想给宝宝买保险，宝宝一周岁多，朋友买的平安智能星（万能型），推荐给我，附上保险计划书，希望大家建议下？ 孩子买保险是买理财型还是保障型的好

题主您好，万能险如果详细分析那相对于纯保障型保险篇幅要长一些，对于一个业外人事理解起来相对难度大一些，我想用什么办法让你更容易理解，篇幅长了可能能解释清楚，但是我想能不能用更好的办法让你理解更加容易，从原理上深刻理解万能险！！于是我左思右想还是决定用图片来解释万能险，我觉得这样你理解起来会更加容易！！为了你理解方便，我直接用的是你的计划书绘的图片！好～～直接上图片！

图片是手绘的，鄙人不是美术专业出身，文笔也一般，凑合看吧！！就当锻炼一下眼力！！

能看明白吗？如果看不明白，那就再看一遍！！如果能看明白下面的内容就可以忽略了！！如果再看不明白怎么办？那我只能放大招了，图文解释！

你有15万元的水资源（分15年每年1万元）流入入水管①（期交保费），阀门①是打开的，流向两个方向，一个方向是通过出水管②（初始费用）流向平安保险公司，另一个方向流向蓄水池（保单帐户价值），那流向平安保险公司的水资源有多少呢？那和初始费用有直接关系！！上图

很容易理解，第一年有50%流向平安保险公司，第二年有25%流向平安保险公司，以此类推，自己看吧！！剩下的水资源（保费）就流向蓄水池（保单帐户价值）了！！每年提供一次水资源（保费），一共提供15年，你就暂时不用再提供了，看到我用“暂时”两个字了吗，就是说你以后用不用交费真的不敢保证，为什么呢？卖个关子，往下继续分析！

你发现没有，通向蓄水池（保单帐户价值）的还有一个管道，那就是入水管②（保单利息）！！这里的水资源（利息）是平安保险公司提供的，那他每年提供多少水资源（利息）呢，这个就看保险公司实力了，有保底，其他不敢保证！（图片上我也已经标明了保底利率1.75%，中档4.5%，高档6.0%），这也就是说将来你的利息要看天吃饭！！我截了一下你计划书上的图，你的关注点不要只是跟着代理人的思路，你得把整个计划书都读一下，不然你会掉坑里

看到这里是不是若有所思！！！！

入水管讲清楚了，那该讲一讲出水管了，出水管还有三个，分别讲一下！

出水管②（寿险重疾险保障成本）通过阀门②（解释一下阀门②，阀门②有点小故障，就是你无论怎么关闭，也不能关闭死，也会有水流出来，好好理解一下呦）流向保障身价和重疾的地方，那每年通过出水管②流出来多少水呢，这个和年份有关系，每年都不一样，上图！！

认真看看以上两张保障成本表，你一定会有意想不到的收获，其实说白了这两张表就是这款保险寿险和重疾险的费率表，自然费率，交一年保一年，举个栗子，孩子30岁的时候保障30万的寿险和28万的提前给付重疾险需要交多少保费？从表中可以看出来0.57*300+1.72*280=652.6元；如果孩子70岁的时候同样的保障交多少保费呢？做好心理准备呦！！24.61*300+26.53*280=14811.4元，是不是震惊，自己算算孩子80岁时候同样的保额需要多少保费！我相信你会跳起来！！

从这张表中可以看出来，随着年龄的增大，尤其是孩子50岁的以后，每年需要的保费增长速度可以赶上高铁 的速度！也就是说每年从出水管②（寿险重疾险保障成本）流出来的水相当之大！！

出水管③（意外伤害意外医疗保障成本）通过阀门③流向保障意外的地方

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今天时间晚了，明天再续！！

昨天讲到了意外险这里了，今天继续往下分析～～～

那每年从出水管③（意外伤害意外医疗保障成本）通过阀门③流出来多少水呢，这个和职业类别有关系，我没有从网上查费率手册（咱们主要分析万能险的核心），主人翁有兴趣可以问问你的朋友，提示一点等孩子65岁的时候阀门③就会强制关闭，也就是不再保障意外了！！你要问我为什么？那你算是问对人了，我也不知道为什么，合同上就是这么写的，你可以问问马明哲！！！总之呢，每年肯定会有一部分水通过出水管③流出来！！（1～65岁）

还有一个出水管④（豁免保费重大疾病保险）通过阀门④流出多少水呢？解释一下豁免保费重大疾病保险，它有个奇特的功能，就是假如在15年交费期间，如果孩子真的不幸罹患了合同里规定的45种重疾中的一种或者多种，那以后的保费就不用再交了，视同已交！这也是保险特有的一个强大功能（我比较喜欢的一个功能）！！至于流出来多少水，我也没有查阅费率手册，主人翁都可以问你朋友，反正你的计划书上写明是交10年，也就是说10年以后阀门④也会自动关闭，不再往外流水！！

这套系统介绍清楚了，归纳一下，列一个公式，这个和小学数学算术题比较经典的水池题型差不多

今年蓄水池的水量=上年蓄水池的水量+入水管①流入的水－出水管①流出的水+入水管②流入的水－出水管②流出的水－出水管③流出的水－出水管④流出的水

换言之

今年保单帐户价值=上年保单帐户价值+期交保费－初始费用+保单利息－寿险重疾险保障成本－意外伤害意外医疗保障成本－豁免保费重大疾病保险

主人翁思考一个问题，蓄水池里的有枯竭的可能吗？也就是说今年保单帐户价值有可能小于零吗？带着这个问题继续往下分析！

上年保单帐户价值已经是固定值，期交保费和初始费用15年以后也将为零，保单利息根据保险公司实际经营情况，是一个不确定值（这个是致命的），寿险重疾险保障成本是随着年龄的增大而增高尤其50岁以后，再加上意外伤害意外医疗的保障成本和豁免保费重大疾病保险，这几个条件就构成了今年保单帐户价值的不确定性！！上图

仔细研究一下这张图片，为什么我标注的地方（年龄从75岁～80岁之间）开始出现横杠呢，这是一个耐人寻味的问题！在保单利息是1.75%的时候出现这种情况！直接给结论，保单利息在1.75%的情况下，年龄在75岁～80岁之间，保单帐户价值出现负数，也就是说不足以支付寿险重疾险保障成本，此时如果不及时交保费，那合同强制终止了，也就是说一分钱没有剩下，保障还没有了！说好的不是保障终身吗？这就是我上面遗留的一个问题，可能等孩子七八十岁的时候还需要交保费！！但是那时候估计不会再交费了，因为保费太太太太高了，只能终止合同！！其实这个蓄水池还有一个功能，我没有体现，就是你可以随时往外淘水，据为己有！如果你中间要是在想把一部分水提前淘出来，蓄水池的水枯竭的更快了！！！

你还在想孩子的教育金可是有着落这个好事儿了吗？？？？？？？

我想你肯定会说，如果利息是4.5%，不就可以保障终身了吗，而且还有收益！！确实是，但是你敢保证每一年的利益都在4.5以上吗？计划书上已经写明了，除了1.75%可以保障，以上都是不保障的，这只是一个演示，是演示，是演示，重要话说三遍！！！

从以往平安的利息分析，平均年利率大概在3.95%左右，这还没有达到4.5%的演示利息，你敢保证以后就能达到吗？这种可能性基本为零！！！如果主人翁有兴趣可以演算一下在3.95%的年利率下，演算一下是不是能保障终身！！！？如果保障终身，还有没有收益？

关于附加重疾保障和意外保障我就不分析了，因为太鸡肋，没有必要再说了，因为我主要是分析一下万能险的核心内容，如果以后有时间或者主人翁想了解我再分析！！

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为了便于比较，我再把我绘的那张图稍加改动

主人翁可以认真对比一下有什么不同，智能星每次期交保费，都会有初始费用流入平安保险公司，而余额宝不用，你所有的钱直接进入余额宝，其他都是一样的！！！你要是买智能星那还不如直接在余额宝里买保险呢！！！而且在余额宝里资金更加灵活！！！看到这里你肯定不由感叹：

你说对了就是坑爹，智能星化妆了看着像高圆圆（我心目中的女神），卸妆了其实就是凤姐（不知道是谁的女神）！！那我退保，那我退保，那我退保，送你两字“想的美”！！！退保你的钱都不一定能拿回来！！！那怎么办？？唯一的办法是把阀门③阀门④关闭死，阀门②能关多少关多少，我前面说了阀门②有天然故障，是关闭不死的！等蓄水池里的水你觉得能满足你要求了，就把蓄水池搬走吧！其他就别要了！！如果真是要退保，温馨提示一下：先买好保障型保险，并过了等待期！！！

最后总结一下，如果主人翁想买理财型保险，你就直接买只管理财的（我不建议通过保险买理财产品，原因我在其他文章写过了），如果想买保障型保险，那就直接只管保障的就行了，两者尽量不要掺和！！买保障型保险要是合理保障每年最多也就一千到两千左右，剩下的钱把家里的家庭支柱先保障了！！

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如果想再了解万能险，可以微信查找保险微课堂公众号，有一篇《不要太误会万能险》！！！

手绘图真的挺费劲的，如果能对大家有帮助，就动动手指点个赞吧！

最近有好多伙伴看到文章都咨询如何退保的问题，其实考虑到退保，我想在购买这份保险的时候可能是代理人没有讲解清楚，一句既可以保障又可以理财就缴械投降了，或者自己根本也没有过多了解看到别人买也就跟风就购买了，虽然已经掉坑里了，那我也不能就让所有人都从坑里爬出来，因为虽然有