父母没有社保，该怎么买保险？ 给小孩如何购买保险呢知乎

对于大多数人来说，给父母买保险这件事，困难重重——可选产品少，保费贵，很多情况下，老人的健康还不允许。

更别提还有一批人，虎视眈眈盯着你家老人，想要狠狠宰上一笔。

真是太难了！完全不知该从何下手。

1、父母投保难点

一、年纪太大，产品难找

每款保险产品都有相应的投保年龄限制。

年龄越大，市面上可买的产品就相对越少。比如：55岁以上，市面上多数常规的重疾险就不能投保了。超过60周岁，大部分医疗险也买不了。性价比高的意外险，多数也仅支持60岁前投保。

二、身体不好，健告不过

50岁以上的老年人身上免不了有这样或那样的毛病，更是三高、心脑血管疾病等慢性病的高发群体。

但很多人在为父母购买保险时，并没有针对健康告知的条款进行逐条核对确认，甚至听从不专业的保险销售人员忽略，忽视健康告知硬买，为后续理赔埋下隐患。

给健康状况不太好的父母购买保险，应该尽量选择对健康要求比较宽松的产品。如果对健康告知中不清楚的地方，一定要咨询保险公司或者专业的保险规划师，一定一定不要硬买。

如果实在没有符合健康告知可以购买的产品，为人子女，每年应该预存一笔专用资金，做为父母的医疗金以防万一。

三、保额不高，作用不大

随着年龄的增长，得重疾的风险也会加大。所以出于风险考虑，对于不同的年龄段，保险公司会严格限制投保保额。

最明显的就是重疾险和防癌重疾，年纪越大，能买到的保额就越低。多数产品，51-55 岁的投保人，通常最高就只能买 10-20 万。

四、保费过高，容易倒挂

我们都知道，购买保险时，年纪越大保费越贵。过了 50 岁，很多保险的总保费可能和保额差不多了，有些产品甚至总保费还要高于保额，这样的保险买来也没啥用了。

对于大多数家庭来说，每年花在保险上的预算是固定的，这里多花了，那里可能就不够了。正确的做法应该是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。所以一定要综合考虑，把钱花在刀刃上。

2、怎么买？

了解了老年人购买保险的难点，怎么买其实也很简单了。

就是先解决能不能买的问题，再来看杠杆高不高的问题，如果出现保费倒挂，那就没有购买的必要了。

基于这个思路，给老人配置保险建议遵循下列原则：

必备：医保、意外险升级：百万医疗险/防癌医疗（二选一）、防癌医疗

一、医保必须先买上

医保是国家给的全民福利，也是最基础的保障。无论如何，都要先把医保给买上了。

这里说明一下，医保不仅仅是上班族交的社保，城镇居民医疗、新农合这些也都属于医保。

不仅平时生病，医保可以报销大部分。买商业保险的时候，价格也会便宜些，报销比例也会比没有医保的高。

如果是农村的父母，没有交过社保，可以先把新农合买上。价格也不贵，每年也就百来块钱，看病住院最高也能报销到85%，非常不错的。

二、意外险一定要买

上了年纪的人，腿脚不灵活，发生意外的概率较高，所以意外险的配置尤为重要且实用。

给老人购买意外险，注意一定选择包含意外门诊和意外住院的责任，同时如有救护车或者骨折保险金责任，也很实用。

意外医疗责任优先考虑赔付规则好的产品，例如0免赔，100%赔付，不限社保或扩展自费药，额度至少1万以上。

三、百万医疗险很重要

人到中年，最怕接到父母病了的电话。更是担心要是大病，花费很大怎么办？

能提供强支持的就是百万医疗险，每年有上百万的报销额度，能补充医保报销额度低、用药限制的两大缺点，有效抵御疾病风险。但年纪越大百万医疗险的保费也会越贵，60-70 岁（有社保）的老人，每年保费大约在 1500-3000 元之间。

不过市面上大部分百万医疗险，健康告知都相对较严格，投保年龄多数仅支持 0-65 岁。如果父母健康状况不符合或超过投保年龄，或者不能负担上千元的保费，可以考虑防癌医疗险。

防癌医疗险是只管癌症治疗的医疗险，健康告知也相对较宽松，对投保年龄的限制也不高，最高可支持 80 岁的人购买，保费也比常规的百万医疗便宜很多。

产品选择上，尽量选择续保条件好的，比如条款明确长期保证续保，或保险期满后可以免健告续保新产品的。

四、重疾险慎重考虑

过了50岁之后，再买重疾险通常比较贵，给老人买保险，原则上不建议配置重疾险。因为保费高，保额低，杠杆比不高，性价比低。

非常想配置的用户，建议优先考虑纯消费型重疾。

其实对于父母的重疾险，从保费和健告的角度考虑，防癌重疾险更具性价比，健告宽松，保费也更低，可以用比较高的性价比，把重大疾病中最高发的恶性肿瘤做个充足保障。

五、定期寿险可买可不买

定期寿险通常是给家庭经济主力配置的。一般不太建议给 55 岁以上的老人购买。

到了这个年纪也差不多退休了，家中房贷什么的差不多还清了，孩子也长大，差不多也工作赚钱了。万一不在的话，对家庭的经济损失也不太大。

当然，如果家里资产厚重的，可以考虑终身寿险，通过指定受益人的方式，安全有效地进行资产分配，从而达到财富传承的目的。

六、养老险按需配置

对于养老险的配置，建议大家在把基础保障配置好之后，根据家庭情况再决定是否配置养老保险。

养老险属于理财类的产品，主要用途是做养老补充，而不是保障疾病、住院医疗等用途。保障型产品配齐之后，预算充足的家庭，可以尽早考虑养老险，为将来的退休生活提早做准备。

国家医保一定一定要买；意外险优先配置，实用且性价比高；医疗险：预算足且健告符合，优先考虑百万医疗险，健告不符或预算不足则考虑防癌医疗；重疾险：老年人防癌重疾性价比高于常规重疾（原则上不建议老年人配置重疾险，总体性价比不高）；寿险：非家庭经济支柱不建议配置，若有资产要传承，建议配置终身寿险。

根据这些投保策略，我给大家整理了几套参考方案。

3、买什么？

一、60岁以下老人，身体健康的：

如果父母身体比较健康，未超过60岁，可以选择意外险+百万医疗险的组合。

每年花费1000元左右，就能得到不错的保障。

▮意外险，选的是众惠大护法（尊享版），是目前性价比非常高的产品，只要没超过60岁都可以买的。

每年保费158元，就可以有50万的意外身故/伤残保障，5万元的意外医疗（门诊+住院），保障社保范围内用药，0免赔，社保已结算100%报销（社保未结算80%报销），超过部分可用百万医疗补充，性价比非常高。

▮百万医疗险，选择的是瑞华医保加个人医疗保险，每年793元，即可拥有百万保额，6年共享1万免赔额，6年保证续保，还有质子重离子100万、恶性肿瘤/罕见病特药服务，性价比非常高。

前面提到了，百万医疗都很相似，续保条件和免赔额是关注的重点，6年1万免赔是少数产品才能做到的。

当然了目前市面上有保证续保期更长的产品，比如平安e生保(20年保证续保版)，特别担心续保问题的用户，也可考虑这款，只是责任上略微较差，保费也较高(费率可调)。

▮如果预算充足的话，可以再加一个长期防癌险。

方案我也贴出来，供大家参考。

如预算充足，升级配置中可以考虑瑞泰泰安心恶性肿瘤，50岁用户可以买的50万保额，保30年(相当于保到80岁)，30年交费，只需6865元。

这款产品的健康告知也相对宽松，适合中老年用户，原位癌也保障，30%保额，买50万基本保额，如果不幸了原位癌，则可以赔付15万保额。

二、60岁以下老人，身体欠佳：

如果父母身体欠佳（比如有三高患者），或预算不足，无法购买百万医疗，可以考虑防癌医疗。

▮意外险依然是选择众惠大护法（尊享版）。

▮防癌医疗险可考虑支付宝上的好医保·终身防癌医疗险。

这款防癌医疗险保费不算贵，重点是目前市面上少见的保证终身续保的产品，0免赔，最高400万保额，保障恶性肿瘤和原位癌，且涵盖质子重离子医疗，即使理赔过或者停售，都不影响续保。

▮预算充足的家庭，可以再加一个防癌重疾险，依然是瑞泰泰安心恶性肿瘤保险。

方案也贴出来，供大家参考：

老人可选的产品有限，这几套方案，可以说是目前最适合60岁以下老人性价比非常高的方案了。

预算充足的，可以加上长期防癌重疾险，每年7000左右保费，保障更全面。

小结：

意外险必备；医疗险：预算充足买百万医疗，预算不足/健告不符选防癌医疗;防癌重疾：预算充足的用户可考虑三、60岁以上，买什么？

60岁以上产品的选择就更少了。

我筛遍全网，找到的性价比最高的方案，是下面这一套：

▮意外险选的是孝欣保老人意外险2023(卓越版)，性价比相对较高，其实还有多款老人意外险都很不错，例如“众安孝欣保综合意外险保升级版”。上述给65岁老人配置的孝欣保2023(卓越版)，意外医疗不限社保内外费用，保额高达2万，0免赔，赔付比例为90%。

若是66岁-80岁的用户，建议考虑孝欣保升级版，保障会更好，意外医疗不限社保内外费用，0免赔，赔付比例为100%，还自带骨折保险金1万。

▮防癌医疗险有两个方案。

预算充足，可以选择支付宝上的好医保·终身防癌医疗险。预算有限，选择安心安享一生。

好医保·终身防癌医疗在前面的方案里，有详细介绍过，这里就不赘述。

重点说说安享一生。

安享一生几乎是市面上最便宜的防癌医疗险，保障社保内外费用，社保已报销按100%比例赔付，社保未报销按50%赔付。这里也再次提醒大家，一定一定要先把国家医保买上。

投保要求也很宽松，可以带病投保，常见的三高、心血管疾病等老年常见慢性疾病，都可以投保。

续保条件也不错，即使得了原位癌后也可以继续续保。

这几套方案，价格从800-6000 不等，就可以给父母最大程度的保障。

给爸妈买保险这件事情，虽然有这样那样的限制，但只要多花点心思细细筛选，还是可以挑到合适的产品。

当然除了配置保险，每年还应该定期带父母去做体检，不仅可以时刻关注他们的身体状况，也可以将疾病遏制在萌芽阶段，

最后，别忘了给爸妈