保险买什么险种好？不同人群买保险看这一篇就够了！ 成人买什么保险好又保障又便宜

前两天，一位很久不联系的朋友突然向我咨询保险，当我问她怎么想了解保险时，她是这么说的：

自己的小姨前不久确诊了乳腺癌，两年前，大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事，也让自己很担心，有一天会不会生个大病......

很多朋友会因为身边人的遭遇，想到买保险，但具体该怎么买，却又一头雾水。

今天，深蓝君就和大家分享：如何 DIY 保险方案，看完你就是自己的 “保险规划师”。

第一步：保险能帮你解决什么问题？

生活处处有风险，比如：走路上丢了 100 块；跑步摔倒擦破了皮；不小心得流感，打针花了好几百...

这样的风险，即便发生也没什么，但有些风险，一旦发生就会产生严重影响。最主要是以下三种：

大病风险：罹患大病，需要高额的治疗费；并且几年内无法工作，也没有收入来源。

意外风险：车祸、溺水、高空坠落等都是意外，它可能导致残疾、身故等严重后果。

早逝风险：一个成年人如果不幸早逝，家庭就会失去经济来源。赡养父母，抚养孩子，偿还房贷的责任，也会落在另一半身上。

发生这些风险，不仅会对生活带来沉重打击，也会产生巨大的 财务损失。

而如果有保险，就能得到赔偿：

如图所示，不同保险的作用是不一样的，想要获得全面保障，需要合理搭配四大险种。

如果你还不太了解这些险种，建议阅读：

一文读懂重疾险

一文读懂医疗险

一文读懂意外险

一文读懂定期寿险

第二步：你想保障什么？

了解完各个险种的作用后，这一步要解决“买什么，买多少”的问题。

1、买什么保险？

上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。不同人群的特点不同，买的保险也不一样。

具体如下：

直接说结论：

大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种应该全面配置。

孩子：孩子没有收入，不承担家庭责任，所以不用买寿险。但大病、意外风险依然需要保障。

老人：老人退休，就没有了家庭责任，同样不需要寿险；但意外险和百万医疗险一定要买，如果买不了百万医疗，还可以考虑防癌医疗险。

另外对老人来说，买重疾会非常贵，如果预算充足可以买一些；如果预算紧张，也可以不买或者考虑 防癌险。

2、买多少保额？

说完要买什么险种，接下来的问题是：买多少 保额？这里直接给出建议：

重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，主要弥补无法工作的收入损失，支付医疗费等。

定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷、车贷等负债。

百万医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院等花费。

意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

举个例子， A 先生 30 岁，只身一人在某三线城市工作，年收入 10 万元，目前有 50 万的房贷。根据自身情况，他可以这样规划保额：

保额规划非常灵活，并且要结合实际情况来做。比如一线城市，房贷普遍都在两三百万以上，这时定寿的保额也要有所增加。

表格最右侧，我也列举了每类险种的参考花费，这里建议大家，买保险的钱 不要超过家庭年收入的 10%。

第三步：如何挑选产品？

下面我会分别介绍四大险种的挑选方法，因为重疾险是大家最关心的险种，所以我会重点介绍。

1、重疾险怎么选？

买重疾就像买电脑，不同配置，价格不同，适合的人群也不同。

为了便于大家了解，我按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本，并找出一些代表产品，具体如下：

需求不同，选择的重疾版本也有所不同，比如说：

如果预算有限：可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的产品，一两千块就能买到 50 万保额，用来应对大病风险，也是合格的了。

如果想要较好保障：标准版是不错的选择，50 万保额需要三千元左右，保障范围不仅有重疾，也包括了轻症中症，保障更加全面。

如果预算充足：进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障期限也可以选择保终身，这样保障最好，不过价格也要更高。

来举两个例子，帮助大家理解。

案例 1：最省钱的重疾保障

比如 30 岁的 B 女士，只想花一两千买重疾险，这个时候就可以考虑低配版的瑞泰瑞盈：

只选重疾不选轻症，50 万保额，交到 60 岁保到 60 岁，每年只要 1465 元。

1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但保障已经合格。

案例 2：小康家庭的重疾保障

30 岁的 C 女士手头相对宽裕，想要好一点的重疾险；这个时候，就可以考虑标准版的 超级玛丽 2 号 max。

50 万保额，保到 70 岁，每年花费 3285 元。如果 60 岁前患重疾，可以得到 80 万的赔付；罹患轻症/中症，也能拿到二三十万的理赔款。

买保险丰俭由人，就好像电脑一样，无论是 3 千还是 1 万的电脑，都能上网办公，但每个人的选择还是有所不同。

如果你想了解