保险行业的简要概述 新华信托是新华保险公司的吗知乎文章怎么写

接下来也许会写关于保险行业的一系列文章，但是更新时间不太确定，不过只要有时间，小菜鸟同志就一定会认真书写的。

话说小菜鸟当初为什么选择中国平安呢？话说那时是17年初，小孩半岁多，有一老同学一直向我推销保险。耳根子软的我，最终经不住劝，还是买了一份少儿平安福。

买完后，就想着保险公司太好赚钱了吧，一份保单每年就是5000多元，还要交20来年，而且还可以把这些钱进行投资，这真是“空手套白狼”的好生意啊。

随着了解的加深，发现股神巴菲特手里的伯克希尔就是保险公司，还有戴维斯家族就一直持有保险股，且赚了大钱。因此，那时刚进入市场不久，懵懵懂懂的我开始买入了中国平安，记得当时运气超好，第一次买入的价格是35元，后来不久就碰上大涨一直涨到80多元。从此我的所有账户中都一直留着中国平安的身影，中国平安与我结下了不解之缘。

说到保险，我们都知道保险是大金融的重要组成部分，已经存在了几百年的历史了，而且以后也会一直存在，这是一种永续的生意。人天性多悲观，害怕生老病死，因此只要人心不变，保险行业就可永存。

闲话不表，接下来小菜鸟想从行业空间、行业现状、行业集中度、行业的波特五力分析四个方面对保险行业进行简单分析。

1.行业的空间

当一个国家的经济发展到一定程度，人民都满足了最基本的生活水平后，自然会对美好生活充满向往，这时表现出来也会更害怕生老病死，也会更惜命，因此，对医疗和健康的关注会越来越多。

2018年新华保险原董事长曾说，当人均GDP达到1万美元时，商业保险会迎来快速增长。而在2023年，我国人均GDP第一次突破1万美元，因此，从大的方面可看出商业保险非常有发展前景。

接下来我们在从保险的深度和密度来分析。

保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。经查阅资料，我国保险深度为4.5%，而世界平均水平为8%，这说明中国保险深度有接近一倍的空间。

再谈保险密度，保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。据查到的数据，中国的人均保费是336美元，国际平均水平是621美元，美欧发达国家是3400美元。以此来看，无论与国际平均水平相比，还是与发达国家相比，我国保险密度严重偏低。

2.目前保险行业的概述

目前市场上的保险五花八门，总体来说，我国保险业分为人身保险和财产保险两大类，其中人身保险贡献了绝大部分保费。

据资料显示，从2011年到2023年，人身保险保费年化增长率为14.9%，2023年人身保险保费收入达3.33万亿，占总保费收入的74%。（增速很快哦）

从2011年到2023年，财产保险保费年化增长率为10.7%，2023年财产保险保费收入达1.19万亿，占总保费收入的26%。

目前保险公司的盈利主要依赖于人身保险，人身保险赔付率为20%左右，且近年呈现下降趋势；而财产保险赔付率超过了50%，且近年呈现上升趋势，由于固定费用、管理成本较高，财险综合成本接近100%，处于盈亏平衡线附近；三家头部财险公司平安财险、太保财险、人保财险综合成本率分别为96.4%、98.4%、98.9%，均处于微利状态。因此，对于财险公司而言，对投资收益的要求较高。（目前中国平安中寿险营运利润占总业绩的60%左右）

都说保险公司是“空手套白狼”，那保险公司拿着保费一般投资哪些资产呢？

经查阅资料，我国保险公司的资金主要投向债券、股票及基金、定期存款等等，6大上市保险企业中债券投资占比约为41.8%，平均投资收益为5.4%。具体请看下图。

3.保险行业集中度高。

我国保险行业公司数量少，相比银行那简直不是一个数量级。试想，如果让你现在数一数自己所知道的保险公司，你能说出多少呢？同样，平时在街上我们看到的银行多还是保险公司多呢？保险业数量少，但集中度高，盈利能力分化非常明显。资料显示，保险业净利润前十的公司贡献行业利润的82%，集中度为三个金融行业中最高的。集中度高，也说明竞争较有序，新进者非常困难。

4.波特五力分析保险行业

（1）上游，供应商分析。保险行业不需要原材料，所以可以认为无上游。

（2）下游，购买者分析。保险公司向个人或某些单位集体（其实也可以看成是多个个体）卖出保单，而个体基本没有议价能力。而且与常规商业不同的是，保险公司卖出保单，投保人付了保费，没有商品，只有一份协议，更夸张的是这个“协议”签订后，购买者想的是最好永远也不要使用。公司和投保人在这方面的利益是一致的。因此，保险公司在这方面，既有定价权，又可以利用国家或集团信誉做担保几乎可以长期占用客户的低成本资金。

（3）现存竞争者分析。从前面分析可以看出，全国保险公司共235家，但真正上市的保险公司仅有6家，所以竞争较有序。

（4）新进入者分析。金融最珍贵是牌照，且这个牌照不好拿，目前持有保险牌照的只有200多家。有些朋友担心我国保险业对外资开放后，会对本土的保险公司造成较大影响。

2023年以来监管机构已经批准超过50项外资参与的保险机构筹集或开业。从市场来看，合资保险公司数量不断增加，但其产险、寿险业务市场份额占比均较小，保费收入占比为3.1-7.2%。因此，外资进来并不是很容易因为在中国的社会环境下，它们根本就竞争不过中国的本土企业。

（5）替代品分析。前面说过，只要人性不变，那么保险行业就一直会存在。虽然最近网络上出现了相互保，水滴筹，微信微保等等，这些互联网保险对传统保险企业会有巨大冲击吗？小菜鸟认为估计很难，其实很好理解，就像余额宝和微信零钱通等等的出现对银行造成的干扰一样。这样只会倒逼传统公司不断创新，不断利用科技设计出更符合客户的产品而已，不会颠覆这个行业。

2023年《互联网保险业务监管办法》公布，其中明确指出非保险结构不得开展保险产品咨询、保险产品比较、保费比价、投保方案设计等业务，这会从源头上规范互联网的传播影响，重塑传统险企在消费者的印象。

总之，保险行业是非常有发展前景、行业空间大、集中度高、竞争有序的行业，只要相信中国的经济持续向好，那么保险行业值得我们投资。

以上是小菜鸟不成熟分析，希望对大家有所帮助，也请大家多多批评指正。