别再买教育金了！孩子的保险要这样买 给孩子买教育基金保险怎么买的呢知乎

近日，金库君心血来潮，问了下身边的朋友：“有没有给孩子买保险？”多数人的答案是：“买了，买的教育金保险”。

顿时，金库君倍感失望，原以为国人的保险意识增强了，谁知依旧“重视理财、忽视保障”

讲一个真实的故事

两年前，一对夫妻给刚出生的孩子买了一份“教育金保险”，对孩子的未来充满无限的憧憬。然而两年后的一天，年轻妈妈拿着丈夫购买的保单来办理退保，原因是丈夫被诊断为肠癌晚期，一方面需要钱治病；另一方面家庭暂时没有能力再为这份“教育金”续费了。而退保能拿回来的钱也少的可怜，损失过半。

试想，如果当初用这份保单的钱给爸爸买重疾险，一笔几十万的理赔金至少能保证爸爸的治疗，即使最后不能挽回爸爸的生命，这笔钱也能支撑妻子和孩子日后的生活费用。

划重点：保险的基本功能是保障，请在做足保障后再考虑教育金。

孩子最大的保障是父母，这棵大树要足够牢固

在为孩子考虑保险的时候，首先要看看他背后的“大树”牢不牢固。没见过健康且有持续收入的父母掏不起孩子学费的。即使孩子遭遇大病，只要家庭顶梁柱不倒，一切皆可重来，但如果是家长，特别是家庭的经济支柱遭遇不幸，整个家庭将遭受致命打击。

孩子最大的保障是父母，所以为了孩子也不能让自己“裸奔”。重疾险、意外险是每个人的必备险种，而家庭的经济支柱，比如爸爸还需要配置寿险（定期寿险或终身寿险，如果家庭条件有限，可以先买一份非返还型的定期寿险，价格便宜。切记不要买带理财、分红性质的保险，都是坑）。

给孩子买保险，先搞定社保中的医保

医保不是商业保险，而是社会保障，是政府用我们纳税人的钱提供的一项公共福利。这个保障不仅全面而且可以带病投保，性价比超高。在考虑购买其他商业保险前，务必先给孩子办理医保。

孩子出生3个月内，或者每年的9月到年底，都可以参保。一般来说，在孩子的户口所在地，就可以直接参保。如果是孩子跟随父母在非户籍地生活，也可凭父母工作居住证为孩子购买当地的医保，比如在北京，有工作居住证，就可以给孩子办“一老一小”医保，160元/年。

（每个地区的情况不一样，可以拨打12333咨询当地的社保局，或者是到居委会、街道办问问。）

商业保险作补充——重疾险、意外险

然而光有医保是不够的，医保的初衷是基本保障，但是由于医疗资源限制，无法覆盖你所有医疗费用。这时候就需要商业保险来补充不足了。

那么，商业保险怎么买？

先来看一份来自2013年的中国卫生调查报告（虽然有点老了，但还是能说明问题的）。

患病概率中，55岁以上的老人是疾病高发人群，其次就是0-4岁的小孩。

意外伤害中，受害人数最多的是3-4岁区间，之后随着年龄增长逐渐减少。

在孩子成长过程中，最大的风险就是重疾及意外伤害，因此年轻父母在给孩子买保险时，可按这样的顺序来买：医保➡意外险➡儿童重疾险。

意外险

儿童意外险重点看伤残部分。这是因为意外险中的意外医疗额度不高（1-2万），作用不是很大，对家庭影响也不大；身故赔付金，父母更不是为了得到这笔钱才买意外险的，所以都不是重点。

意外发生时，伤残发生的概率比较大，对家庭的影响也较大，医疗费用、日后的生活费用都需要钱，所以买意外险一定要注意是不是保不同等级的伤残，因为有的意外险只保全残。

另外，为防止道德风险，保监会规定：儿童意外险有10万最高额度的限制，所以不用买太高（当然保监会也规定航意险保额不受这个限制）。大部分幼儿园和学校为了规避风险，已经为学生投保了学生意外伤害保险。在买意外险之前，父母要看一下孩子学校买的保额是多少。

重疾险

重疾险是每个人都应该有的保险，无论什么年龄，一旦患重病就需要巨大的开支，对家庭的影响很大。

儿童高发的恶性肿瘤如白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等虽然为恶性肿瘤，但不是不治之症。有良好的经济、医疗条件，儿童肿瘤患者完全可以得到根治，恢复正常的学习和生活。

医疗险

预算充裕的家庭，可以配置住院医疗险，而门诊医疗险性价比不高，还是算了。尤其是5岁前的儿童，身体抵抗力比较差，容易生病，可适当配置住院医疗险。

寿险

小孩没必要买。你要明白寿险是投保人死亡后，给家庭其余人的补偿，是为了防止投保人去世后，活着的人生活没着落用的。一般给家庭经济支柱购买，小孩买没意义。

教育金保险

性价比不高，利率没有优势，不一定跑得赢通胀，但如果是土豪，请随意。即使买教育金，最好是买带投保人重疾豁免的，什么意思？回到文章开头讲到的那个故事，如果这份少儿险是带投保人重疾豁免的，在投保人——“爸爸”患重疾后，保单不用再缴费，孩子依然可以得到这份教育金。

其实，少儿的意外险、重疾险都很便宜，如果只买纯保障型的保险，不附加理财、分红、返还等性质，每年的保费并不多。

重疾险：

意外险：

最后，保险虽然很重要，但不应该成为家庭支出的负担。保险是防御性配置，所以不要听信保险代理人的忽悠，买太多超出能力范围。