离婚后给孩子买的保险该怎么处理 给小孩买理财产品

我国民政部于今年3月发布了一组数据：仅第一季度登记离婚的夫妻就有97.2万对，比上年多1.5%。其中大城市离婚率之高，超乎一般人的想象，比如深圳的竟然高达36.25%。

说到离婚，婚姻里的那些事总是受到大家的关注，就连保险也不例外！很多人会疑问：

1、婚姻存续期间给孩子买的保险，离婚后该如何处理？

2、离婚后，孩子出险，这笔保险金该给谁？

接下来小编就和大家详细解答这两个问题。

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问题一：婚姻存续期间给孩子买的保险，离婚后该如何处理？

答：依据《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第45条：【离婚后对保险的处理】人民法院对夫妻用共同财产给孩子投保后离婚的，保险应该这样处理：

1、一方为投保人并以自己或其亲属为受益人的，应当给予对方与保险单现金价值的一半相当的补偿。

PS:受益人也即经投保人或被保者同意，在被保者出险后，有权向保险公司请求保险金的人。

2、一方为投保人，对方或其亲属为受益人，对方继续交保险费延续合同效力的请求人民法院应当支持，可该方当事人应当给予投保人与保险单现金价值一半相当的补偿。

第44条：【父母一方享有维持合同效力的权利】保险合同是子女的，夫妻离婚后，作为投保的一方提出解除合同，人民法院应予支持对方提出继续交保险费延续合同效力的要求。

所以，婚姻存续期间给孩子买的保险，离婚后的处理方式有两种：

一、退保：若保险是用夫妻共同财产给孩子配置的，可选择退保分割现金价值。

二、不退保的情况下：

1、若买的是寿险中的死亡保险，也即孩子身故后，受益人能领取保险赔偿金的一种保险。选择不退保的可由获得子女抚养权的一方把相当于保单现金价值的一半补偿给原配偶，然后把受益人变更为自己。

2、如果买的是寿险中的生存保险，即孩子存活到一定的年数，就能获得一定数额保险金的一类保险，如养老险等。生存保险金受益人只能是被保者自己，也即孩子。此时，父母给孩子交的保险费视为父母对孩子的赠与，按合同法对赠与合同的相关规定，除法定的情况外，赠与不能撤销。

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问题二、离婚后，孩子出险，这笔保险金该给谁？

答：保险金是给保险受益人的，受益人可分为法定受益人和指定受益人。

投保时，若没指定受益人，那么保险金就会给法定受益人也即继承人，且保险金会由同一顺序的继承人，平均分。

PS:法定受益人顺序

第一顺序继承人：配偶、父母(涵盖生父母、养父母和有扶养关系的继父母)、子女（涵盖婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女）；

第二顺序继承人：兄弟姐妹(涵盖同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹)、祖父母、外祖父母。

因而，若想把保险金都留给某一（几）个人，就应该提前指定好受益人，以免发生纷争。

按《保险法》第40条，投保人或被保者能指定领取保险金顺序和数额的受益人。不过当投保人和被保者并非同一个人时（例如妻子给丈夫配置保险、女儿给妈妈买保险），投保人指定受益人要获得被保者的准许（未成年人的由父母指定，成年后可按个人意愿更改指定）。也就是说，保险金给谁，被保者说了算。

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对于“离婚后，孩子出险，这笔保险金该给谁？”这个问题，要视实际情况而定。

以意外险为例：

李先生在孩子刚出生不久，就给孩子配置了意外险，孩子的身故保险金受益人指定为夫妻双方，按等额比例受益。后来夫妻俩离婚了，李先生获得孩子的抚养权，平时孩子由爷爷奶奶全力照顾，且李先生继续支付保费维持合同有效。此时，一旦有以下情况发生，那么保险金该由谁领取呢？

1、孩子上学期间不幸因故身故；

2、孩子跟爸爸一起发生交通事故去世；

3、孩子跟妈妈在出游期间发生意外身故；

一、孩子不幸身故

此时，不管父母之间还存不存在婚姻关系，仍是孩子的父母，是孩子身故保险金的指定受益人，所以这笔身故保险金会依据等比例也即各一半分给父母双方。

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二、孩子与父母任意一方不幸身故

依据上述第二种情况，孩子的爷爷奶奶非常有理由跟孩子妈妈争夺保险金：“孩子是我儿子跟我们养的，保费也是我儿子给的，凭啥孩子的妈妈能拿保险金？！”

最后这笔保险金花落谁家呢？

答案是：孩子的爷爷奶奶会输，孩子的妈妈获得全部身故保险金。

为什么会这样呢？

据《保险法》第42条规定：

“被保者身故后，有下列情形之一的，保险金视为被保者的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行保险金的给付义务：

(一) 无指定受益人，或受益人指定不明难以确定的；

(二) 受益人先于被保者身故，没有其他受益人的；

(三) 受益人依法丧失受益权或放弃受益权，无其他受益人的。

受益人与被保者在同一事件中身故，且死亡先后顺序不能确定的，推定受益人死亡在先。

也就是说：若受益人指定不明、受益人先于被保者死亡、受益人依法丧失受益权（比如受益人故意伤害被保者）或放弃受益权时，保险金才会视为被保者的遗产处置。

而在上述案例中，李先生给孩子买的意外保险，受益人明确，所以这份意外身故保险金不能视为孩子的遗产来处理。

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那么受益人有多个，可部分受益人提前身故，这部分受益人应得的保险金该如何处理呢？

我国《司法解释》规定：

“部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额由其他受益人享有，当事人另有约定的除外。”

所以，在上述案例中，若孩子跟爸爸一起发生交通事故去世，爸爸应得的那份保险金由孩子的妈妈获得，反之亦然。

因而要注意：

一旦夫妻离婚，婚前有给孩子买了保险的，记得及时向保险公司申请变更受益人，改为目前主要的监护人（有抚养权的一方）。

写在最后：

购买保险指定受益人，体现的是对自己、家庭、孩子的责任，把保险金留给谁这个问题看起来没多大事，其实比较复杂而且影响深远。一旦处理不好，就可能让保险金的作用落不到实处，损失惨重。大家有需要的要重视保险受益人的变更，及时更改，确保自身的权益能实现。