人寿保险保核要素有哪些 保险的黄金要素有哪些

保险核保是指保险人对投保申请进行审核，是投保过程中的一项重要工作，主要是为了维护消费者的公平和保险公司的公平。那么，人寿保险的核保有哪些内容呢？

人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。非影响死亡率的要素包括保额、险种、交费方式、投保人财务状况、投保人与被保险人及受益人之间的关系；影响死亡率的要素包括年龄、性别、职业、健康状况、体格、习惯、嗜好、居住环境、种族、家族、病史等。

在寿险核保中重点考虑影响死亡率的要素。

年龄和性别

年龄增加，死亡概率也会增加，不同年龄的疾病发病率和死亡率大不相同，因此年龄是核保时考虑的最重要的因素之一；性别关系着保险公司承担给付义务的不同，因为性别对死亡率和疾病种类有很大影响。

体格及身体情况

体格是先天性体质与后天各种因素的综合表现，包括身高、体重等。比如超重，就会增加人的死亡率，对中年人和老年人尤甚；除体格以外的身体情况也是核保的重要因素，比如神经、消化、心血管、呼吸、泌尿、内分泌系统失常会引起较高的死亡概率，癌症和心血管疾病是引起死亡的最主要原因。

个人病史和家族病史

被保险人曾患有某种急性或慢性疾病往往会影响其寿命，所以，在核保中一般要求提供病史，有时还需要病情报告；家族病史是了解家庭成员中有无可能影响后代的遗传性或传染性疾病，如糖尿病、高血压病、精神病、血液病、结核、癌症等。

职业、习惯、嗜好及生存环境

首先，疾病、意外伤害和丧失工作能力的概率在很大程度上受所从事的职业的影响，比如有些职业会导致职业病，有些职业会增加死亡概率或意外伤害概率；其次，如果被保险人有吸烟、酗酒等不良嗜好或从事赛车、跳伞、登山、冲浪等业余爱好，核保人可以提高费率承保或列为除外责任，甚至拒绝承保；第三，被保险人的生活环境和工作环境的好坏，对其身体健康和寿命长短也有重要影响。

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