保险IRR，看这一篇就够了 保险理财是保险吗还是保险产品

大纲

1.irr是什么？

2.irr的对于我们购买保险的意义

3.irr如何计算

1.irr是什么？

内部收益率，Internal Rate of Return (简称IRR)，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

以上的定义对于非专业人士来说太难了，我们可以简单理解为:在复利情况下，投资的平均年化收益率！

IRR对于投资者来说是一个非常重要的指标。

如果IRR>个人的预期收益，则这项投资是值得去做的。

如何IRR

通过上面的图片我们可以看到，单利复利在长时间的投资收益相差是巨大的，同样的本金，按照4%的年收益率，单利需要25年才能实现本金翻倍，但是复利只需要18年就可以达成这个目标。

统一一个思想：任何投资理财计划,按单利计算都是耍流氓！

IRR就可以理解为在复利情况下，投资的平均年化收益率！

1万本金，10年之后本金加收益累计1.48万，我们就可以理解为这项投资的IRR为4%，因此IRR越高，对于投资者来说收益就越大。

那么在保险当中我们为什么需要用到IRR呢？很简单，现在的保险设计太复杂了，比如某大公司产品，每年交1万元，连交5年，五年后每年返还1万，连返5年，第10年末再返还3230元......对于这样的保险产品，普通大众已经无法计算他的实际投资收益了，为了认清保险产品的真实收益率就必须学会运用IRR这个工具来"洞察"保险的真实收益了。所以很多人都说，IRR就是理财保险的"照妖镜"，别管业务人员吹的收益多高，只需要一个IRR我们能够辨别一款理财保险是否值得我们去投资！

3.irr如何计算

接下来我们跟着小编的脚步一起学习IRR如何计算，其实借助EXCEL中的irr公式我们就能简单的计算出IRR。学习IRR公司，首先要明确一个概念：现金流。

现金流：投资项目在其整个生命周期内所发生的现金和流入的数量。

举栗子１：

购买一份保险，1年交1万元，5年后保险公司给付保险金1.3万元，我们可以做一下现金流表如下：

需要注意的是现金流的支出和流入是发生在年度初还是年度末我们一定要分清楚，一般保险缴费（现金流出）一般发生在年度初，保险金领取现金流入）一般发生在年度末，所以流出。

因为第一年支出10000元，并且发生在第一年的年初，所以在年度末为0列，填上-10000；

在第5年度末，从保险公司获得13000元保险金，合同终止，所以在第5年度末填上13000；

所以第一张现金流表是正确的。

接下来我们就可以通过IRR公司来计算这张保单的IRR了。

通过列现金流，再借助IRR公式我们可以轻松的算出1万本金在经过5年变成13000元的IRR为５.39％，这份保单年化收益率为5.39％（保留小数点后两位）。

同样，我们可以进行验证：10000＊（１＋5.39％）＾５＝13000元

举栗子2：

第一个例子是最简单的，接下来难度升级

购买一份保险，一年交1万，连交3年，从第6个保单生效日-第10个保单生效日，每年返还总保费的20%（即6000元），在第十个保单年度末，给付100%基本保额3500元。（有没有很熟悉，没错，这就是最近“热卖”的年金险）。

这个现金流量表如何去列呢？

你没有看错，IRR仅有１.５３，即这款保险的主险复利下的年化利率仅有１.５３%。

千万别被个别代理人忽悠了。现实中，这些年金险有时候会搭配万能账户，万能账户的收益是不确定的，按时我们可以根据保险公司官方的计划书演示获取低中高档的收益，同理，根据高中低档的收益，打开EXCEL，列出现金流，运用IRR公式就能准确算出高中低档的IRR。

在选择购买任意一款理财险的时候，你都应该自己计算IRR！符合个人需求你才能买，不能只听一面之词，买了一份不划算的保险！

我是多多保保，一名曾经在内地保险公司工作过的人，分享我的保险知识。目前是微信公众号【多多保保】