友邦保险到底值得买吗？为什么会这么贵？深度揭秘 外汇保险是什么保险公司的产品呢知乎

这两天在看一些报告和数据，发现了不少值得分享的东西，而且越研究信息量越大。

我决定以后少一些产品对比，多一些数据，服务体验等方面的研究。

其实产品对比没什么难度，网上测评一大把。

问题是光知道性价比还远远不够，保险公司的理赔、服务那些也很重要。

毕竟买保险就是为了理赔，如果理赔苛刻或者麻烦，就算性价比再高，我也会劝你慎重。

这是友邦官方发布的理赔报告，在他们公众号里就能看到。

先说一下，友邦的理赔报告用的是5年数据（2016-2023），去年也是的。

这就有一个问题：

别的公司都是一年的数据，你为什么要弄个5年的？

难道是没有能力统计一年的吗？

也不能啊，友邦可是百年历史，万亿市值，唯一独资，怎么都说不通。

我想了很久，发现只有这一个可能，如果只有1年的理赔数据的话，那么会非常难看。

所以为了数字上的好看，只能凑5年的数据，毕竟这么大的公司，面子上肯定要过得去。

另外这个报告也是我见过最短的，也可以说是最敷衍的，不懂行的根本看不里面的信息。

有句话叫字越少事越大，用在这里正好。

下面我就给大家深入分析一下。

1、理赔金额

2016-2023总共理赔了75亿

从平均数来看，2016-2023平均每年理赔15亿

比2015-2023的平均每年理赔12亿，每年增加了3亿，年均增长25%。这个增长是非常快的，而且超过了大多数公司。

一般来说，大公司体量大，很难说有大的变化。

但友邦为什么能增长这么快？

主要因为基数小，其实就是赔的少了，后面稍微多赔一点，增速就非常快。

2、理赔件数

从129万件增加到了157万件

我们用总金额除以总件数，平均每件理赔金额不到5000。

这意味着什么呢？

我们一般买重疾险最少也是10万起，意外50万起，只有医疗险才可能赔这么少金额。

可以推测，理赔的大部分是小额的医疗险。

如果从各类险种赔付金额占比来看，重疾理赔金额的占比40%。

也就是说，在75亿的理赔金中，有30亿是重疾理赔。

这里我取一个行业较低的平均数，假如重疾每件理赔10万，30亿的理赔金，也只能赔3万件。

重点来了

这3万件跟总的157万的总理赔件数相比，重疾连一个零头都不到，才占1.9%。

在75亿的理赔金额中，有47%的理赔金都是医疗理赔，也就是有35亿，理赔件数我们估计应该占157万件中的150万件。

这样看来，高端的友邦就是每次不到2千块的医疗报销。

我说句直接的，就算没买保险，请问谁会因为几千块陷入困境？

这保险买的不禁怀疑人生……

有人说我是断章取义，胡乱猜测。

不好意思，如果友邦的重疾理赔件数够多，没有理由不展示出来，因为保险公司最喜欢拿理赔来营销。

其实这部分理赔的案件数量占比太小，同时，又要展示友邦拥有157万件的理赔能力，所以选择合并才是最好的展示方式。

3、理赔客户数

这是比上次理赔报告多出来的一个数据。

2016年-2023年，累计赔付了近96万客户.

如果拿75亿理赔金额除96万人，就会得到一个震惊的数字：

每个客户获得理赔金只有7812.5元。

再用157万件理赔算一下，96万客户，平均每个客户要理赔1.6件，就赔几千块钱……

唉，怎么算都是几千块的理赔！

当然，我不是希望大家为了多赔钱去出险。

出险理赔这是一个客观存在的事实，就跟出生率、死亡率一样，那么多保险公司的数据摆在那里。

为什么别的公司理赔金额比你多？

客户是几万块的买，理赔却是几千的赔，真的提供了充足的保障吗？

4、愈从容重疾专案管理服务

自2023年以来，也仅为259位客户提供了服务

再次应证了我前面说的，友邦过去5年累计理赔重疾案例数，在157万件中的占比是极低的。

结论已经很清晰了：

友邦就是一家解决1万以内的医疗理赔的保险公司。

可每年友邦人寿的保费收入都在300亿以上，每年理赔金平均只有15亿，远低于行业水平。

这也许意味着，友邦的高端客户买保险不是为了理赔，可能是为了支持友邦。

最后

我想说几句我个人对于高端保险的理解。

本质上高端人设可以通过价格歧视赚取超额利润。

那些包装、那些故事都是为了让客户接受高昂的价格，让你觉得这些是为了“高端人士”专门设计的。

如果单从保障责任来说，高端保险意义不大。

比如重疾险，大家随便打开一个重疾险保单查看重疾定义，前28种重疾在定义上不会有任何一个字、任何一个标点符号的不同。

因为这些累计超过95%理赔率的重疾类别是国家统一规定的，保险公司没有权限进行更改。

那么，买高端保险到底解决了什么问题，这个钱花的值不值，有没有更好的选择？

不要一味的只看宣传或者业务员的介绍

分享查理芒格的一句话：

反过来想，总是反过来想。

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