业务。不过不同于发达国家,我国定期寿险的业务占比相对整个寿险行业非常之小,虽然近年来业务占比有所增加,但是仍小于0.66%,这一比例远远小于发达国家的定期寿险占比。

从市场集中度看,在互联网保险爆发增长之前,我国寿险市场集中度较高,中国人寿、平安人寿及太平洋寿险三家寿险公司就占据了约70%的市场份额。随着近年来互联网的爆发,老三家的市场份额逐渐下滑,越来越多的市场主体参与进来,寿险市场的整体集中度有所下降,这为