4%~5%的复利，这些保险产品能做到！ 复利的保险类产品

和基金不一样的是，它有保底利率，高的可达3%，但实际结算利率则会比保底利率高，现在高的能达到5%左右（这还是被监管“砍”下来的）。

所以这种可单独投保的万能险，优点是收益确定、本金几无损失、5年后退保无损失，把它当做年金、教育金或长期储蓄都行，绝对是安全性高的懒人理财。

又因为这种单独投保的万能险YJ极低，所以愿意推荐它的人很少。

除了单独可投保的万能险外，比较常见有年金附加万能险，就是把年金险每年领取的年金直接转入万能账户生息，可以拉高年金险的收益。

总之呢，不同的保险储蓄产品，匹配你不同的储蓄需求，譬如：

为孩子存一笔教育金，可以选择教育金、中期年金，或可单独投保的万能险； 为个人养老、储蓄，甚至传承，可以选择终身年金、增额终身寿，或可单独投保的万能险。

不管哪种需求，当然尽量选择实际投资回报率（即irr）较高的产品。

记住哦，挑产品是看实际的irr，而不是预定利率；之前预定利率4.025%的年金产品，实际irr不到2%的产品可不少。

irr怎么算呢，大家可以参考一下玩保哥之前写的irr教程。

二、产品推荐

上面说的储蓄类保险产品，玩保哥基本都有过测评和推荐过，但是散落在不同时间段里。

今天就简单直接点，每个类型给大家推荐1~2款最值得买的产品。

1. 终身年金

受到利率下行的影响，现在终身年金的预定利率降至3.5%，所以此类产品的长期回报率irr最高也就在3.5%左右了。

终身年金现在推荐两款产品：

弘康的金禧世家 横琴的臻享一生

弘康的金禧世家，在月初玩保哥的终身年金大横评中（详细点此），推荐值位居首位。

它的优势是收益稳定，不论领取多长时间，都有比较好的irr，40岁男性、5年交的方案，保单20年末的irr是3.33%，保单40年末的irr是3.39%。

如果是其它的投保方案，有机会更高一点，差不多能有3.5%。

另外，它可以附加万能险，万能账户保证收益3%、当下结算利率4.95%，将年金转入万能账户、以及额外追加一些万能账户，可实现利益的最大化。

横琴的臻享一生，因为是之后上线的，不在上面提及的大横评中。

玩保哥后来算了下数据，整体表现不错，它的优势是每年领取的钱