保险公司的理财产品收益那么高，风险是什么？ 保险理财包括

保险公司的理财产品收益高吗？风险有哪些？

其实保险公司的理财产品说的是年金险，题主所说的附带万能账户的年金险。既然是保险，风险就比较小了，基本没有啥，但是收益不是固定的，其实到不了那么高的。

万能账户，类似于银行的存款账户，给利息的它有两个利率，一个是结算利率，一个是保底利率

结算利率，顾名思义，就是保险公司实际给到的利率，这个一直在变的，保险公司一般每月会在官网公布最新的结算利率。

保底利率，也叫保证利率，是指保险公司在投资亏损的情况下，承诺以不低于保底利率的利息给到持有人。不同的产品保底利率会有所不同，银保监会目前的要求不高于3%，大多数的产品保底利率在2.5%-3%之间。保底利率会在合同里注明的。

两个利率加起来，听起来收益确实客观。

但万能账户有3个很常见的套路：

一是产品刚上市的时候利率最高，很多能到5%-6%，然后逐渐下降，最后可能趋近于4%，甚至是保底利率。

二是在产品促销季之前提前把万能账户的结算利率拉高，比如说开门红期间，过了营销季，利率就掉下去了。

三是以近期最高的利率为营销点，销售暗示这个利率是长期稳定的，说这是保险，大概率是不会降低利率的等等。

总之利率有多少，还是得自己去算一下IRR，不能直接信广告宣传和销售人员的。

之前大师兄在测评支付宝这些线上平台的年金险的时候就详细算过各种利率，放过来给大家做个参考，也可以去围观一下支付宝上的年金险值不值得买。

主要内容如下：

年金险是什么？如何挑选？支付宝等平台的年金险怎么样？小公司的年金险靠谱吗？一、什么是年金险？有哪些分类？

根据不同的用途，年金险有很多不同的名字，比如说养老金、教育金、祝寿金等等，但实质都是年金险。

年金险是一种金融工具，也是一种保险，正如重疾险是为了保障大病，寿险是为了保生死，年金险就是为了保钱的。

本质是我们按合同约定向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年或月领钱。

市场上的年金险大致可以分为两类：带万能账户的年金险和不带万能账户的年金险。

1、带万能账户的年金险

这种产品线下比较多，可以看成有一个年金账户和一个万能账户。

比如说平安财富金瑞 20，产品运作的流程大概如图：

这款产品可以简单地看作两个资金账户：

年金账户：在约定的年限会给我们返钱。万能账户：返还的钱如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际结算利率二次增值。万能账户里的钱也可以提取

还有一些产品，不仅每年会有固定返还的钱，还会有不确定的分红。

相比于其他常规年金险，此类分红型年金险每年固定返还的钱会少得多；而且分红是不确定的，在极端情况下，可能一分都没，所以我并不推荐此类产品。

带有万能账户的年金险，很大部分收益都是源于万能账户的基于实际结算利率的二次增值。

但你在买年金险时，业务员只会用现阶段的结算利率为你计算收益，或者用一个假设利率；

因为万能账户将来的实际结算利率，大家都不知道，所以是无法确定这类年金险的最终收益。

2、不带万能账户的年金险

不带万能账户的，也就是纯年金险，可以比喻成一份期权，买的是到期领钱的权利。

这类纯年金险，没有万能账户二次增值，但我们可以领得