想买大都会的这个保险，有没有大神给分析一波? 炒外汇有保险风险吗知乎论坛下载

图片里的前四个方案，产品都是大都会的《健康随心两全保险》，各方案只是保额和附加责任不同，方案五是一款百万医疗险。帮题主做以下解答：

大都会的保险怎么样？对保险一窍不通的人，买保险需要注意什么？有既往病史的人，买保险需要注意什么？-01- 大都会的保险怎么样？

知乎上有很多大都会保险的贴子，有说不好的，也有说好的，到底怎么样，兼听则明。

说不好的回帖，大部分觉得大都会产品性价比很低，甚至有些”坑”，虽然也能起到一定的保障作用，但花同样的钱，可以买到更好的产品。

说好的回帖，基本是觉得大都会服务不错，服务品质比较好。

个人觉得知乎上对大都会保险的评价，基本客观，服务品质确实不错，但产品性价比低，保障责任很一般。保险公司的服务很重要，但保障责任是根本，服务再好，条款上没有的责任也赔不了。

下面来分析下题主方案中的：《健康随心两全保险》。

▍重疾只能赔一次

这款产品重疾赔付一次，按已交保费、现金价值和基本保额的较大者赔付。保费交满20年也不会超过保额，现价前期也很低，基本就是赔保额。比如方案二，重疾保障额度是20万，发生合同约定的重大疾病，并达到了理赔条件，一次性赔付20万。

目前市场上比较先进的是多次赔重疾险，赔完一次重疾，合同不结束，以后发生其他重疾还能接着赔。

像甲状腺癌比较高发，现在治愈率也很高，理赔之后，再想买保险是很困难的，但是到年纪大一些的时候，有可能还会再发生心脑血管疾病，又没有保险保障。

所以基于市场需求，重疾多次赔的产品呼声比较高，很多保险公司推出了多次赔重疾险，赔完一次，以后发生重疾可以接着赔。多次赔产品是目前市场的主流产品。

多次赔产品也分好多种，有分组多次赔，不分组多次赔。从赔付概率和保障责任来说：不分组多次>分组多次>单次；具体可参考文章：

寻保侠：重疾险该怎么选？这5个"雷区"要避免

▍轻症理赔有间隔期

这款产品保50种轻症，25种重大疾病对应的轻症也纳入了赔付责任，其中高发的轻症责任主要有9种，前4种是必须要有的。大都会《健康随心两全保险》高发轻症齐全，但是轻症多次赔有间隔期。

这款产品的轻症赔付分四组，最多赔付3次，间隔期180天，25%/35%/50%比例递增。

现在市场上大多数产品，轻症都是不分组多次赔，而且没有间隔期，分组和间隔期会降低理赔概率。首次赔付比例大多也是30%，部分产品可以赔40%或45%。

▍缺中症保障

这款产品没有中症责任，现在很多重疾险产品都保中症。

什么是中症呢？中症从严重程度上来看是介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是：轻症（30%赔付）＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾（100%赔付）。

以高发轻症：『脑中风后遗症』轻、中症举例，同样是脑中风，同样的理赔条件，有的按轻症赔30%，有的按中症赔50%。买100万重疾险保额，就是赔付30万和50万的区别。所以，中症责任是重疾险的升级与优化，有比没有强。

▍满期金返还划算吗？

这款产品可以选择保障期限，保到65/75/85岁三个年龄。比如选择保到85岁，之前没有理赔过重疾，可以在85岁时拿到满期金，已交保费、现价和基本保额的较大者。20万保额，到期就返还20万，合同结束。

如果85岁前赔了重疾，到期时返还金额=两全险基本保额-已赔付的重疾金额和0的较大者。两全保险的基本保额=重疾险保额，这种情况到期就拿不到钱了。题主给出的方案二中，两全险的保额是21万，如果85岁前理赔了重疾，到时候只能拿到1万。

很多产品虽然没有满期返还金，但是保障终身的产品现价到85岁都不低了，而且目前我国的平均寿命是80岁，没有满期金身故了也可以赔保额的。满期返还金，增加了保费，保障力度没有多大变化，其实意义不大。

▍身故/全残责任

身故或全残后，也是按保费、现金价值、基本保额较大者赔付，理赔后合同结束。这部分责任和市场上的产品基本一致。

▍性价比

比《健康随心两全保险》责任更全，带中症责任，可以不分组多次赔的重疾险，同样的保额，保费还要比《健康随心两全保险》便宜一些，公司实力还在大都会之上，服务品质也很不错。

比如工银安盛，中方股东是中国工商银行，外资股东是法国的安盛集团，国内所有合资保险公司中保费规模稳居第一，服务品质和产品也很优质。工银安盛的《御享颐生》这款产品就很不错，具体可参考文章：

寻保侠：工银安盛《御享颐生》，真正的重疾多次赔

总体来看，大都会《健康随心两全保险》这款产品很一般，花同样的钱可以选择更好的产品。

-02-保险小白，买保险需要注意什么？

保险的专业壁垒比较强，表面看，好像各家的保险产品都差不多，但翻看合同，保障责任和条款细节还是有很大差异。保险小白买保险，给以下几条建议：

▍ 买保险不能只看保险公司大小

有的人觉得买保险买大公司的，自己听过的才放心。其实，我们买保险，保什么，不保什么，全写在合同里了，理赔时，首先看得是条款。条款是上没有的保障责任，再大的保险公司也赔不了。

保险大品牌某安的重疾险产品，2023年以前，轻症里缺最高发的三种轻症：不典型急性心梗、轻度脑中风和冠状动脉介入手术。

前两年，江苏的A先生买了某安福，做了心脏支架手术（冠状动脉介入手术），申请理赔时，某安福的条款中没有这个疾病，拒赔。A先生了解到，当时的重疾险产品，基本上轻症责任都包括“冠状动脉介入手术”，他把平安告上了法庭，最终法院也支持某安拒赔，因为条款中压根就没有这一项责任，拒赔是合理的。

目前，国内有已99家人身险保险公司，安全性都有保障。很多公司的产品，保障责任不错，性价比高，服务品质也不错。关于保险公司的问题，可参考文章：

寻保侠：近200家保险公司，哪家最靠谱？

▍找专业经纪人咨询

我们买保险就是为了转嫁风险，有专业的保险经纪人服务，既可以在风险规划、优先主次排序方面做得比较好，可以量身定制方案，同时还可以货比三家，选到适合自己的产品。发生理赔，有专业人员的协助，也会省心很多。

-03-有既往病史的人买保险需要注意什么？

健康类的保险，投保时，保险公司问到的健康问题，都需要如实告知。

产后抑郁症，属于精神类疾病。有些保险公司不接受抑郁症等精神类疾病的投保，有些公司提供最新的精神鉴定报告，如果回复正常了，是可以正常投保的。

不仅是精神疾病，投保时健康问卷问到的问题，都要如实告知，比如2年内的体检异常，结节、息肉之类的。不告知理赔时很可能会发生理赔纠纷。

以上，供参考。