理财型保险谁买谁后悔！细说理财保险是如何坑人的？ 小孩买保险理财型还是保障型比较好

说起理财保险，有部分人会认为它又有保障功能又可以理财，实在是一举两得。但事实真的如此吗？

曾经有一位粉丝向深蓝君大吐苦水，说自己是当初很傻很天真入了开门红保险的坑，不仅钱拿不出来，而且收益也确实不咋地。真的是谁买谁后悔。

那么，下面深蓝君就以“开门红”保险为例，说一说理财保险的坑！

首先，还是有必要和大家说一下开门红保险是什么。

所谓的开门红产品，本质上就是年金险+万能账户的形式。

比如 30岁的男性买一个开门红产品，每年交10万，交3年，我们先来看年金险这部分：

可以看到，年金险从第5年末开始返钱，5年时间就能把交的钱都拿回来，到第10年末还能 一次性再给你一笔钱。

这样是不是看起来很好？如果你这么想就彻底中了保险公司的圈套了！

表面上，看起来年年返钱，实际上返的都是你自己交的钱，这10年的真实收益用 IRR 算下来其实就只有1.7%，非常低！

而保险公司为了让产品的收益率看起来高一些呢，就会把年金险搭配一个万能账户来销售，

也就是说年金险每年返的钱，只要我们一直不取，就可以进入到万能账户 ，再次增值。

而万能账户的收益主要有2个，一个是保底收益，也就是你最少能拿到的钱，另外一个就是结算收益，也就是你真正能拿到手的钱。

在现实中，很多业务员都是拿5%点几 甚至是6% 的演示利率来给你算收益，算出来几十年后你的钱能翻多少多少倍，就好像身价百万千万都不是梦了。

实际上他就是在忽悠你！

真正的收益是按结算利率来算的，每个月都会变，根本不会一直那么高！

这里，深蓝君也为大家总结了一下，理财保险的缺点，主要体现有以下两方面：

1.投资周期过长：

目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现，而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。

2.收益不高

之前我们提过不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。

万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。

综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

说到这，估计有一些业务员会说年金险的价值根本不是收益。

这就是最打脸的地方，因为有些业务员一边跟你说不要看收益，一边又拿着演示的高收益去忽悠你。

所以，大家买任何保险之前，一定要了解清楚，千万不要跟风，也不要看到能赚钱就瞎买，要是买完后悔了，到时候退保拿不回来钱，损失的还是我们自己。