给孩子买保险需要注意什么？ 给宝宝买保险要注意的问题

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

今天我给自己放了一个假，点了份麦当劳的儿童套餐，吃完躺在床上正刷着微博，刷着刷着，无意中看到一个话题：谁能成为孩子的榜样。

这个话题其实很无聊，因为孩子最好的榜样当然是父母，没有什么角色能比父母对孩子的影响更大。

不过在话题下面，我看到了一些让人热血沸腾的回答，很多父母表示要让孩子要向这个社会的“科技工作者、警察、医生”等等逆行者学习，向英雄们学习。

我觉得太好了，因为我小时候只被父母允许向“老板”学习。

在我们当地，由于商贸文化浓重，所有孩子小时候就规划好了自己的人生，长大后都要去经商。

如果谁说自己长大后要去打工，就平白无故低了身边所有的孩子一头，连父母也会不断跟孩子传递这种观念。

现在回头看，这其实很不健康，家长们传达了一种信息，人生只有非常有钱才叫成功。

但成功无法通过财富来定义，而且也不是每个人都有能获取到巨额财富的时运，在这种事情面前，努力可能是唯一不重要的因素。

而拥有这种成功价值观长大的孩子，很可能会在成年后，因为达不到自己的预期，陷入对自己无尽的失望中。即使他已经做得很好了。

所以我才觉得，很多父母表示要让孩子学习这些逆行者们的“敬业精神“，是一件很棒的事。

成功无法定义，但认真对待手头的每一件事，应该是大家可以终身践行的做事原则。

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不过，从父母们的言论中，我发现，他们虽然希望孩子学习逆行者的敬业精神，却不愿意自己的孩子成为英雄。

这也很正常，因为英雄意味着，肩上扛有高于自己的责任。在危难前，先他人，后自己。

没有父母愿意自己的孩子，过上可能会面临风险的生活。这点，普天下的父母都一样，他们只希望自己孩子能平平安安过一辈子。

这让我想起了，我自己所拥有的第一份保单。

在我童年的时候，父母就给我上了保险。一开始我很不理解，因为自从买了这份保险后，我的压岁钱就一直被拿去抵扣保费。

长大后我更不理解，因为这份保单几乎起不到什么保障作用，主要作用还是储蓄，但是在通货膨胀非常厉害的过去，那点储蓄放在今天看，确实贬值得没啥意义了。

但是后来，我开始给家人配置保险的时候，才发现我的父母只给孩子们买了保险，自己却在裸奔。

而且，这不是个例，我接触到的很多朋友都是这样。

原因其实不难猜，在过去物质匮乏的年代，大多数父母都是秉承着一个原则，把好的都塞给孩子，自己能将就，就将就。

在买保险这件事上也一样，虽然对保险印象不好，虽然觉得保险很贵，虽然觉得保险基本不会用到，但是想到自己的孩子，咬咬牙还是把钱掏了出来。

毕竟事关自己的孩子，很多父母是不允许有万一的。

而且，他们宁愿给孩子买最贵的保险，也不愿意降低孩子的保费，即使同样的保费本应该可以给自己也买上一份。

这也让我想起了一个采访，记者问到一些父母，说，如果你的孩子得了大病，你会卖房给他治病吗？父母们的回答清一色是，砸锅卖铁也要治。

但当问题翻转，问如果得了大病的是这些父母自己，该怎么办的时候，很多父母表示不想连累子女，愿意放弃治疗。

他们说这话的时候，语气很平淡，但也正是太过于平淡，似乎这是理所当然，这让我感到很揪心，很难过。

他们甚至都没考虑过自己。

可能我的父母也是一样吧。

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说来，我其实对那个时代的保险业务员深有怨念。

他们找到了“给孩子买保险“这个切入点，说动了很多对保险一无所知的父母，挤出一大笔钱给孩子投保。

但他们从不传递正确的保险理念，仅因为给孩子买保险这一招好用，就一直复用，知道说动父母给自己投保难，就鼓励父母把钱都砸在孩子的保单上。

但父母们这么做，其实会留下极大的风险隐患。

因为保险解决的是经济损失的问题。可以想一下，一个家庭，谁发生了风险，造成的经济损失最大？

当然是最能赚钱的两个成年人。他们是家庭的经济命脉，如果他们发生了风险，那么家庭的现金流就断了。

而孩子没有获取经济收入的能力，他们发生了风险，即使没有保险，也有父母作为兜底。

只给孩子投保，或者把保费预算大头都让给了孩子的话，那如果父母发生了风险，孩子一样会面临生活费断续、教育费断续的风险。

所以家庭配置保险的优先级，永远是按各人经济收入的高低情况来定的。

从家庭风险管理的角度讲，孩子的保障优先级，要远比经济支柱低得多。

这也恰恰说明了，在保险配置这件事上，正确的决策跟情感决策往往是相悖的。

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除此之外，很多保险业务员给父母们推荐的保险，也是一言难尽。不知道有多少父母，出于对孩子的爱，买了实际并不重要，也没有保障价值的产品。

比如最典型的，寿险。

因为孩子不承担经济责任，自然不需要任何寿险责任，包括主险是终身寿险，或者含身故赔保额的重疾险，统统没有必要。

而且为了防止某些父母不当人，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故保额不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

受限于这条规定，如果父母给孩子买的是终身寿+重疾的产品，就会出现买不到高保额的情况发生，如果孩子真发生了大病风险，其实这点保额，无济于事。

比如10岁以下儿童最高发的重疾 “白血病“，治疗费甚至可以上百万。

另外，还有一些业务员，为了达成公司的单品业绩目标，在孩子没有保障的情况下，让父母给孩子买教育金，而且让父母能掏多少掏多少。

但教育金起到的最主要作用，是强制储蓄、稳定生息，俗称给孩子的未来留一笔钱，用于给孩子出国留学、支付房产首付、或者作为大学的生活费。

教育金在一定程度上能对抗孩子的教育风险，但是不是什么刚需，对大部分家庭来讲，解决教育问题并不难。

真正需要关注的是，那些发生一旦发生在孩子身上，经济财务不可承受的风险，比如没钱治病。

所以教育金的配置优先级，永远排在保障类产品之后。

人身健康险，才是给孩子投保的必配。

总结一下，父母给孩子配置保险的原则有3点：

1. 先给家庭经济支柱投保，父母才是孩子的天；

2. 孩子没有经济收入，不需要身故责任；

3. 优先满足人身健康险，再考虑教育金。

这篇主要是想，吐槽一下行业乱象和说一下大多数父母给孩子买保险的误区。

今天是儿童节，祝各位宝宝开心~