宣称“零风险”的理财型保险走红，业内：投连险或面临本金亏损 保险的理财产品

近日，宣称“零风险”“保本”的理财型保险产品在市面上走红。记者走访了解到，有的产品复利可以达到3.45%至3.48%。业内人士表示，理财型保险零风险、保本的，如投资连结保险的投资风险由客户承担，消费者有可能会面临本金亏损。

银保监会近期发布《关于理性投保五注意的风险提示》称，消费者不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不应轻信只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等不实宣传行为。

理财型保险产品走红，宣传“保本”“零风险”

“这是我们比较热门的一款中期年金产品，基本保额4665元，保险期15年，交费期10年，首年保费5万元。”4月28日，某寿险公司客户经理告诉记者，目前理财型保险产品需求旺盛，可以根据资金量和需求进行定制个人计划，如用作子女教育金、未来养老金等，缴费年限可选择3年、5年、9年或19年。

记者了解到，该款中期年金产品，如果30岁投保，被保险人35岁至39岁每年领取祝贺金5万元，共25万元；40岁至44岁每年领取祝福金4665元，共23325元；45岁合同期满给付满期金25万元。保底利率2.0%，中档和高档利率分别为4.5%、6.0%。

“我们的利率是写在合同中的，有合同约定和签字确认的。”上述客户经理表示。

记者了解到，“理财型保险”指具有理财属性的保险产品。根据现行保险监管法规，新型人身保险产品主要包括分红保险、投资连结保险、万能保险等，这些产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，不同保险产品对于风险保障功能和长期储蓄功能侧重不同，具有一定的理财属性。其中，万能保险每个月结算利率都不同，目前大部分产品的月结算利率在3.5-4.5之间。

投连险可能面临本金亏损，银保监会：莫被“高收益”误导

随着资管新规落地，原来的“保本理财”退出历史舞台，商业银行，定期存款、大额存单利率等走低，当前市面上可选择的保本理财越来越少。宣称“零风险”“保本”的理财型保险产品是否让人放心？

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，目前股票、基金等投资风险波动较大的情况下，“理财型”保险被认为是一种较为稳健的投资方式。“不同类型的新型人身保险产品具有不同的储蓄积累功能，并不是说零风险、保本的，比如投资连结保险，投资风险由客户承担，消费者有可能会面临本金亏损。”宋占军说。

与此同时，一般产品投资期较长且单一，资金变现能力弱，难以满足需要灵活使用资金的投资者需求，流动性较差。“保险公司提供保单贷款，可以解决客户的短期流动性困难，提前退保一般会面临较大损失。”宋占军告诉记者。

“目前经济变化大，也有一些客户想要退保，把钱拿出来做短期周转。这个时候我都会建议他通过其他方式周转资金，尽量不要退保。”太平洋寿险客户经理也告诉记者，退保是一定会有损失的。

4月26日，银保监会发布《关于理性投保五注意的风险提示》中提到，要正确认识人身保险新型产品，不被“高收益”误导。分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，不同保险产品对于风险保障功能和长期储蓄功能侧重不同，此类产品具有保单利益不确定等特征，但本质上仍属于保险产品，产品经营主体是保险公司。

银保监会提示，消费者不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不应轻信只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等不实宣传行为。此外，保障期限在一年期以上的人身保险产品均设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除保单工本费以外，将退还全部保费。

文/广州日报·新花城记者 赵方圆

图/广州日报·新花城记者 赵方圆

广州日报·新花城编辑 谢婵

【来源：广州日报客户端】