保险交满10年后，能退回本金吗？ 到底给孩子买不买保险

“你好，

我买了xx人寿的保险，业务员告诉我，交满10年，就能拿回本金，是真的吗？”

这样的问题，听得我耳朵都快长茧了。

而不同的保险，能不能拿回本金，什么时候拿回，它不一样。保险有哪几种呢？

有保障型的，比如重疾险；也有理财型的，比如年金险、万能险；还有既保障又理财的，比如“返还型”保险...我们挨个说。

1、保障型-重疾险

1举个例子：

某重疾险，30岁男性，20万保额，保终身，交10年，每年10580，10年就是105800。能不能回本呢？首先，“本”从哪里来？退保得来。退保退多少钱？看现金价值。这份保单的保费和现金价值如下：

看绿色部分~

所以，业务员没骗你：

能回本，大概30年（你的60岁）后...当初年轻力壮的你，也早成了老态龙钟的老头子...

30年，

这也是大多数重疾险“返还本金”所需要的时间。

2、理财型-年金险+万能险如果你买的是理财险，“年交10万，交3年，5年后每年领6万...，如果不取，一直有利息，20年70万，30年130万，50年430万...”没错，就是这种。能回本吗？不用想，这玩意肯定能回本！买理财险，是为了赚钱。

如果不能回本，反而亏本，谁还会去买理财险呢？

问题的关键在于：什么时候回本？再举个例子：

2

举个例子：

30岁男，每年交1万，交3年，累计交3万。

年金险A：

35、36岁每年领6000；

37-64岁每年领600；

65-终身每年领1100；

能领一辈子。

年金险B：

35-39岁，每年返6000；

40岁，返3389。

领了6年就终止。

已交保费和累计领取的年金，如下表：

还是看绿色部分~

年金险B，第10年就能回本，第11年领取最后一笔钱。年金险A，能领一辈子。

俗话说细水长流，可你这水也太细了：要足足36年（65岁时）才能回本。

你的年金险，啥时候返本，自己加一加，就知道了，挺简单的。

对于这两种年金，还有个“非专业称谓”：●年金险A：慢返型年金，返本时间在30年以上；●年金险B：快返型年金，返本时间在10-15年。

对于单独的年金险而言，返本快慢并不重要，看的是产品收益率IRR。

而附加一个万能账户时，这一点就尤为重要了。

年金如果不领取的话，可以进到万能账户里面“日计息月复利”...

俗称利滚利滚利滚利...

这类年金+万能账户的收益，绝大部分也源于万能账户而非年金。

而我们知道：利息=本金*利率。如果你选的是A款：36年回本，也就是说你的3万块钱本金，要36年才能全部进入万能账户“利滚利滚利滚利”...而买了B款的，只需要10年。所以，你说哪种好？

3、返还型保险还有一种“不花钱”的保险，叫返还型保险：

除了正常保障之外，在30年后或者60岁时，还能给你一大笔钱，这笔钱可能是150%的保费，也可能是100%的保额，因产品而异。这种保险，可把大家乐坏了。

有病赔钱，没病返本，这么好的保险，谁能拒绝呢？

反正我是拒绝不了（在我懂保险之前）。

“0岁宝宝，50万保额，每年只需5100元，交10年；100种重疾，50万赔付1次；20种轻症，10万元赔付3次；10种少儿特定疾病，多赔50万；孩子平安长大，返还150%已交保费；不花一分钱，还能赚50%！这样的保险，您值得拥有！”

等我拥（chi）有（kui）以后，我方如梦初醒。

首先，为了所谓的“返还”，我要多花3880的保费，去买一个叫“xx两全”的保险。

而实际上的重疾险，只需要1220元。

其次，多交的钱换来的“返还”，并不值得。

每年投入3880元，投10年，30年后给付76500元。

其收益率只有2.69%。

如果当初，我把每年的3880元，投到3.5%复利的增额终身寿险里面，30年后我能拿到93000元，多了16000多...

最令我接受不了的是，发生了重疾或身故，这76500就不给我了...

如果当初，我拿1220给孩子单独买个重疾险，再拿剩下的3880买理财。

这样，孩子得了重疾能赔钱，30年后也能稳稳拿到93000元。

可惜，没有如果。

这就是我想要的“返本”所付出的代价。

写在最后

中国人，一直有着存钱的偏好。

买保险，他们也当成了存钱：不但出事能赔钱，而且不出事能返本。

这种想法，本身就有问题。

天下没有白吃的午餐，保险，也不可能不要钱。

要么要的钱少，要么要的多。

接受不了消费型保险满期没有返还，那就要接受返还型、储蓄型保险高昂的智商税...

醒醒啦，2023年了！