中国的保险有不骗人的吗？ 外汇有保险仓位是骗局吗知乎文章内容

保险业流传这样一个段子

有个人到了夏天，觉得家里太热，去商场找销售说我想要个制冷的，结果抱回家一台冰箱

你说他买冰箱有用吗？没用的话，那是冰箱的错吗？

换到保险身上就是，你买的保险没用上，那是保险的错吗？

这时候有人就咬讲：“你当我啥呀？我还能分不清空调和冰箱的区别？你们卖保险的就喜欢偷换概念糊弄人”

那我就有个问题：

01 为什么买保险不能像买空调一样简单？

我在之前的文章讲过，买保险好像和渣男恋爱

买之前，甜言蜜语，你说顾我一生一世

买之后，你说人还是要靠自己，我花了时间花了钱，到头来就拿了一堆纸

但是，你能说保险骗你吗？

绝对不能，保险天生就是副渣男样，你怎么能相信西门庆今生只爱你一个呢？

当然，这条还可以推广到其他金融产品上

想赚被动收入就去买股票，结果被套牢了

跟风买大热的基金，结果跌了

都说金融行业靠吃信息差赚钱，我们不干别的，就天天磨镰刀等着送上门的韭菜咔嚓一下

问题是，怎么会有这么多韭菜乖乖送上门来？

买空调的怎么不是韭菜？

这就要说到金融产品的特殊性了

你期望买的基金涨，买的保险在危难时刻能当你的救命稻草，但这些都是未来的事，甚至无法预料是否会一定发生

而当我在卖金融产品时，我要让你相信你买的在未来基金一定涨，你买的保险在未来一定有用

普通商品讲功能，多数消费者买回家就要实用，而金融产品不同，金融产品的功能兑现基本上都要跨时间，

你买的是期望，我卖的是信心，中间还存在一个时间差

有了这个时间差，你买的期望和我卖的信心就有可能不对等

以保险为例

保险是什么？一句话总结：保险是有偿购买为未来损失担责赔付的机会

保险公司经营的是风险，它给客户的承诺是跨时间的风险补偿

每个人都会遇到的风险是什么？

无异于，生老病死

而风险是什么？是未来可能发生的事

客户要先掏钱买这个机会，未来发生了风险损失保险公司才会赔偿。如果没发生呢，那交的钱有可能拿不回来

这就相当于相亲时只见过一面的对象跟妹子说，你先跟我同居，到最后我有可能会娶你

你说妹子听了是不是想打人

站在客户角度想，同样的道理：

我要先付出，还要无条件相信你，而你定了七七八八看不懂的条款，约束我的行为只是卖给我一个机会

这个机会有一大堆限制条件，而且还不一定会发生

如果中途想退出，你还要扣我钱，等我受到损失了，想交钱买保障，你还不要我了

人性连延迟享受都很难做到，保险却要在当下掏出成本来延迟对抗未知的风险，

所以，保险真的很反人性

02保险套路深，放我回农村

很多人觉得保险就是骗子

虽然也有很多人辟谣保险不是骗子，可架不住卖保险的骗子多啊

（1）挡不住的销售误导

保险和销售似乎是天生的矛盾对立体

买保险是个低频消费，人一辈子也买不了几回

一般交钱都要交好几十年，算下来也要小几十万，所以买的时候要慎之又慎

买错了，买贵了，再想退保重买，都要付出严重的金钱代价。

可销售的天性是什么？是快速成交

业绩为王的标准只看结果，不看过程

保险公司要的是利润，不关心有几个人获得了可靠的保障

而面对厚厚一挞合同，逐个给客户讲清楚，费时间不说，客户说不定还听不懂

听懂了，客户还会想，说半天，这不保，那不保，一年还要好几千，那我买它干嘛？算了，不买了

得，费了半天，客户说考虑考虑，一分钱没赚到，白忙活

那如何能让客户快速成交呢？

想想拼多多的销售箴言

客户不喜欢便宜，但客户喜欢占便宜

所以小礼物安排上，五星级酒店讲座安排上，高大上的讲师安排上

最重要的是要简化合同内容，凝聚卖点，越详细复杂的讲解销售上会越容易产生变数：

重疾险，进医院就给钱医疗险，看病就给报销年金险，包圆你后半生养老意外险，一份保单管到70岁

最好一份保单生老病死全都管，这样客户能多掏点保费，卖保险的能多赚点佣金

小几万块钱一份保单，把风险打包来了份足量的全家桶。客户觉得他后半生都有保险公司管，所以他赚了，卖保险的业绩高也赚了，主管们跟着能提津贴抽成也赚了，保险公司有利润了，也赚了

做生意讲究得就是多赢

可客户的风险利益谁来负责？

这个，只有自己才能对自己负责

（2）招聘变招客

保险销售最常被骂的就是虚假招聘

这条很像现在自媒体推写作课，

好好的卖课不说卖课，先取个惊悚的名字：她努力三个月，副业一万五，主业才五千

你以为是什么生财秘籍，打开才发现是让你交学费学写作

保险也是这样，充分利用人只想获得不想付出的心理，

先告诉你这工作的高大上

月薪过万，央企高管，上班时间自由，工作少，拿钱多，离家近，还不挑学历。

别误会，我们招的可不是销售哦，是业务主管，财务经理，后勤部门，你们只需要做办公室，不会拉你们出去跑业务的

这工作好的都不像个工作，好像穷小子抽中了彩票，一夜当上了百万富翁

有人在想，万一真的中彩票了呢？

于是一拍脑门，干吧

然后噩梦开始了

头三个月，月薪五千，这钱不能白拿，需要三千的业绩，新人没客户怎么办？那就自己买吧

新人没钱怎么办？刷信用卡呗

年轻人，出来跑单子怎么会不吃苦呢？没有一个公司会养闲人，我说过，你会月薪过万，但前提是你要好好干

什么，你说你不是来卖保险的？

保险公司所有人都要卖保险，包括董事长

什么，你说这是欺诈？

请参考第一条，保险公司要的是利润，主管要的是业绩，你别管我怎么卖，有人买就行

什么？你告我？

你看看你签的是劳务合同吗？

你签的是代理合同，都不是正式员工，你告的着吗？

（3）健康告知隐埋雷

现在网上经常会刷到保险公司拒赔的消息

90%以上的原因都是没做好健康告知

保险产品上有两类是这块的重灾区：重疾险和医疗险

这两类的健康告知都很严格，买的时候一定要小心谨慎，一条一条过

尤其是涉及一些笼统告知的时候，一定要看清楚时间限制，条件限制，除外情况。

比如

好医保的健康告知上第一条就是询问“投保前2年内是否有因病住院、手术，或因病遵医嘱需连续服药超过30天”。

这条时间限制是2年内，如果是三年前因病住院，告知上对这条没影响。

条件限制是：住院，手术，服药超过30天，满足其中一条，这条健告都要做后面的智能核保

除外情况：好医保在健康告知最下面做了除外情况补充，比如说是2年内因咽炎服药超过30天，那上述的健康告知还是可以过得。

如果确实因为疏忽大意，告知有遗漏，一般保险公司会有两种处理办法

1.没有如实告知病情A，申请理赔的是病情B，它们之间没有关联；并且当初患的病情A也不会直接影响保险公司承保决定，或不是太过恶劣的骗保行为。

那么会有一定的赔付可能，不过有可能需要打官司才能获得赔付。

2.没有如实告知的病情A和这次的病情B有关联，或者如果当初如实告知里患有病情A是拒保情况，

那么大概率你会被直接拒保。

有人问说现在就医记录都联网查的到，为什么保险公司不在一开始就把每个被保人情况都查一遍，合格了才让投保呢？

说白了，这就是成本问题

把每个人都查一遍，先不说医保局让不让保险公司这么干，就算真的允许保险公司这么做，人力，物力，财力，你得跟上吧

保险公司是要挣钱的，巨大的成本到最后还是要加在产品上让客户买单

这么一来，让可以投保的人为拒保的人承担查询费用，换谁都不会干的

所以买健康险时，宁可一条条问清楚，别怕麻烦，也不要听业务员说没事，随便看看就过了

宁可拒保，也别拒赔

（4）买保险，挣大钱

这条，年金险经常中招

总有保险业务员喜欢发巴菲特说过的话

复利的威力无穷，存保险，几年翻倍，收益超过银行理财和房产

保险赚钱的原则就一条

拿流动性换收益

有买保险发财的吗？

事实上，是有的，但只在特定历史时期里

90年代末，保险预定利率可以高大7-8%，但从99年开始，预定利率就下调到2.5%，并延续了15年

2015年左右，适逢保险业扩张时期，华夏，前海人寿，恒大人寿等等推出快返型理财险争夺市场，收益甚至超过同期银行理财

但也只有不到5年时间，就被叫停，随后同类型保险彻底退出市场

而年金险目前预定利率只有3.5%，收益翻倍需要20年左右

它的目的是强制储蓄，不是让你发家致富

有些理财险，打着几年回本超过银行理财收益的，你一定要看清楚分红，万能，投连，是不是保本收益

所以想靠保险发财的朋友还是拿到合同好好看看条款和现金价值表

别买错了还被懵在鼓里，到时候想退还退不掉

03保险，到底应该怎么买

看了前面这些，你是不是也觉得保险不好买？

没关系，这里有份投保指南，为你指点迷津

买保险最重要的还是量力而行，买之前先回答三个问题

1.需要买什么？

2.买不买的了？

3.买不买的起？

如果你能想清楚这三个问题，那买保险的方案合不合适，我想你肯定是能考虑清楚的

首先，说下买什么？

个险对应的四类险种

1）寿险-----保障身故，全残，这笔钱说白了就是给家里人留得，万一你哪天挂了，家里人能拿到一笔钱，或生活或还房贷，保证生活质量和家庭财产不会遭受打击

这类一般分为两类，定期寿险(保到60岁/65/70岁)，终身寿险(保障持续终身)，一般会推荐定期，即选择家庭必须有劳动力支撑的这段时间，而且定期寿险费率很便宜，30岁的人一千多块买100万保额

而且健康告知也很简单，一般就三条

终身寿险提供被保险人终身的死亡保障。只要保险合同维持效力，不论被保险人在什么时间死亡，保险人都需要向受益人给付保险金。这类保单都有比较高的现金价值，投保人也可以持有一定时间退保获得收益，也可以在保单的现金价值范围内贷款。

终身寿险的保险费率也比较高，比较适用于有资产隔离和财产传承某特定受益人的需要者

2）健康险：健康险是目前最火的险种，大家最害怕的风险还是没钱看病和因病返贫

健康险分两类：重疾险，医疗险

重疾险：最大的功能是收入补偿作用，旨在患有重大疾病后即使无法工作也不会让你现金流入中断。注意，是只有影响到你正常生活且持续让你无法工作的疾病才会赔付，不是啥病都赔！

保额都是一次性给付。现在重疾险有很多种选择，１年期、保至７０岁，终身保障，重疾单次给付，多次分组给付，多次不分组给付，轻症，中症，带有身故责任不带有身故责任等等，你完全可以根据自己的需要进行选择

消费型，储蓄型怎么选，推荐我以前的文章

医疗险：医疗险起到的是补充医疗费的作用，你所能拿到的赔付款都不会超过你的实际花销。

现在最火的医疗险就是百万医疗，保费几百，就能保几百万保额，有一万免赔额，不限社保，现在续保也有20年的了，它能解决的问题就是防止没钱看病，买了百万医疗，大病治疗上完全不用担心

中高端医疗险还能和医疗资源挂钩，一般的百万医疗产品对接的都是公立二级医院，而中端的医疗险可以对接国际部，高端医疗如ＢＵＰＡ可以对接国内私立医院甚至是海外医院，让你看病治疗时还能享受周到的服务

当然，这类保险只在北京，上海，广州等医疗资源丰富的地方有用，而且每上一个等级，保费也会很可观的跟着涨

关于医疗险最大的一个疑问是，它和重疾险是并存还是二选一的问题

我在之前回答里有，你可以参考下

３）意外险：主要保障因意外导致的身故和医疗费用

意外伤害保险费的计算不是根据死亡率、利率来计算的。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的,

这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动,在其他条件都相同时,被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高,应交的保险费就越多。

所以意外伤害保险的承保条件较宽,对被保险人也不用进行体检，意外伤害保险多为１年期产品，保费也很便宜，但大多数意外险对被保人的职业限制都比较多（职业在４类以上的都比较难买，或者买不到）

4）年金险：年金险主要用在养老和教育上，即在确定要发生的风险上给你确定的收益

安全稳定的收益率是他的特点，不过就是因为安全稳定，收益率自然不会太高，长期的复利是很可观的，但是你也要丧失一部分资金的流动性，能不能接受，要考虑清楚。

另外，现在尤其在养老险上，很多产品都对接了养老社区，比如泰康，这样年金的特点就能不仅仅是稳定安全的收益率，它还成为稀有资源享有权的入场券了

详细的，可以参考这篇文章

介绍完保险的功能，你可以对应你的需求，选定产品类型

下面我们要讲讲第二个问题

你有没有资格买？

这点主要针对健康险

健康险的核保最为严格，其他险种有钱就可以买的到，但是健康险很多人都是拿钱也买不到

健康险里最严格的就是医疗险

有高血压后除外，拒保，甲状腺结节，乳腺结节除外拒保……

如果你已经有些基础病了，比如高血脂，高血压，糖尿病，基本上保障会大打折扣，要么直接拒保

所以买医疗险一定要提早，尤其现在很多基础病都开始年轻化，还有就是体检的异常指标结节，息肉，HPV等等，都多多少少会影响投保结果

目前百万医疗线上核保的比较多，防癌医疗险全部是线上核保，只有中高端医疗和一小部分百万医疗有线下核保，买的时候一定要注意核保要求

重疾险的核保比医疗险核保宽松一些，高血压二级有的可以加费承保，单个炎性肺结节可以标体，有的做过甲状腺癌手术的可以除外承保

但是，一旦有非标体结论，能选的产品就很有限，有些客户虽然可以承保，但费率超过预算，也只能放弃

第三个问题，算是可以对方案一锤定音

你买不买的起？

商业保险的保障是要掏对价的，而且掏钱可能是十年，二十年，三十年

为了持有这份保障，你需要保证几十年里的现金流问题都不会影响这笔保费

如果是第一次配置保险，其实你可以保守点

在保险咨询的过程中，我发现很多人有这样一种想法：有没有一种方案可以我所有问题？

答案是：没有

保险不是人生时节点上的点对点风险对冲，而是关于你人生长时段的分析规划。

在时间这条长轴上，每个人面对的风险是不同的。

20岁的未婚青年考虑的是工作和事业，30岁的已婚中年考虑的是家庭责任和孩子，60岁的老人更加关注身体健康，这其中还要考虑不同人的职业，收入，发展等各个情况。

完美的方案需要因人而异，因时而定，和量力而行。没有哪一款产品适合所有人，没有哪一个方案可以在当下解决你的全部问题，

别抱着买一次就想万事大吉，差不多每五年，你就要重新看看你买的保险，够不够用？有没有补充？有没有新问题要解决？

所以，在保险规划上，不要偷懒。