小保险公司，靠谱吗？ 保险基金好吗可靠吗

纠正一个误区。保险公司用“大小”公司来分，其实非常不科学。

因为保险行业准入门槛极高，保险公司的背景都非常强。

瑞泰人寿、中英人寿、长生人寿你听过吗？

没听过……没听过不代表没实力，看下图它们的背景：

今天，网叔给大家来讲讲小（不知名）保险公司，到底靠谱不靠谱。

1.0

先说理赔。

看一组理赔率数据。

（理赔总额由受理件数决定，本质是卖的多，跟理赔率无关。）

图中大家可以发现，平均理赔率98%，左右不超过1%。

理赔率没有低于97%的……

所以，小（不知名）保险公司并不会存在理赔难的问题。

再看一组理赔时间数据：

（标红的就是所谓的大公司）

时效性也几乎一样，没有超过一周的。

说到理赔，网叔要科普一下理赔的逻辑：保险理赔，看的是条款。

只要“出险”符合了条款定义，就一定会赔。甚至遇到条款模糊出入的时候，也赔。保险法支持你，法院也支持你。

保险跟普通商品不一样，“最终解释权”并不归保险公司。见保险法三十条：

说到条款，我们可能还会遇到一种情况：业务员说大公司的条款更加宽松人性化。

真的吗？

实话告诉你，假的。

不信？保险合同公开透明，不信你打开两个保险合同比一下就知道了。

比如说重疾险。网叔随便找两款产品：

“大”公司平安人寿的平安福，“小”公司光大永明的超级玛丽。

同样的产品，平安福大概比超级玛丽贵了50%以上。

那么条款呢？

我们打开合同，来看保监会明文规定死的，占到理赔率95%，每个重疾险都必须有的25种高发重大疾病的具体条款有没有差异：

答案是几乎完全一样。

所以可以这么说吧，大小保险公司的理赔，从产品的条款、到具体的理赔率、再到理赔的时效性，几乎没太大的差别。

2.0

再谈安全。

小保险公司会不会倒闭，靠的住吗？

答：靠的住。

为什么？

（1）准入门槛高保险公司不是你想成立就能成立的。

保险法第68条规定：

设立保险公司应当具备以下条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;

（三）有符合本法规定的注册资本；（注册资本的最低限额为人民币二亿元，且注册资本必须为实缴货币资本）

虽然保险法只规定实缴2个亿，但现实有2个亿你是根本拿不到保险牌照的……

圈内人士讲，一个保险牌照市场价少说30亿。

并且有钱也不一定能解决问题。出资股东背景鱼龙混杂啦，股东经营定位不明确啦……

都会被拒。

2016年有22家获批牌照，其中寿险公司只占8家。

2017年直接降到了6家。

2018年到目前为止，还没有新的保险公司获批筹建。

百度和京东这样的大公司实力够强吧？

都排了几年队了，银保监会牌照还是没给……

（2）严禁激进经营

市场上公司的死亡很大一个原因是激进经营。

前段时间跑路的韦博英语，官方说是资金融通问题，其实就是拿着学生的学费当扩张资金，激进发展把自己搞死的。

这种事到保险公司这里，三个字：

不可能！

在中国想要经营保险业务，除了必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照外，还要接受偿付能力及资金管理两方面的监管。

偿付能力监管：

我国保险业实行的是非常严格的“偿二代”监管体系，简称C-ROSS。

就是通过这层监管，保险公司能保证在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

用圈内人讲，就是能抗200年一遇的大灾难。

PS：汶川地震最多30-50年。

如果一家保险公司的偿付能力不行了：

低于了150%？保险公司你就要紧张了，因为保监会在背后死死盯着你：亲，你必须赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。

要是低于了100%。那很遗憾，中国银保监会就要强行介入了……

根本不会给你负债经营，体现一把力挽狂澜的英雄主义神话……

资金管理监管：

保险公司收取的保费，去处也是受严格监管的，只能是国务院准许的渠道范围去投资，其他都不允许。

也就是说不能挪用随心所欲做事……

像银行存款、基金、不动产等低风险的投资是可以的。

但如果是从事房地产开发建设、创业等高风险项目，就不行了……因为必须要确保资金的安全性。

（当然，任何事都是双刃剑，管这么严保险公司是安全了，但保险公司的理财产品也鸡肋不挣钱了）

这里再补充一点：

即使偿付能力不足，并不代表保险公司就会倒闭，因为保险公司背后的股东们都不缺钱，随时可以注资。

那些觊觎保险公司牌照的人也不缺钱，随时准备着做接盘侠。

绿还说好香……

除此之外，保险系统里还有一揽子的风险应对预防措施，接下去看。

（3）保险公司还有两大护法

左护法：再保险公司

在实际操作中，保险公司为了控制风险，手上的保单一般都会找再保险分保。

也就是说，我们手里的保单背后，还有保险。

所谓——双保险。

一家保险公司倒了，后面还有一家保险公司会赔……

右护法：保险保障基金

根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会对已破产或即将破产的公司提供救助。

保险法第16条规定：

有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：

（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；

（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

新中国历史上，保险保障基金共出手过三次。

弹无虚发，分别救了新华保险，中华保险，安邦保险（现改名大家保险）。

现在新华保险已经成了大家眼里的大公司了，还上市了。

虽然根据我国保险法，保险公司是允许破产倒闭的。

但是保险公司要走到这一步，实在是太难难难难难难难难了……

其实世界范围内，保险公司也几乎很少出现破产。

香港保险办了150年，没倒过一家。

即便是在极端情况下，保险公司真的破产了，国家也会指定其他保险公司“接盘”这家保险公司的保单安全着陆。

如果找不到接盘侠，保险保障基金还会出手救助……

保险法第21条：

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。

所以不管大小保险公司的安全性，都是非常牢靠的。

3.0

通过上面的分析，大家可以发现：

不管是理赔服务、还是保险条款的宽松度、或者保险公司的安全性。

大小保险公司差别其实没有想象那么大……

甚至可以说大同小异。

那么问题来了，买哪家的保险呢？

网叔的建议：

大方向上，同样的产品，谁家便宜买谁家。

如果有品牌偏好，喜欢“大公司”。

那么同等保障的保险，价差也尽量不超过15%。

要不，这钱就花的有点冤枉了……

最后讲点市场现状：

（网叔愤慨状）

（1）目前所谓的大保险公司，因为销售主要靠代理人（成本高），所以价格平均贵了30-50%以上……

不知道未来会不会降价。未来吃人血馒头的忽悠式销售是否能真正被取代……

（2）普通老百姓，买贵30%-50%以上的大公司产品。

一般都很难买齐家庭成员的保障。

网叔看过很多保单，在保险业务员的怂恿吓唬下，买了所谓的大品牌保险……

然后牺牲了保额，家庭其他成员的保障。花了大价钱，却给自己和家庭留下了巨大的安全隐患，本末倒置了。

所以听叔一句话：

选大品牌，有钱人可以随意，但普通人一定要斟酌，量力而为。

这里是恒星保。

恒星保命名之意，有恒心者似恒星。

恒心，坚定不移的初心。

恒星，夜空中可以发光发热数万亿年以上的星星。

恒星保的初心：

在这个狂热的世界，回归理性与爱。

力所能及，帮助大家创造一点点人生的惊喜。

帮助中国老百姓搞懂保险，买到大家真正需要的、实惠的保险产品。