个人商业养老保险推荐：8月养老年金险榜单出炉！ 养老信托和商业保险哪个好些呢

一、个人商业养老保险有哪些？

年金险与增额终身寿都属于商业保险，最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终可以稳稳拿到一笔收益。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

如果希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；

如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。

这篇文章深蓝君就针对养老的需求，给大家重点介绍下养老年金险。

二、8月养老年金险榜单推荐

如果说你想买到最好的养老年金险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！

这次测评，深蓝君帮大家从网上找来了7款市面热销的年金险产品。

本次的测评产品名单如下：

可以看到，不同的缴费期限，在不同年龄段领取，收益都会有所变化。

比如，按3年交的时候，60-80岁开始领取，养多多2号的IRR是最高的；90岁开始领取，百岁人生（福享版）的IRR是最高的。

养多多2号大家养老 年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区 查看测评

为了让大家更直观的看出收益率的差距，我们通过年金险的挑选要点，来比较一下他们的三大总利益：

1、第一轮对比——生存总利益

在测评年金险时，我们要首先重点对比生存总利益，因为它决定了我们活着能领多少钱。

我们以30岁女性，5年交，每年交10万，60岁开始领取为例：

怎么选，其实还是围绕“IRR”来看，IRR越高，到最后的收益也会越高。

从上表我们也可以清晰的看到，在60岁-80岁，养多多2号的IRR是最高的，90岁左右，百岁人生（福享版）的IRR是最高的。

所以，建议大家优先选择养多多2号，如果家族有长寿基因，也可以考虑百岁人生（福享版）。

但大家可能也有发现，养多多2号在85岁的生存总利益是228.8万，而金盈年年B款高达231.4万，原因就在于金盈年年B款在生存期满后会一次性给付 10 倍保额；

金盈年年光大永明人寿 年金险保额每年3%递增可对接养老社区 查看测评

按理来说，我们应该选择生存总利益更高的产品，但为什么我们不用太看重这点呢？

这其实也是保险公司的一个“卖点”，前期给的少，满期再一次性补上；

但我们忽略了一个时间差，越往后，钱是会贬值的，越往后，越不值钱；

所以，只有在前期生存总利益差不多的情况下，这点才有比较的意义。

而金盈年年B款，它80-85岁的生存总利益都是最高的，而且前期的生存总利益也并没有差出多少，如果大家觉得保至85岁就卸去了养老的重担，那这款产品还是很值得购买的。

另外，还有一点要注意的是，不同的缴费期限，可能收益各不相同；

所以，我们也要结合具体的缴费时间具体分析。

2、第二轮对比：退保总利益

退保总利益就比较简单了，只需看退保时现金价值的高低。

我们假定60岁开始领，来看前期退保时各产品的现金价值：

如果只看返还已支付保费时间，金盈年年B款是最快的，保单第 15 年，现金价值就超过了所交保费。

如果要看整体的现金价值，毫无疑问，这一轮胜出的是养多多2号，现金价值一路碾压其它产品；而且返还已支付保费时间也只需要 16 年。

返还已支付保费更快的产品，退保总利益也会更高，也就更值得我们去选择。

不过，退保总利益只是生存总利益的一个维度，我们要建立在生存总利益差不多的条件上去对比才有意义。

3、第三轮对比：身故总利益

上面有提到，身故总利益有 4 种领取方式；其中有保证领取功能，或者领取年金后还有现金价值的产品会更占优势。

我们先来看看这几款产品分别是怎样的表现形式：

从上表可以看到，这几款产品中，身故总利益的表现形式主要占据 3 种：

① 有保证领取功能，正常领取年金后还有现金价值：养多多2号、光明一生、金盈年年A款、金生有约、百岁人生（福享版）满足条件，也是保障较好的一类。

② 没有保证领取功能，但正常领取后会有现金价值：金盈年年B款符合条件，身故后会赔付保单当时的现金价值。

③ 有保证领取功能，但正常领取后没有现金价值：e养添年满足要求，如果在保证领取期内身故，会把剩余未赔付的钱一次性赔给你；比如说20年保证领取，领了15年身故，则会把剩余5年未领的赔给你。

第一种显然是最好的，两种赔付形式都包含。

总的来说，挑选一款年金险，我们首要看的还是生存总利益，活着能领多少钱，毕竟买年金险是为了将来养老能多领一笔钱；

而退保总利益和身故总利益可以当作产品的加分项。

综合来看，市面热销的这7款养老年金险中，生存总利益最高的产品就是养多多2号。

在不同缴费情况、不同生存年龄阶段，养多多2号的生存总利益IRR，在大多数情况下都是天花板一般的存在。

如果你想买养老年金险，并且打算坚定的长期持有下去，养多多2号会给你最亮眼的回报；

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当然了，如果大家觉得保到85岁就可以，金盈年年B款也是很值得选择的，毕竟相同的年龄段，生存总利益是最高的。

如果家族里有长寿基因，还有百岁人生（福享版）值得选择，90岁左右的IRR是最高的。

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总之，需求是多样性的，产品的选择也并不唯一，具体怎么选大家还是要结合实际需求和产品特点而定。

三、买了个人商业养老保险，保险公司破产了怎么样？

万一保险公司倒闭，像个人商业养老保险这样的人寿保单，会转移给其他保险公司。

但一般情况下，保险公司不会轻易倒闭。

首先，当保险公司出现经营问题和财务问题时，银保监会就会直接出手，通过限制分红、降低高管薪资等方式，来稳定保险公司的财务状况。

如果解决不了，保险公司的经营风险进一步恶化，那么银保监会一般会接管保险公司，代为经营。

若接管 1～2 年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。

中国保险业发展了这么多年，只有一家保险公司破产，就是最近申请破产重整的易安财险，也能看出相关政策与措施有多么全面了。

详细的分析，可以点击这篇了解：《深扒！国内第一家保险公司破产始末，我们的保单该找谁赔？》

总的来说，保险行业的监管政策和兜底政策都比较完善，大家不用太过担心破产的问题。

这篇文章为大家分析了养老年金险，推荐了最新的个人商业养老保险榜单产品，大家可以根据实际需求和产品特点进行挑选。

如果你对以上产品感兴趣，或者想进一步了解产品的收益测算，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您提供产品讲解。