专家解读存款保险条例征求意见银行破产最高赔付50万 理财 存款保险制度

    据经济之声《央广财经评论》报道，酝酿21年，存款保险制度终于即将破茧成蝶。昨天，央行起草的《存款保险条例》由国务院法制办公布并向社会征求意见。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，银行出钱，给百姓的存款交一笔保费，一旦出现金融风险，就由存款的保险机构来支付全部或者部分的存款，让老百姓的钱袋子有了定心丸。

    长期以来，我国实行的一直是隐性存款保险制度，也就是由国家作为金融机构的最后担保人，对银行的安全进行全部兜底。但随着银行市场化程度的不断提高，民营银行不断发展，迫切需要更有力的金融保障制度，存款保险就应运而生。20世纪30年代，为了挽救经济危机中濒临崩溃的银行体系，美国设立“联邦存款保险”，随后不少西方国家也相继建立了类似的制度。而此次“中国版”的存款保险制度出台，可以说是我国金融市场化改革的重要一步。央行金融稳定局副局长黄晓龙解释，存款有保障，银行才能更安全。“建立存款保险制度，是我们国家现有金融安全网改进和加强，有利于更好的保障存款的安全，促进银行业稳健运行和改革发展。”

    此外，存款保险制度的建立更有利于促进中小银行的发展。有专家分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行生存空间很小。有了存款保险，存款放在小银行和大银行一样安全，这也为银行业的发展创造一个更加公平竞争的环境。

    根据央行测算，截止到2013年底，我国99.63%的银行账户存款余额在50万以下，这就意味着50万的偿付额度可以覆盖绝大数存款人的存款安全。因此存款保险的最高赔付额度为50万，那么超过50万存款的人是否有保障呢？中国农业银行首席经济学家向松祚对此解读。

    经济之声：存款保险制度的出台，酝酿了21年，这对于我们国家整个金融体系的改革来说意味着什么？银行体系会发生怎样的变化？

    向松祚：存款保险制度的推出，是深化金融体制改革特别是银行体制改革重大举措，也是利率市场化推进重要的举措。从西方近一个世纪的经验来看，存款保险制度是稳定银行和金融最重要制度之一。美国之从上世纪30年代银行大崩溃、大萧条之后，引进存款保险制度，后来为世界各国所借鉴。中国现在利率市场化推进得特别快，而且十八届三中全会的决定明确对私人资本、对多元化的资本都要开放银行金融体系，所以建立存款保险体制，已经刻不容缓。

    推出存款保险制度，银行体系将第一次出现多元、多层次格局，大中小银行并存，私人银行和国有控股银行并存，国内银行和外资银行并存，所以老百姓投资者在银行的选择方面会