请问平安保险公司的金瑞人生值得购买嘛？ 保险公司的教育金值得买吗多少钱

下文是2023年10月从功能，收益，所处何种市场水平上客观评价金瑞人生21。并且包含了“理财”保险的选择逻辑。

一个家庭出于对孩子教育储蓄为目的，又或是自己的养老储备为需求。打算配置一些理财性质的保险。今年中秋不到，各家保险公司“开门红”产品已经陆续推出，而这些产品的收益情况到底如何？能不能达到预计的“理财”效果？在购买之前，我们就需要预先做一些功课，再去揭开具体产品面纱。

一、理财保险能起到什么样的作用？

最基础的功能是解决一部分养老、教育期间的费用开支。由于一些产品带有强法律属性，通过《继承法》与《保险法》合理运用还可以作为一笔财富作为馈赠。共同点：这些保险无论哪家公司、哪款产品。本金都绝对安全。

优势：“理财类”保险最大优点在于能长时间锁定一个确切的收益率。而对于一些消费需求旺盛的家庭来说，也可以作为强制储蓄的一种手段，避免因现在乱花钱导致未来教育、养老规划等目标无法顺利实现。其实可以简单归纳为在未来某一个时间点的一份确定收益。

不足：反知由于这笔资金将被保险公司“长期套牢”（最快至少5年才开始返钱），所以短时间内有其他硬性开支的人，购买长期理财产品尤其需要谨慎。

二、理财保险怎么选？

一个产品功能能不能得到体现，还得看自身需求是什么？由下图可知，目前市面上的理财保险大致有5种分类对应了三种不同需求的人群。

第一类客群：

由于任何一款金融产品都存在不可能三角——安全性、收益性、流动性。如果我是一个快退休的人，就想5年后开始领取退休金，在足够安全的情况下看重流动性，很自然会考虑快返类年金产品。好处是交完费2年后就可以见着“回头钱”了，坏处是总体收益会偏低。下面是年初一些产品的对比图，可以看到任何一款产品只要满足越快领取、前期领取越多，总体收益就越低。

第二类客群：

很显然，如果近期手里都不缺钱，就想通过保险实现教育、养老的专款专用。会考虑教育年金和养老年金。因为前期不产生收益，所以后期整体利益更大，指向性就更强。（一些举例的产品已经停售，只是通过案例说明产品要向实际需求让路）一般来讲，市面上好一些的产品22、23年样子本金会翻倍。

第三类客群

对社保养老、个人投资都有所认知，希望通过保险锁定收益，唯独不知道具体什么时候去动用这笔钱。那么就适合高现金价值产品。通过这类产品的现价增长，随时退保变现。（现金价值就是该年退保后保单值多少钱）

三、购买“理财”保险（开门红产品）需要注意的几个问题

1：内部收益率是否满足心里预期？

又称内部回报率，是净现值为0的贴现率。（净现值NPV是未来收入现金流的现值减去现在和未来支出现金流的现值差额 ），当客户心中想要的投资收益率小于测算出来的IRR的时候，就没有必要购买了。所以这项指标对于很多投资都有重要的参考意义。比如我认为在无任何风险的情况下，我能接受20年期的投资回报率为4%。那么直接测算该项目IRR能否达到4%就好了，达不到要求可以放弃选择。（IRR用金融计算器的CF现金流以及EXCEL表格都可以测算出来。而内部收益率不等于产品万能账户收益率。）

下面是一个每年给1.6万,30年后返还97.8万的保险。其内部收益率IRR就是4.24%。现实生活中很多投资就是一边给钱一边返还钱，所以这个收益情况肯定需要看的。

2：万能账户收益

很多年金保险自带一个万能账户作为二次增值使用。翻译成人话就是假如生存金/满期金不领，这个钱会自动进入万能账户按照万能账户的利息结算。也就是说金瑞人生2023第五年开始领取的生存金可以全部领走，不领就会根据当期的万能结算给一个不低于合同保底的利息。（金瑞人生2023附带的聚财宝2.0账户保底为1.75%）

万能账户从市场行情来看，一般保底收益为2.5%。此时如果有兴趣可以回顾一下历史数据，可以发现很多万能账户长期收益率在低中档徘徊，能持续达成演示中的高收益率其实是很少见的。还记得15年，16年那时是保险万能账户的高光时刻，有些保底3.5%，实际收益高达7.2%，这几年很多都降低到3.8-5.2%的水平了。所以演示利率靠不住，只能模拟若干年一直维持2.5%、4.5%、6%复利增值。平安的聚财宝I,II,2.0这三个万能账户这几年都维持着5%收益不变，这是平安万能账户的优势。（这里有朋友提醒说万能很稳健，连续几年没跌，具有可期待性。要知道银行理财都开始逐步实践资管新规放弃刚兑，这个钱已经买保险了就是图收益稳，而且保险无论是法律属性还是收益属性都基本上都是看长期，所以稳妥起见还是看保底，高于保底的每一块钱都算是额外赚到的，下面的华夏金管家C万能账户就是很好的例子）。

看懂了上面这些，聪明如你自己就可以做个保险评测了。

四、产品基本形态呈现：

主险收益部分：

平安金瑞人生2023有2种保障期间可选，10年或15年。短期缴费的整体利益会略高于长期缴费，考虑到货币的时间价值以及自家对资金的安排。如何缴费还是根据家庭实际情况操作这里不细讲。

后面两项金瑞人生2023与老款在同样缴费同样保障期间同比的情况下合计少领16000的样子。这一看也实属正常，由于大环境不理想，很多金融产品整体来说比不过往年，保险市场收益率也随之降低。2023款产品内部收益率不到1.5%.在今年保险市场中算低档水平。毕竟利率波动影响了绝大部分储蓄类产品，余额宝这种货币基金都降到1.9%了，给30万10年到期能领42万的产品早就停售了，最高保底3.5%的万能也早就没有了。

万能账户收益部分：

由于聚财宝万能账户表现稳健，不算MAX BENEFIT我会比较好奇，那么就假设按照3年起投，每年投10万，中途一概不领取，分别算下10年和20年最大收益。

最后我发现，原来把万能利率假设到10年6.8%复利增值，总利益可以拿到40.3万。20年4.3%复利增值，总利益恰好接近57万。

换言之，只要10年领取40.3万，20年能保证领取57万（参考市场标准），那么这个产品就可以秒掉同期很多产品了。

这里强调一下，都说银行收益每年呈下降趋势所以我们才买保险。既然银行收益要跌，那保险万能账户就不会受经济周期影响？

不仅逻辑上讲不通，操作上也有难度是吧？我个人万能去年接近6，最近降了许多了。超过保底就当多赚，我也不靠那点万能波动恰饭，不然早就内伤吐血了。

轻症陪护保障：

不得不说，金瑞人生2023附加轻症陪护功能非常人性化，相当于是花小钱买了一份定期的轻症专项保障。

保多久：最长10年或15年（同主险保障期）保什么：50项轻症疾病（高发、核心轻症已涵盖、且理赔门槛要求中规中矩，无坑）价格：30岁男性每年16元/万，采取浮动费率上涨，自动从万能账户中扣费。赔多少：200万或万能账户价值-趸交保费-追加保费，二者取小者。

举个例子：30岁的汤姆购买金瑞人生2023一份，3年缴费，每年10万，保10年，同时100元开户聚财宝2.0万能账户每年假设5%递增，中途一直未领取。如果到了40岁确诊早期肺癌，理赔38万，理赔后账户还剩38万继续增值。

市面上如果买保10年20万轻症保额，重疾保额一般会在100万左右。其价格大约在2000元左右，十年合计交2万。金瑞人生2023其实只花了3500样子从35岁开始就有6万多轻症保额慢慢升到38万。虽然缺乏重症责任，到了41岁轻症保障消失。但整体而言还是可以的，尤其是保10年，15年的定期产品在市面上属稀缺货。

五、金瑞人生2023值不值得买？

综合来看，金瑞人生2023属于快返型年金，整体收益存在不足，但轻症陪护金功能值得点赞。这一来一回就打了个平手。

该产品关键点是在信任选择上。如果相信平安人寿、相信万能账户，并且坚信聚财宝2.0可以4.3%维持若干年，那么值得购买。（由于10年内万能账户想维持6.8的收益几乎不可能，所以短期持有就没什么存在感）

如要非要推荐两款平安家产品，我认为一个是保证续保20年的E生保百万医疗，二个是小顽童意外险。这两款产品无论是产品性能还是公司服务品质都属值得购买产品。