父母如何给孩子买保险 怎么给小孩买保险

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1. 儿童保险投保原则

不论一个人对保险有什么偏见或排斥，有了孩子，都会关注如何给孩子配置保险。

在投保儿童保险之前，要先明确儿童保险投保的3个正确理念：

第一，认识到保险的本质属性是保障而非理财，儿童保险的推荐配置顺序为：儿童医保、保障型保险产品（意外险、重疾险、医疗险等）、理财型保险产品（教育金、年金等）。

第二，优先保障大人而非儿童，因大人才是儿童最好的保护伞；

第三，科学匹配保险需求和保险预算的关系，量力而行、动态配置。

可是，保险其实是很个性化的东西，需求是因人而异的。

有时论坛上会看到客户预算有限，一定要优先给孩子配置保险。其实，并非不知道优先保障大人，对他们来说，自己不要紧，孩子最重要......只有为人父母，才能理解：理智是一回事，情感又是另外一回事！有时遇到高端客户，他们的需求是：我的娃生病要去特需部、国际部、和睦家，连疫苗都要在和睦家打。......

中间的区别，就像有些一年级的小孩已经开始读英文原版《哈利波特》了，而有些同龄小孩还没开始学英文字母。

这篇仅从入门的角度，侧重谈一下儿童保障方面的保险规划。

2. 少儿常见风险

如上所说，少儿保障型保险产品，建议配置意外险、重疾险、医疗险等。

可是为什么要这样配置呢？

有风险才有保险，风险事保险存在的前提和基础，风险发生的客观性和普遍性决定了保险的必要性和重要性。

我们需要分析孩子成长小孩常见的几种风险：

2.1 意外风险

好动是孩子的天性，懵懂莽撞，却对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险。在孩子的成长时期，磕磕绊绊在所难免，自我保护能力较差。

购置一份针对意外风险的保障，对于每个孩子都十分必要。

购买孩子的意外险时，身故保障不是重点，意外医疗才是！免赔额越低越好，0免赔最好！选择1年期意外险就可以，注意续保！

2.2 疾病风险

少儿身体器官发育不成熟，免疫系统不强悍，对外界病菌抵抗比较弱。容易生病，常见的发烧、感冒、呼吸道疾病、肺炎、湿疹、肠炎等。

无论任何时候，特别是秋冬等流感高发季节的时候，急诊与各个儿科科室都是爆满，儿童医院就更加常见了。

这些小病小灾，不管是门诊还是住院，总归能看好，花销也不会很大，无非就是劳心劳神。

而不幸的是重大疾病。

重大疾病，一类是不分年龄的，例如癌症，多少岁都有可能得；

一类是儿童特定的，通常发生在孩子身上，比如严重川崎病、Ｉ型糖尿病、重症肌无力等。

儿童癌症中最为常见的就是白血病，其次是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

少儿高发重疾的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。重疾虽然很凶险，但是有大部分都是可以通过治疗而痊愈的，其中儿童恶性肿瘤总体治愈率可达70%以上。

面对重疾，能不能被治好是老天爷和医生的事，但有没有钱治却是家长的事。所以利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，不但是为孩子负责，而且孩子的重疾越早购买，保费越低，也是为家庭分散风险。

3. 保险险种

3.1 有社保，还要商业医疗保险吗？

新生宝宝出生并且入户口以后，要优先参加医保（少儿医保）。

但是医保有一定的局限性，它是一个比较基础的保障，有起付线、封顶线、报销比例等方面限制。即使参保，家属可能要承担相当比例的医疗费用，尤其是面临重大疾病时。

因此，少儿保险配置原则：社保优先，再选择商业保险补充。

参考文章：

3.2 少儿医疗险

选少儿医疗险，要根据自己的需求：

如果要服务、体验、医疗资源，那么选高端医疗险。

如果要转移大的风险，那么选百万医疗险。

如果要门诊、住院发生小额费用时，多少能赔到，那么可以选择小额医疗险。

参考文章：

3.3 少儿重疾险

少儿重疾险有三类：一年期、定期、终身。

一般客户咨询的话，我会优先推荐少儿定期重疾险。因为：

一年期重疾险：可以作为临时过渡方案或者保额的补充，不建议作为主要选择。

而定期重疾险：一般保障到孩子25、30岁成年，也有的保至70周岁等，定期重疾产品价格适中、性价比高，非常适合工薪阶层的家庭，建议每个小孩都要投保一份。

目前热销的产品比如：中荷童乐保、和谐慧馨安、百年大黄蜂等。一般0岁小孩，每年500+元就可以买到50万的保额。

而如果家庭条件很好的，预算很高的，可以考虑终身重疾险，鉴于后期通货膨胀及豁免功能等原因，一般建议选择缴费期长的。

这类重疾险目前百花齐放，可选择余地较大。价格多在3000+。可以选择性价比高的。

还有些客户在定期和终身两个中纠结的，那么，“终身+定期”的组合也是一个选项，如“终身20万+定期30万”，这样前期保额达到了50万，保障比较充分，之后经济条件好了或者孩子成年独立了再进行后期保额的补充。

3.4 单项少儿白血病疾病保险

在全世界，白血病都是孩子健康的天敌，在中国，白血病的发病数量占了所有肿瘤的三分之一。现在罹患白血病，并不再像过去一样是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗。

儿童白血病的治愈情况分享

与其他恶性肿瘤比起来，白血病的生存率还是令人欣慰的，15岁下的急性白血病患者，经过治疗5年生存率为60% —85%。治疗过程一般需要2-3 年，根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。

单项少儿白血病疾病保险，比如，信美相互爱我宝贝少儿白血病疾病保险，0岁宝宝，50万保额，趸交，一次性交费1220元保障到25岁。很适合做为重疾险保额的补充。

4. 保险规划

对各种保险产品有所了解后，就可以对产品进行选择，给孩子进行具体保险规划了。

4.1 固定组合

部分保险公司主推产品为固定组合，将寿险、重疾、意外、医疗等保障组合到一起，捆绑销售，如少儿平安福、国寿福少儿版等。

固定组合的好处是不用自己费心配置、大公司有品牌溢价，但是，不足之处也很明显：保费相对于自选组合较高、无法取消自己不需要的保障功能。

以少儿平安福为例：

少儿平安福2023，0岁宝宝，50万保额，每年保费7933.28元。

其中第一项----终身寿险是3927元，接近一半的保费。

这个终身寿险3927元，抽的绝对是智商税。因为：

第一，给孩子配保险，寿险不是考虑的重点

因为，银保监会明确规定，给孩子投保以死亡为给付条件的人身险有最高保额限制：

第二，平安福的重疾险和终身寿险，只能赔一次

明明用3500元买了重疾险，用3927元买了终身寿险。

但是终身寿险和重疾险共用保额。

什么叫共用保额？就是重疾险和终身寿险，只能赔一次。

也就是说：如果经过一次重疾理赔，这个终身寿险就变成只剩1万元了！用每年3927元买的51万寿险，其中50万消失了！消失了！

对比其他的同类产品，就只收一个重疾险的钱，没有额外再收终身寿险的钱。

所以平安福比其他同类产品贵了一倍都有！相当于收了你两份钱，只给你一个东西！

没有比较就没有伤害！

看到这里，买了少儿平安福的爸妈，是不是受了一万点伤害？

那我不买终身寿险，只买重疾保障行吗？

不行！

因为这是组合型的产品，捆绑销售的，不拆开卖。

4.2 自选组合

自选组合，相当于自己DIY，可以根据自己的经济需要、偏好等情况，从不同的保险公司选择优势产品组合搭配。

这样做的好处很明显，是完全按照自己的需求来选的，不存在买不需要的东西。

但是，这么多保险公司，这么多产品，没有方向啊。所以，你需要一个保险经纪人帮你从不同的保险公司去采购组合。

参考文章：

5. 预算方案

说到组合，我们可以根据下面的险种，自行根据需求来搭配组合。

下面我列几个比较常见的组合方案。

5.1 基本配置：经济型方案

毕竟工薪家庭多，家庭年收入在20万以下的，小孩子的保费不宜过高。

每年一千元出头，可以给小孩比较周全的保障，又不会给家庭经济造成太大的负担，这样的经济型方案可谓基本配置。

例如，下面基本配置方案：

搭配思路：

基本配置讲究极致的性价比！一千出头可以有意外、重疾、医疗的人身保障，而且保额足。用最少的钱转嫁较大的风险。

如果宝宝发生的是重疾风险，那么重疾险赔付50万，给到父母手中，即便父母暂时停止工作也能弥补误工费。

住院医疗选择百万医疗，这是转嫁大风险的做法。缺点是有一万免赔额，高发住院小风险没法报销。

如果要弥补这个缺点，那么可以再加一款小额住院医疗保险，比如安联住院宝保障计划。这样就变成经济型方案二：

这样住院医疗全覆盖，小的门诊风险自担，2K不到就能配置全面。

如果不要百万医疗险，还有一种：意外险、门急诊及一般住院医疗三者用一个产品搞定的也是一个选择，比如下面经济型方案三：

如果宝宝发生了一些磕磕碰碰的小风险，意外险中的意外门诊和住院可以报销。

以上这几种经济型方案都很适合工薪阶层家庭，2K之内就可以搞定。当然，产品很多，都可以替换，这里提供的仅是一种搭配思路。

5.2 加强版配置：升级型方案

家庭条件再好一点的，家庭年收入20-50万，父母倾向买终身重疾的，因为早买便宜点，另外早买可以避免有一旦染上健康告知上杂七杂八的病后无法投保的风险。

那么就多买一些重疾险吧----80万，50万定期保到30岁，30万多次赔付保障终身，等孩子成年自己再加保。

搭配思路：

这个方案就是在基本配置方案基础上加一个终身重疾险！3千出头就有意外险，300万医疗险，80万重疾险！

同理，住院医疗选择百万医疗，这是转嫁大风险的做法。缺点是有一万免赔额，高发住院小风险没法报销。

如果要弥补这个缺点，那么可以再加一款小额住院医疗保险，比如安联住院宝保障计划。这样就变成升级型方案五：

以上方案4K不到，重疾险定期和终身的都有了，有没有感觉甩某些捆绑型产品几条街！

5.3 超强版配置：豪华型方案

豪华型方案配置为：意外险+定期重疾险+终身重疾险+中高端医疗险。

这样的配置，父母比较关注的是就医资源、环境、服务、体验。一般中端医疗能涵盖公立医院的特需部，高端医疗能涵盖大部分私立医院以及公立医院的特需部和国际部。

其中少儿可单独投保的医疗险基本都为高端医疗险，比如大地少儿至尊、平安尊欣人生、平安宝贝、安联成长优享等等。

相比较，中端医疗险MSH欣享人生B款计划比较成熟、稳定，只是这款没办法给小孩子单独投保，必须加成人一起投保。

没想到这么强大的组合，价格居然还比少儿平安福低！

因为中高端医疗范围比较广，不一一举例！

总结：

这样的DIY组合搭配模式，自由、可完全根据自己需求偏好来，超强的性价比！

不过，以上给出的是一些搭配思路，具体配置方案需要根据实际情况进行搭配组合，并非适用所有。

另外，产品的更新迭代是比较快的，以上产品只是参考的配置，最好还是要根据自己的需求一对一投保咨询。

6.其他

除了上面介绍的这些儿童可配置的险种，实际上，还有很多险种，比如教育金保险等等。

6.1 教育金保险

孩子未来的教育金支出也是每位父母最关心的话题，也是最舍得“烧钱”的项目。目前教育费用也是水涨船高，如何做好子女教育金的规划也是困扰父母的一个问题。

教育金，不在这篇文章展开，有兴趣可参考以前文章：

6.2 责任风险

责任风险通常是我们会比较忽略的一种风险。责任风险主要是针对孩子的监护人，小朋友的一些疏忽行为可能给第三人带来财产损失和人身伤亡，父母需承担赔偿责任。比如：熊孩子险。

6.3 还有一些儿童专用牙科保险

比如：安达爱牙呀儿童齿科意外保障等。

这些本篇不展开，有机会以后介绍！