通过保险经纪公司买保险靠谱吗？ 保险公司卖的基金可靠吗安全吗

作为消费者，我们在买保险的时候有哪些顾虑？

担不担心买错保险被“坑”？担不担心理赔时遇到麻烦？遇到麻烦该找谁？担不担心买保险时，不知道怎么比较险种的优势，不知道哪个更适合，或者去找各家保险公司的业务员，他们都说自己的产品好，怎么解决这个问题？

这样的顾虑很正常，有些人买保险想找熟人或朋友，就是觉得不会被“坑”，理赔时能帮忙跑一下，放心些。

其实，保险的专业壁垒很高，再熟的人，再好的朋友，甚至是自己亲妈做保险，专业不过关，买的保险也可能不靠谱。

A女士，最开始是找自己朋友买了重疾险，某安的，保费比较贵。网上看到我的文章，找我咨询其他家人的保险。

先帮她整理了家里现有的保单，保费贵先不说，A女士的重疾险投保时没有如实告知，2年内的体检异常有甲状腺结节等问题，投保时的健康问卷问到了，需要告知，告知可能会甲状腺除责。不告知，理赔时大概率会有纠纷。

建议她补充告知，A女士朋友说，不用告知，保险公司不会查体检报告的。沟通了好几次，她朋友坚持不用告知，A女士很无奈，又让我重新给她和家人做了全面规划。一家三口的方案，四万多保费，比她朋友做的方案节省了近30%的保费，保障还更加全面。

A女士的甲状腺结节，建议做了分级检查为2级，没有除责正常保上了，她比较满意。前几天，A女士告诉我，她朋友说找经纪公司买保险小心被骗。

A女士说，她挺认可保险经纪的模式，觉得未来会是趋势。花同样的钱，可以把保障做得更全面，还能享受专业的保险服务，挺放心。

我国保险业起步比较晚，在国外，保险经纪公司和经纪人已经很普遍了。

据统计，英国有800多家保险公司，而保险经纪公司超过3000多家；法国有保险公司500多家，保险经纪公司超过2400多家。欧美发达国家，保险经纪公司贡献的业务量，占行业的80%以上，香港地区这一比例也达到了60%以上。

我国保目前保险公司不到200家，保险经纪公司不到500家，未来我国保险行业，保险经纪公司也将占市场主导地位。

一、保险经纪公司和保险公司有什么区别？

联想、小米、华为等公司都生产电脑，但在华为专卖店，只能销售华为的电脑。而在苏宁易购、国美商城、京东商城等，不生产电脑，但各种电脑都能买到，产品很丰富，消费者可以货比三家。

保险公司就好比电脑生产厂家，保险经纪公司好比电器商城，保险公司是保险经纪公司的供应商，保险经纪公司是独立于保险公司的第三方。

险经纪公司可以签约很多家保险公司，产品线丰富，消费者可以根据自己的需求，选择最适合自己的保险产品。简单说，就是消费者的私人保险顾问，或者家庭保险顾问。从投保咨询，到投保手续办理，再到理赔服务甚至理赔纠纷的协助，可以提供全流程的服务。

二、买保险还有哪些渠道？

购买保险的渠道很多，通过保险公司官网、银行、保险代理公司、保险代理人、互联网平台、保险经纪人都可以买。

保险公司的产品，不管是通过保险公司直接买，还是通过保险代理人、网络平台、保险经纪人买，同一款产品，条款和价格都是一模一样的，都是在银保监会备过案的。但同样的产品，不同渠道购买，能享受的专业服务是不一样的。

很多互联网保险平台和代理公司，都是只管“卖”，不管“赔”，理赔时自己对接保险公司。

一些小额理赔自己花点时间基本可以搞定，如果金额较大，或者理赔发生纠纷，自己就很难搞定了。大部分的理赔都是正常理赔的，小部分有纠纷的理赔，大多是因为投保时“未如实告知”。

前些天，接到网友Y女士的理赔求助，她在支付宝买了重疾险和医疗险，理赔时被拒赔了，原因是投保时没有如实告知一次住院记录。

理赔时，支付宝让Y女士自己联系保险公司理赔。拒赔后，支付宝更是不管，说平台只负责销售，理赔找保险公司。Y女士只好寻求专业保险人员的帮助。

Y女士的情况，投保前如果有专业人员的协助，理赔纠纷是完全可以避免的。就算发生理赔争议或纠纷，有专业人员协助，也可以争取到最大利益。

帮Y女士做了理赔复议后，被拒赔的30万全额理赔了，解除合同的医疗险也恢复正常有效。具体理赔过程，可参考文章：

寻保侠：支付宝保险理赔纠纷 | 从拒赔到30万全额理赔

三、保险代理人和经纪人有什么区别？

▌代表立场不同

《保险法》第一百一十七条、第一百一十八条，对保险代理人和经纪人做了解释：

保险人=保险公司

《保险法》的规定，并不是说代理人会损害客户的利益，而是由于立场不同，执业范围不同，站在消费者角度，代理人能提供的服务相对有限。

▌产品线不同

险代理人和经纪人都属于保险行业的中介，代理人是个人中介，经纪人是机构中介。

不同的是，代理人只能销售自家公司的产品，比如平安的代理人只能销售平安的保险。经纪人，只要是经纪公司签约的产品，都可以销售，多则近百家合作保险公司，上千款保险产品。

自己曾经也是某保险公司的代理人，后来转型做了保险经纪人。转型原因之一，就是保险公司产品单一，只能销售一家保险公司的产品，很难提升客户保险方案的性价比，并不能根据客户需求量身定制方案。

尤其是遇到有健康异常的客户，更是很难办。比如甲状腺结节，买重疾险有的保险公司会直接除责，有的保险公司2级以下的甲状腺结节可以正常承保，保险经纪公司产品线丰富，可以让客户有更好的选择。

▌专业水平不同

大多数保险代理人，专业水平不过关，甚至连基本的保险常识不具备就开始卖保险了。并没有贬低保险代理人的意思，主要是保险公司的体制导致的，自己也见过很专业的代理人，毕竟是凤毛麟角，而且都是靠自己学习提升的。

保险公司的培训，不讲条款，基本都是话术，专业知识很少。当时在保险公司做代理人，感觉连自己的学习需求都不能满足，更别说满足客户的需求了。

保险经纪公司的培训，更偏向专业，合同条款、法律知识、金融知识、财务知识、医学知识都会涉及到。转型经纪人，最大的感受就是在经纪公司一个月学到的专业知识，比保险公司一年的都多。

另外，除了保险公司的培训，从业人员的自身素质也很重要。保险公司为了保费，大力发展人力，很多从业人员的学历水平要求不高。

而经纪公司，从业人员的素质相对要高一些，比如明亚保险经纪公司，入职人员学历要求本科及以上，能力突出者会放宽到大专，这两年很多海归、清华北大等知名院校毕业的人，以及其他行业的佼佼者陆续加入明亚，起跑线就不在一个水平上。

▌服务品质不同

2018年，保险行业服务品质的排名，排在前三名的全是保险中介机构，明亚位居榜首。这个排名，包括所有的保险公司和保险中介机构。

2018保险行业业务品质排名

服务品质，简单说就是保险业务的续保率。消费者购买保险时，买的明白清楚，也选到了适合自己的产品，买了一般不会退保。反之，稀里糊涂买的，买的不满意的，退保率会很高，业务品质就越低。

良好的业务品质，离不开每一个业务人员的专业服务。当时从保险公司离职，还有一个原因就是售后服务不能满足客户需求。

像一些保险理赔纠纷的案件，客户不用找律师或者走诉讼，通过专业的经纪人都可以协助理赔下来。理赔纠纷属于极个别的案例，绝大多数理赔都是比较顺利的。

这里放个团队伙伴处理过的理赔纠纷案例：

祺姐：理赔 || 从0到100万

Figo-庞天飞：从协议理赔50%到正常赔付100%，如何靠专业打赢理赔纠纷

另外像一些其他的售后问题，客户在有需要的时候第一时间联系经纪人，可以避免一些理赔小摩擦性事件的发生。比如说住院了，第一时间跟经纪人联系，会给你一些注意事项，比如说在给医生讲病史的时候有什么注意事项，是否关系到理赔等等。

四、通过保险经纪公司买保险有哪些优势？

自己买保险（图片来源网络）通过保险经纪人买保险（图片来源网络）

1.省时

很多咨询者说，身边好多做保险的人，有平安的、新华的、泰康的，都推荐保险，说各自的好，自己研究条款，脑袋都蒙圈了，也不知道哪个才是真的好。

保险经纪公司产品线丰富，不用自己咨询多家保险公司，通过专业的经纪人就可以理清自身需求，全面了解市场最新的产品信息，可以货比三家，量身制作方案。

2.省钱

保险产品，不是越贵越好，也不是越便宜越好。经纪公司可以精选多家公司的优势产品，加以组合，提升保障的同时，能平均节省10%-30%的保费支出。

3.省力

经纪人会帮客户处理各项手续，协调处理各种问题，不用客户亲自操作，真正实现省时、省力。

4.省心

经纪人会协助办理理赔，从专业的角度，维护消费者的权益，发生理赔纠纷，也可以实现利益最大化。

五、保险经纪公司倒闭了怎么办？

有人担心经纪公司会倒闭，很正常。其实，通过保险经纪公司购买的保险，合同都是和保险公司签的，和经纪公司签的是委托服务协议。就算保险经纪公司倒闭了，保单利益不会受任何影响。

相比经纪公司，有一个专业靠谱的经纪人能长期提供服务，更重要。专业保险经纪人，相当于在保险公司原有的服务基础上，增加了一道专属自己和家庭的服务，只要经纪人在，经纪公司就算极端情况倒闭了，自己的保单也不愁没人服务。况且，保险经纪在未来发展前景很好，实力强、经营稳健的公司，也很难倒闭。

六、保险经纪人离职了怎么办？

买保险，不管是找保险代理人还是经纪人，都会面临这个问题。

经纪人离职后，自己的保单有没有人管，不同经纪公司差异挺大的。服务品质好的经纪公司，比如明亚，经纪人离职后，有专门对接的经纪人队伍，这个经纪人队伍是有条件筛选的，有职级、从业经验要求，或者也可以由消费者跟公司来指定，需要什么学历、性别的经纪人服务，公司都可以重新指定。

有人会问，经纪人接手孤儿单，当初人家又没挣你的钱，有什么动力提供好的服务？

首先，像明亚接管孤儿单的经纪人，都是自愿报名并且经过公司筛选的，积极性会高很多。另外，像一些短期险，意外险、医疗险每年都要续保或者重新投，这部分业务经纪人也是有佣金收入的，容易出险，服务频次比较高的也是意外险和医疗险。

从一开始，就选择一个专业靠谱，能提供长期保险服务的保险经纪人，真的可以省心不少。

写在最后

保险经纪公司很多，保险经纪人