保险怎么买最好？如果预算有限，只买一种保险，怎么买最合适？ 黄金可以买保险吗在哪买的呢知乎

不少朋友反馈：保险那么多，自己预算有限，买哪种最好？怎么买最合适？

买了医疗险还要买重疾险吗？医疗险几百块就能搞定大病费用，为什么还要花几千块买重疾险？

意外险和寿险都保身故，买了一两百块的意外险，为什么还要买上千的寿险？

相信这是买保险时，大家伙都会有的疑惑。

我虽然多年来一直在科普不同保险的区别、作用，

但保险毕竟比较复杂，很多朋友还是对保险如何搭配一头雾水。

今天我就通过一个真实案例，完整地向你展示不同保险之间的区别：

保险怎么买？有哪些保险是一定要买的？如果只买一种，买什么保险最好呢？

主要内容如下：

1）保险那么多，哪些一定要买？

2）真实案例，买一种保险风险大吗？

3）如何挑选四大险种？

文章稍长，但保证绝对是满满的干货。大家可以先点赞收藏，慢慢学习~

如果你想要更适合自己的专业意见，欢迎随时找我， 我会根据为上万家庭服务的经验，根据你的实际情况，给出最实用的建议：

一、保险那么多，哪些一定要买？

买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。

保险应该怎么买才算买对？

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种。

而每个险种的作用都会不一样：

医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。

重疾险：医疗险可以解决医疗费用问题，但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个年龄段的人。

定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸，寿险的理赔款能让家人继续好好生活。

以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

但不同年龄段人群，面对的风险不一样。因此在保险的选择上，其实也有差异化的。

我整理了一张表格，大家可以参考下：

对于成年人，家庭责任最重大，建议保障要配备全面，四大险种都不能少。

对于小朋友，没有家庭责任，定期寿险没必要买；考虑其他三类保险，建议优先顺序：意外险＞重疾险＞医疗险。

对于老人家，也没有什么家庭责任了，寿险不必买；买重疾险的话，价格可能非常贵；如果预算不多，配置医疗险、意外险即可。

除此之外，不少家庭都有意购买年金险。但了解保险怎么买之前，要先明白这个原则：一定要 「先保障，再理财」！

基础保障没有做好，就去追求所谓的理财，是本末倒置的做法。

每个家庭的实际情况不一样，具体的保障方案也就不一样，

如果你想给家人配置保险又不知道从何下手，可以随时找我，

我会根据你的家庭情况，帮你搭配最适合的保险组合~

二、如果只买一种保险，应该买什么？

下面我通过一个真实案例，看看各种保险间有什么差异：如果只买一类保险，到底应该怎么买？

关键词：煤气意外爆炸

58 岁的 A 先生在某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，他被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终却因「感染性休克、多脏器功能衰竭」死亡。

治疗费用：共 70 万，自费 55 万

A先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，一共花费70万元；其中15万元的治疗费用可以通过老家医保来报销，但仍然有55万需要自费。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果：

1、如果只买医疗险，会怎样？

其实在这个真实案例中，A 先生就是只买了一份百万医疗险，我们看一下只买医疗险的作用：

医疗险可以报销我们的医疗费用，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额后，剩下的 54 万的医疗费得到了100%报销。

医疗保险的优劣势都很明显，它解决了医疗费用的问题，但其他一概不理。

A先生一家不用为医疗费用发愁，

但在长达一个月的治疗过程中，整个家庭忙前忙后，不但彻底失去了工作收入，还要筹集营养费、护理费、丧葬费等。

这些是医疗险统统不管的，因为这些都不是医疗支出。

这个案例中，A先生一家还要在医院交了 71 万的押金，而不少医疗险的费用垫付功能还没有完善。

如果拿不出这笔押金呢？可能治疗都要被迫中断。

A先生是家庭支柱，可以预见，虽然医疗险解决了几十万的医疗费用；

但是后续小孩的学费、家庭日常开支、父母的赡养费，还有房贷车贷等，这些都是无底洞，会拖垮一个家庭。

总结下来，医疗险就是只会报销我们实际花费的医疗费用；

就算买了十几份医疗险，也不会重复报销；其他生活费、营养费也是一概不理的。

2、如果只买了意外险，会怎样？

如果只买了意外保险，又会有怎么样的结果呢？

如果 A 先生只买了 100 万保额的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。

这笔保险金要怎么花，可以全由家人自由支配。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么意外险都不会赔。

3、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到保险怎么买，很多人都会想到重疾险，所以不少人只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么样的结果？

我对法定 28 种高发重疾险的保险合同、理赔条款进行了分析，主要可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：6 种

达到某种状态才能赔付：19 种

从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上。

而上述案例中烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

我们一再强调，买重疾险就是买保额，低保额毫无意义。

但是令人遗憾的是，通过近几年的保险理赔数据来看 ，绝大部分重疾险理赔金额，都不足10万元。

如果遇到案例中的情况，10万保额的重疾险只是杯水车薪。

4、如果只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下如果只买了定期寿险，到底会有怎样的影响？

定期寿险的保障责任最简单，人不在了，就赔钱。

如果这位 A 先生，买了 200 万的定期寿险，那么他身故后，家人可以获得 200 万的保险赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和赡养父母。

这就是定期寿险最大的意义，虽然人不在了，但可以通过保险将家庭责任一直延续下去。

可惜的是，很多国人觉得「寿险死了才会赔，实在太不吉利了」，导致这类我最喜欢的保险，在国内备受冷落。

每次和朋友聊到定期寿险，我都会想起：

几年前广东一次台风灾情，一男子为了保护新买的小货车而与强风对抗，最后不幸因被车辆侧翻压倒死亡。

当时铺天盖地的言论都是「男子很傻」「要钱不要命」，但他们却不曾想，那小货车是承载全家生活希望啊。

5、如果只买了年金险，会怎样？

年金这类保险是没有保障功能的，一分医疗费都不会承担。

而最后 A 先生身故后，大部分年金险都是只会退还保费，或赔付现金价值，只会保证不会亏本而已。

年金险只能带来稳定、长期的收益，很多产品在投保之初的几年还是亏钱状态的。

如果你这个时候急需用钱，只能退保，会有重大损失；或者通过保单贷款的方式，领取少许资金来周转。

所以关于保险怎么买，我一直强调：先保障，后理财。

但遗憾的是，据我多年的接触：很多家庭在没有健康险，或者只是买了几万保额的重疾险的情况，却每年花了好几万去买年金险。

三、如果买了保险组合，会怎样？

正如我开头提到的一样，一个保障的完善的保险计划，应该是一个组合，

一般要包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

这里我做了一个保险组合，根据这个组合我们可以看一下，

如果同样遭遇了文中的案例，会有怎样的结果？

如果发生文中的事故，可获得赔偿如下：

重疾险：在60岁之前重疾多赔80%，一共 72 万，可用于营养费、护理费，以及弥补家人收入损失等；

医疗险：医疗险报销 54 万，全额覆盖医疗费用开支；

意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付 50 万；

定期寿险：一次赔付 100 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

这个保险组合每年才缴费5000多，如果发生了案例的情况，

不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 222 万赔偿金给家人；人不在了，但是爱与责任还在。

这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对突如其来的疾病和意外等小概率事件，

但是通过保险这种金融工具，可以有效地把这种风险规避掉。

对于背负着重大责任的家庭支柱，配备一个完整的保险组合是非常重要的。

想买保险的朋友可以试着自己搭配看看，如果想偷懒，也可以直接联系我，

我会根据你的需求和实际情况，帮你从每个险种当中优选最适合你的产品：

四、四大险种应该怎样购买？

明白自己需求，我们才能买到最合适的保险。

但即使单单是重疾险，也会有几百上千款产品，怎样买才能避开其中的坑，挑选到一款好产品呢？

1、重疾保险，怎么买？

重疾险比较复杂，在下手之前，建议你先问清楚自己三个问题。

（1）我有多少预算？

别管什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，赔个5、6次的；

只要负担不起，都别考虑！

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一年一两万的保险。

这就不是保险了，而是负累。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了！

（2）我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

哪怕放弃大品牌，不要保终身，但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

（3）我的年龄、身体情况如何？

购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，保费比保额还多，没有意义。

而买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果想了解目前市面上有哪些值得买的保险产品，

我这几天整理出一份【2023 TOP 3性价比重疾险榜单】，

买30万重疾保额赔54万，感兴趣的话可以点击了解↓↓↓

2、医疗保险，怎么买？

去医院看病无外乎两种：门诊 和 住院。

所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险，只有两类：低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。

购买一款医疗保险，我们需要重点了解以下四点：

（1）保额

保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。

咱们买门诊医疗险、小额住院险，可以着重关注保额。

但百万医疗险的保额却不重要，在公立医院，一年治疗费用最高也就是百万左右。

保额再高，仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

（2）免赔额

普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点！

免赔额越低，我们去看病的费用就越容易得到报销。

不过同样地，我们买保险挑选门诊、小额住院医疗险时，可以留意免赔额。

但百万医疗险不同，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分小额理赔，降低了保险公司的理赔几率。

所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

而免赔额低的百万医疗险，产品稳定性往往不高，第二年容易下架或调整。

如果我们身体变差了，第二年却没得买了，那怎么办？

所以对于百万医疗险来说，并不是免赔额越低就一定越好。

（3）报销范围

和医保一样，商业医疗保险的报销范围也分有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内的费用才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

对我们来说，报销不限医保目录的当然会更好。

（4）报销比例

有些保险产品只能报销小部分，有些能报100%。

我们尽量选择 报销不限社保内外，报销比例为 100% 的百万医疗险。

我最近也测评了几十款产品，仔细研究了保险条款，筛选出4款保障优秀的百万医疗险，

如果想了解