怎么买保险才最划算？ 如何给小孩买基金保险划算一点呢图片

这个问题你问对人了！！

在保险行业摸爬滚打几年，接触众多用户，在我手里买保险的人真的很多。最常被问的问题无非是：

买保险，花多少钱合适？线上线下的产品，到底怎么选？

我把这些问题做了收集和整理，形成此篇文章。

这篇文章不会有华丽的辞藻堆积，也不会有难啃的专业知识，通篇大白话，教你买保险的正确姿势，最少能帮你省下 10 万元。

不吹牛逼，眼见为实。

有人花 1 万只买了一份重疾险，有人花 5 千配齐了四大险种：

这样的案例不在少数，买过保险的朋友，可以翻看一下你的保单属于哪种；没买保险的朋友，建议把这篇文章看到底。

这篇省钱文章是我踩过无数坑，规划过上千份保单总结出来的宝贵经验，而且大多保险内行人都会这么买。

看完这篇文章，至少能让你有以下收获：

1、拿捏四大险种的省钱诀窍

2、知悉当下最高性价比产品

3、掌握 5 套刚出炉的保险方案

第一部分：买保险的省钱诀窍

看到这个标题，我想一定会有人抬杠：“保险又贵又坑，不买最省钱”。

省钱不代表不买，也不代表保障残缺，而是根据家庭需求和预算搭配出一个科学且高性价比的保障方案。

人有生老病死，一份完善的保险方案又离不开四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

下面，我们分别来看看各个险种应该怎么买，有哪些省钱的好办法。

先附上省钱大纲：

1、重疾险省钱篇

重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。

而且影响重疾险价格的因素也有很多：年龄、保额、保障责任、保障时间、交费年限、购买渠道等。

在投保重疾险的时候，我们都能看到如下界面：

每选一项，保费也在真金白银的发生变化。

怎么选，选哪些？如何把钱花在刀刃上？

从而避免这种情况出现：同样买一份重疾险，人家花了四千，你却花了两万。

我总结了如下 6 条省钱买法：

（1）保额——不能少

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

先来看一波数据，感受一下一些重大疾病的平均治疗费用：

生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。

生病后：康复费用、收入损失、房贷车贷，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，再省钱也不能亏保额。

重疾险至少做到30万起步，50万标配，经济能力超群者多多益善。

不过保额越多，费用自然也越高，我们要控制在合理的预算之内。

第一部分：买保险的省钱诀窍

看到这个标题，我想一定会有人抬杠：“保险又贵又坑，不买最省钱”。

省钱不代表不买，也不代表保障残缺，而是根据家庭需求和预算搭配出一个科学且高性价比的保障方案。

人有生老病死，一份完善的保险方案又离不开四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

下面，我们分别来看看各个险种应该怎么买，有哪些省钱的好办法。

先附上省钱大纲：

1、重疾险省钱篇

重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。

而且影响重疾险价格的因素也有很多：年龄、保额、保障责任、保障时间、交费年限、购买渠道等。

在投保重疾险的时候，我们都能看到如下界面：

每选一项，保费也在真金白银的发生变化。

怎么选，选哪些？如何把钱花在刀刃上？

从而避免这种情况出现：同样买一份重疾险，人家花了四千，你却花了两万。

我总结了如下 6 条省钱买法：

（1）保额——不能少

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

先来看一波数据，感受一下一些重大疾病的平均治疗费用：

生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。

生病后：康复费用、收入损失、房贷车贷，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，再省钱也不能亏保额。

重疾险至少做到30万起步，50万标配，经济能力超群者多多益善。

不过保额越多，费用自然也越高，我们要控制在合理的预算之内。

（3）保障时间——根据预算灵活选择

保障时间到底选保至 70 岁还是终身？

这个被问了数以万变的问题，其实并没有标准答案。

大师兄当时买的第一份重疾险是保至 70 岁；

原因有二：

① 没钱；保至70岁不仅便宜，还能买到高保额。

② 比较佛系；能不能活到 70 岁也是一个未知数。

所以这个问题并没有标准答案，因人而异，因预算而异。

如果你已经选定了保额和基础的保障，保费还是无力承受，我们就可以通过缩短保障时间来降低交费压力。

随意找款产品来看看，保至 70 岁和保终身，保费差距有多大：

保至70岁会比保终身便宜40%，虽然保终身更好，但受限于预算，我们也要做一定的取舍。等以后预算充足了，再加保一份终身的重疾险也完全没问题。

总之，保70岁还是保终身，我们要谨遵一个原则：“先保额后保障期限”；宁愿50万保额保到70岁，也不30万保额保终身。

另外，缴费期限我们尽量越长越好。

一是可以通过拉长交费年限做高保额，30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高的保额。

二是大多产品都自带疾病豁免保障，如果在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

（4）购买年龄——生日前一天购买，有惊喜

买重疾险，年龄越小越便宜。

但年龄是不可控的，如果你在生日前购买，也会有意想不到的惊喜。

以无忧人生2023为例，

生日前买，真的能省下一部 iPhone 12 Pro Max 。

30岁男买，9870元；31岁男买，10215元；

就过了个生日，一年就差345块钱，30年交下来，就差出10350元。

既然是一篇省钱文章，就要抠在方方面面。

所以，如果已经提前规划好了产品，也下定决心要买，还是提前入手为好。

（5）购买渠道——远离线下大公司重疾险

先别杠，也别犟，这是省钱路上必经的一步。

针对市场上售卖的新定义重疾险，我筛选了 22 款做了个保费对比。

有线下大公司主打重疾险，还有线上网红重疾险。

在保障都是【重疾+中症+轻症】的情况下，价格却相差悬殊。

线下大公司重疾险，保费清一色一万以上，而且大多捆绑身故责任。

线上网红重疾险，均价五六千，身故责任无需强买强卖，可自由选择；保费直接便宜将近一半。

另外，可能会有很多朋友以为大公司能更好理赔，但实际上只要符合合同约定，一视同仁，都能赔；背后都有银保监会管着，你怕啥。

（6）购买类型——不买返还型，认准消费型

返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一。

利用人性弱点，打着“有病赔钱，没病返钱”的口号，收割了一茬又一茬。

以中国XX “福X分21” 为例：

福X分21是一份两全险，主要保障用作保费返还；福X分重疾21则是一份普通的重疾险，保重疾、中症和轻症。

如果单买一份重疾险，每年4950就能搞定，总保费也只需要4950×30=148500；

要是附加一份返还责任，每年得多出5850，总保费得多出175500。

而且返还有风险，若是80岁之前确诊疾病或身故，则不会返还一分钱，多交的十几万全部打了水漂。

谁也不能保证自己 80 岁之前健康顺遂，拿17.55万去为一个未知的“返还”责任买单，这赌注未免下的大了点。

所以，珍爱金钱，远离返还型重疾险，不仅能省钱，还能避免踩坑。

高性价比重疾险 TOP 推荐：

看完重疾险的省钱诀窍，想要买到一款便宜的重疾险已并非难事。

不过市面上的重疾险产品足以用“海量”二字形容，若要从中挑选一款心仪的且性价比高的，确实会很费时间。

为了让大家一步到位，大师兄做了回工具人；

花了一个星期，对全网新定义的重疾险都一一做了测评。

最终从中筛选出 3 款既省钱、保障又全面的产品：

完美人生守护 2023最高只能买 46 万，表格中是经过折算的价格

1、达尔文5号荣耀版——保70岁最便宜

如果预算有限，保至 70 岁是不错的选择，这款产品也是最便宜的。

如果只买基础保障：50万重疾+15万轻症/3次+30万中症/2次+25万癌症靶向药津贴；

30岁男，一年只需3970；30岁女，一年只需3540。

相比同类产品，价格很有竞争力。

除价格便宜外，达尔文5号荣耀版还创新了癌症靶向药津贴责任。

如果在投保后15年内确诊大病，两年内个人承担的药费超过10万，就可以一次性赔付25万，而且这项保障是自带的，既实用又划算。

总之，这款产品价格亲民，保障全面，适合预算有限想要保到70岁的人群购买。

2、完美人生守护2023——保70岁，60岁前保额高

这款产品的最大亮点就是赔付比例高。

60岁前重疾可以多赔80%，中症多赔15%保额，轻症多赔10%保额。

比如只买30万保额，60岁前就可以赔付54万，阐释了用低预算撬动高杠杆。

30岁男每年只需2697，30岁女每年只需2616。

如果预算有限，又想做高保额，这款产品是不二之选。

3、超级玛丽5号——保终身最便宜

如果想保终身，这款产品是最便宜的，且保障不落下风。

如果只买基础保障：50万重疾+15万轻症/4次+30万中症/2次+重疾复原金；

30岁男，一年只需5430；30岁女，一年只需5050。

重疾复原金是这款产品的一大亮点，产品自带，如果 60 岁后发生第二次重疾，可以再次赔付30万。

如果保障附加了疾病关爱金，也就是在 60 岁前可以额外赔付，重疾多赔80%，中症多赔15%保额，轻症多赔10% ；重疾买50万，可以赔90万。

30岁男，一年需要6725；30岁女，一年需要6395。

两者保费会相差30%左右，所以大家要衡量好。

总之，不管是基础保障，还是附加60岁前额外赔，放眼整个市场，价格都是独一档。

整体来看，这款产品性价比很高，如果追求保终身，疾病赔付比例高的话，很值得考虑。

2、医疗险省钱篇

医疗险主要用来报销住院治疗的花销，几百块到几百万，医疗险都能帮你搞定。

但在购买过程中也会存在很多猫腻，购买之前务必遵循以下 3 条原则：

（1）不要贪多，一份就够

医疗险看似简单，但门门类类挺多。

碍于文章篇幅，我就不一一解释了，上表也有各自的注释，如果大家想进一步了解的，可以直接找我。

而大家平时接触最多的想必就是百万医疗险，这两年发展迅猛，俨然成了保险界的宠儿。

但也确实适合我们大多数人，几百块能买几百万保额，在医疗报销这块可解后顾之忧。

不过，百万医疗同样也有起付线，大多花销在1万以内的不给报销；如果预算允许的话，我们可以买一份小额医疗险，免赔额低，小额医疗报销的钱可以用来抵扣百万医疗的1万免赔额。

无缝衔接，大到重疾癌症，小到感冒发烧，都能报销。

至于其它医疗险就不要重复购买了，医疗险是报销型保险，花多少报销多少，就算买多份也不能重复报销。

（2）一定要先交医保

城乡居民医保和公司缴纳的医保都可以。

别小瞧我们的医保，虽然它既有起付线又有封顶线，只能报销个小病小痛；但对于百万医疗险的购买，影响甚大。

我以销量超过 3000 万份的好医保为例，贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：

如果按年缴方式缴费：

给刚出生的孩子买，有医保只要609，没医保要1602；

给50岁的中年人购买，有医保只要856，没医保要2882。

年龄越小或年龄越大，保费差距体现的越淋漓尽致。

其次，保费贵只是一方面，同时也影响着报销比例。

如果我们以有社保身份购买，经过社保报销，才能100%报销；没有经过社保报销，好医保只能报销60%。

如果我们以无社保身份购买，就与医保无关，都能100%报销，不过多花的保费让人很肉疼。

其实，保险公司这样操作，也很好理解；毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱，贼精贼精的。

所以，买医疗险，有医保绝对是省钱的第一步。

（3）不要与其它险种捆绑购买

医疗险普遍便宜，且佣金低，销售人员占不了什么油水。

所以，保险公司为了能薅