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父母只有医保(新农合),怎么买保险?四套方案,1000多也能搞定! 买小孩保险怎么买划算

2023-08-23 13:35:23 互联网 未知 保险

父母只有医保(新农合),怎么买保险?四套方案,1000多也能搞定!

你有没有给爸妈买过保险?

你确定你买的保险真的能赔吗?

不是危言耸听,给我们爸妈辈们买保险,一直都是销售误导高发的重灾区。

因为忽略健康告知,买了也不能赔的有:

因为不懂保险购买思路,每年白交几万块去买理财险的也有:

想给爸妈一份保障出发点是好的,但千万不要好心办坏事。

在你为爸妈买保险之前,建议你好好看完这篇文章。

不仅会帮你避开买老人保险的坑,还会教你正确投保思路,最后更会有四套投保方案,方便你直接抄作业!

一、避开这三大坑,给爸妈买保险就成功一大半!

在介绍投保思路前,我更希望你能避开以下三大陷阱,那给爸妈买保险就成功一大半了!

1、忽略健康告知

我们去为爸妈买保险,第一关就是健康告知。

在线下买保险时,会有一份纸质问卷;在网上买保险时,也会有健康告知页面。

我们必须根据爸妈的身体情况,如实回答问题,才能成功买上这份保险。

但或是销售误导,或是一时粗心,忽略健康要求的人太多了!

很多人买件衣服、买对鞋子,都要一再比较,再三考虑;

但为什么对于保险这种能够解决人生危机的产品,如此大意呢?

健康告知是买保险的第一道门槛,我们一定要认真对待,恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项,这份保险是很大可能是不赔的!

所以在给爸妈买保险之前,一定要先了解他们的健康情况,再去选择合适的产品。

健康告知关系到后续的理赔,如果对父母的体检情况没有把握,可以随时找我,我会手把手教你做好健康告知~

2、买了保费倒挂的产品

保费倒挂,也就是你交的钱,会比保额(保险公司可以赔给你的钱)还要多,这点在老人重疾险上尤其常见。

以某款重疾险为例,55岁的男性买30万的保额,需要每年交21270元,一共交20年。

这意味着你一共要交给保险公司:21270 x 20 = 42.54万,就是为了保险公司在你大病时赔给你30万?

这样的保险,买来有什么意义?

这钱存着赚点利息不香吗?为啥非得养保险公司?

买保险就是要利用好杠杆啊,尽可能用更少的钱去买更高的保额。

一般老人过了55岁,我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多,另一方面是真的贵。

3、小心年金险!

咱们爸妈那辈生活节俭,你让他们出钱买保险,多半是不太愿意的;

但是面对以各种高收益包装的年金险,他们却特别容易入坑!

其实年金险可以给我们带来长期的现金流,而且安全稳定,买一份养老年作为退休金的补充也是一个合适的选择。

但是买保险一定要“先保障,后理财”,在我们躺在病床上时,年金险可一分都不会赔。

更何况,年金险的水非常深,各种数字弯弯绕绕的,极容易踩坑。

还记得那个”买保险吗,交六万赔五万“的梗吗?

这是此前在抖音很火的一个视频。

李先生的母亲在10年前买了一份养老年金险,一共交了61150保费。此时想退保,只能拿回58000;而根据当初的计划书,显示此时收益应有16万,相差甚大。

背后原因是:李先生母亲买的是5万保额的方案,但业务员在推销时却拿了10万保额的计划书来展示收益,赤裸裸的销售误导。

面对保险公司,李先生愤怒质疑:究竟是保险公司养我妈?还是我妈养你们保险公司?

二、给父母买保险,我只会推荐这几种!

好了,避开以上三大陷阱后,我们再来聊一聊:给父母买保险,究竟要买那种?

上了年纪会遇到哪些风险,咱们都懂:身体不利索,容易摔伤碰伤;

年纪已高,患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高。

所以我们也得对症下药,给父母买保险,建议按照以下思路:

·医保

重要性:★★★★★

在给父母买商业险之前,一定确保父母已经有医保了。

城市户口的就参加居民医保,农村的父母也买一份新农合。

医保是国家给的福利,是救命稻草,每个人都应该参与。

一年只要几百的医保费用,就能换来几万甚至几十万的报销额度。

· 意外险

重要性:★★★★

老人年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔伤碰伤等意外很常见的。

根据中国疾控中心发布的数据显示,截止到2023年,全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿,相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。

意外险可以报销因意外受伤的门诊、住院费用,部分老人意外险还会有骨折等额外津贴;

而且每年保费就一两百块,非常实用,很适合老人。

· 百万医疗险/防癌医疗险/惠民保

重要性:★★★★

适合老人家的医疗险主要有以下三种:

具体以实际产品为准

我建议优先买百万医疗险,买不了再考虑防癌医疗险或惠民保。

如果是感冒发烧,或者一些小毛病,老人自己或者儿女都可以hold住费用。

但如果是一场大病,很多家庭禁不住这一大笔开销,因病返贫的例子太多了。

而百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,报销这笔“大病费用”。

但百万医疗险的健康要求非常高,老人家如果因为高血压、糖尿病等问题而买不到了,可以考虑防癌医疗险或惠民保。

· 重疾险/防癌险

重要性:★★★

相较于意外险和医疗险,重疾险的保费要高的多。

如果你预算不多,不买也行,或者考虑价格便宜的消费型重疾险。

如果父母因为健康或年龄的问题,买不了重疾险,或者觉得太贵了,也可以考虑防癌险。

防癌险就是重疾险的简化版,只会针对癌症;如果不幸罹患癌症,保险公司就会赔付一笔钱,随我们用。

· 寿险

重要性:★

寿险就是人不在了,就赔一笔钱。

这听起来很晦气,但对于家里的经济支柱很重要,万一人没了,也能让家人体面地生活下去。

对于上了年纪的长辈,如果已经退休,没家庭的经济责任了,完全没必要考虑。

但如果还需要赚钱养家,那也可以考虑下,反正也不贵。

· 年金险

重要性:★

这可能是很多老人喜欢买的保险,让保险公司来发养老金,多爽啊。

但年金险是一旦买了,这笔钱就不能轻易取出;

当意外、疾病等风险到来时,年金险非但一分钱都赔不了,还要我们继续交保费。

所以买保险,我们一定要先保障,如果还有闲钱再考虑这些理财险。

三、四套方案,一次为爸妈买对保险!

买保险,有两大拦路虎,一是年龄,二是健康。年龄和健康状况不同,能买的保险也不同。

上面已经说了投保思路,但如果到了实际操作,不同年龄段的中老年人怎么买保险才最划算?

接下来我准备了四个方案,想要抄作业的朋友有福了:

1、45 - 55岁身体健康,保险怎么买?

对于 45 - 55 岁的中老年人,如果身体条件不错,预算也比较充足,可以考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都配齐。

我以 50 岁男性为例,做了一个基本方案:

通过上面的组合,每年保费 5000多 出头,能够得到一个比较全面的保障。

意外险我选取的是橙护卫(尊贵版),在大公司种性价比最高意外险,一年不到 300 块,医保目录外费用也能报销。

医疗险推荐好医保长期医疗20年版,一买就能买上20 年,不用担心产品停售等情况。

对于50岁以上人群,重疾险会比较贵,瑞华的新瑞保已经是为数不多的选择了;但是保到70岁,20万保额的情况下,每年依然要交3226。

所以如果你预算不多,重疾险不买也没问题。

至于定寿,推荐的是性价比较高的定海柱2号;如果不幸因去世,能赔付 50 万,也能给家人留一笔钱。

不过如果此时没有多少家庭经济上的责任了,比如即将退休、子女出来工作等,寿险的必要性也不大了,可以酌情考虑。

2、45 - 55岁身体欠佳,怎么买保险?

父母年纪大了,难免会有一些慢性病,比如高血压、糖尿病、冠心病等。

这种情况就很难买到百万医疗险、重疾险了,建议可以退而求其次,考虑防癌医疗险和防癌险。

同样以 50 岁为例,做一套身体欠佳人群的方案:

直接说结论:

意外险,几乎没有健康要求,还是可以考虑橙护卫(尊贵版)。

微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保,重点是可以终身保证续保,不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。

防癌险,推荐昆仑健康康爱保,它可以标体承保三高、糖尿病人群,50岁最高仍可买30万保额,并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。

除了保障恶性肿瘤,它还可以保障原位癌,是当前防癌险中性价比较高的一款。

总得来说,这套方案性价比很高,每年不到4000元,就能身体不好的中老年人群提供较为全面的保障。

3、55-65岁的父母,如何买保险?

如果父母的年龄已经60 岁以上,能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限,就算能买也不划算。

另外,到了 60 岁,父母即将退休,也没必要考虑定寿了。

因此,意外险 + 防癌医疗 是比较合适的配置思路:

可以看到,60 岁的男性,保费 1400 左右,能获得如下保障:

意外险,我们配置了小米综合意外险2023,326 块能保 100 万,社保内的医疗费用,都能报销。

防癌医疗险,如果父母买不了百万医疗,可以选防癌医疗险,能报销癌症的治疗费用,而好医保终身防癌医疗能终身保证续保,是不错的选择。

由于意外险、防癌医疗险健康要求较低,所以这套方案就算身体条件不好的老人也有机会买到,比较实用。

4、65岁以上的父母,如何配置保险?

大多数老人到了 65 岁以后,都有或多或少的疾病,很难再通过健康告知。

这种情况下,只能买 意外险 + 惠民保险。

我们以 70 岁老大爷为例,看看他的基本方案:

直接说结论:

老人容易骨折摔伤,万一发生意外 小米老人意外 最高能赔 30 万,受伤看门诊或住院最多能报销 5 万。

360城惠保能报销医保内住院费用,不用健康告知,就算是 90 岁高龄,有癌症也能买,非常适合老人家。

这里之所以推荐360城惠保,是因为这产品全国都能买。

如果你当地有属于自己城市的惠民保,如北京的普惠健康保、上海的沪惠保、天津的津惠保,也可以直接选择。

最后我想要强调,以上保险方案的搭配,仅仅是提供一些投保思路。

希望大家要根据自己的预算和父母的健康状况来配置,产品会变,但思路不会变。

也没必要盲目攀比,一千个人眼里有一千个哈姆雷特,保险方案的配置也是不尽相同的。

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四、父母保险常见问题

关于给父母买保险,相信大家还有不少疑问,我们挑选了几个比较有代表性的:

1、能不能偷偷给父母买保险?

看情况。

如果是带有身故责任的保险产品,为了防止道德风险,一般要被保人知情,保险公司也会通过回访确认。

如果是不带身故的产品,比如消费型重疾险,可以偷偷给爸妈买。但买完后最好还是告诉父母,以防自己忘了,到头来白白交了保费。

2、给父母买保险前,要不要去体检?

完全没必要!

只要符合健康告知就可以投保,没必要刻意去体检证明父母的身体状况。

如果刻意去体检,父母当初没有的疾病也会写进病历,反倒对投保造成影响。

3、农村父母买保险有什么注意事项?

①新农合一定要交

农村父母节俭惯了,也没有保险意识,很多人觉得新农合的两百块多,不愿意花,可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合有没有交。

②风险多,更需要注意意外风险

农村的父母一般都闲不住,经常上山下地干农活,摔倒风险更高,而且儿女不在身边,受伤概率更高,更需要一份注重意外医疗的意外险。

③不要去不正规的小诊所

农村的父母不太愿意上医院,小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗,即使去看病也是常去一些不正规小诊所。

去这些小诊所看病,不仅会有安全隐患,而且保险也是不会赔的,大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用!

4、父母的保险不合适,退保要注意什么?

在父母的年龄段,其实可选产品不多,如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大,没有续上新的合适产品之前,不要轻易退保。

如果因为保费过高,承担不起,可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。

如果觉得已经买的保险实在太坑,就是想要退保,那请先确认给父母买新的合适的产品,并且确保等待期已经过了再去退保。

五、写在最后

父母身体健康,是儿女最大的福气。

但是不可否认,父母年纪越大,患病的风险也越大。

保险不能让我们的父母不生病,但可以帮助我们转嫁因为疾病带来的财务风险,还可以给他们更好的医疗条件。

希望以上攻略可以帮到你为父母买到一份合适保险,

更希望我们无论怎样忙碌,都可以时常关心下爸妈情况,哪怕只是一个电话。

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如果上面的内容没有解决你的问题,欢迎随时找我,我会尽我所能帮你解答:)

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