是否保险真的不应该买返还型的？ 小孩买保险理财型还是保障型比较好一点

送上返还型保险的所有坑！把返还型保险伪装的外衣给一次性扒个干净！

为你揭秘：

返还型保险的三大坑四大保险如何挑选附2023年最新四大险种榜单

话不多说，先上目录：

一、返还型保险的三大坑

有病治病，没病返钱。

这种保险乍一听，简直满足了人类对保险的一切美好幻想：保障+理财，文体两开花。

实际上保险公司是吃准了很多人不想亏本的心态，原本你想着能白嫖一把，但最后却反被割了韭菜。

今天我们就来反杀一把保险公司，扒一扒这类返还型保险的坑，解析这类返还型的保险，坑在哪里？

太贵了

不得不说，这种返还型的保险真的太贵了！

平时我们都说便宜没好货，好货不便宜。这句话放在日常生活中很合适，但在保险行业，完全不适用。

很多代理人就是利用信息不对称，欺负你们看不懂条款，各种套路话术一箩筐，给你推荐一些死贵死贵的产品。你问他为什么要这么做？呵呵，还不是要赚你的钱。

不信我们就来实打实对比一下：

同样是50万保额，返还型比消费型重疾每年要多交五六千，想想一个家庭几口人，每个人都买上，一年下来能多出好几万。

真的是很大的一笔经济负担，估计80%的家庭都承受不起。原本我们买保险是为了买保障和心安，结果最后可能连保费都交不起，请问这样的保险意义在哪里？

这还没完，再仔细看看返还型重疾的保障，好家伙，轻症和中症直接给干没了。要知道，很多重病都是慢慢变严重的，比如早期的肝硬化，如果发现的早，有足够的钱治疗，后面基本没太大问题。

所以，有轻中症的重疾险，其实比没有轻中症的重疾赔偿门槛会更低，也就是我们更容易从保险公司那里拿到钱。

而这种返还型的重疾，价格贵上一倍，赔偿门槛反而更高，总之又贵又不好，性价比真的太低。

2.收益太低

可能有人表示不服：“返还型保险虽然贵，但别忘了人家有收益呀”。既然如此，那我们就聊聊收益。

大家来看1款返还型重疾产品，每年交14096元，交20年的总保费是28.19万，合同约定到期返还保费，也就是到66岁的时候，可以拿到28.19万。

这笔钱放在现在还挺值钱的，但36年后随着通货膨胀，只会变得越来越不值钱。

或许你无法想象货币会贬值到什么程度，让我们把时间拨回到1983年的深圳，当时最早的别墅区——怡景花园，开盘价1500-1800 元 / 平，38年后的今天，怡景花园二手房均价已经超过了6.5万元/平。

30年前拿着28万可以全款买一套深圳别墅，30年后，连首付都远远不够。

同时这30年间，如果把大部分的钱投入到一张保单中，手上就缺少了现金流。当你需要用钱的时候拿不出来，丢进去的钱就成了一堆死钱，其实就相当于没有过这笔钱。

与其这样，还不如把钱存在银行或者买理财产品，尽管收益不高，但至少灵活，随取随用。

这里再科普一个知识点，国家对保险公司要求就一个字：稳。不允许做高收益的投资，想想保险公司自己都赚不到什么钱，还指望能给你分一杯羹吗？

所以，这就是你们天天吹嘘的所谓有收益的超神产品？

我知道有不少保险代理人要来杠，比起这些收益，动辄一年好几万的保费，普通家庭有几个能承受的？别杠，再杠就是你的锅。

3.真假“返钱”

号称能返钱，真相是没有出险才返还

别怪我说话直，很多号称能“返钱”的产品，还真不一定能返钱，因为这里面水太深了，没点保险常识的人真把握不住。

还是继续看产品，不拿点真东西出来你们该说我没凭没据血口喷人了。

具体哪家公司的我也不说了，但你们仔细看看条款，70岁返钱，一次性能领 25万左右。

神转折来了，如果你不幸在69岁的时候生病了，对不起，保险公司一分钱也不会返给你，之前多交的钱也都打了水漂。

估计很多人都不知道，返钱的真相是中途没生病没出险才能返钱，现在疾病发生率这么高，有多少人熬到30多年都不生病的。

4.返钱后，保障没了当然可能也有身体素质超凡的同学，最后喜滋滋的拿到了返还的钱，以为自己白嫖了保险公司一把，实际上小丑竟然是自己。

因为，条款里写着，钱返还以后，合同终止。（我裂了……）

六七十岁正是各种疾病的高发期，最需要保险的时候，保障却没了，完全就是裸奔。

而且后面要再想买保险，很有可能因为身体和年龄原因，基本上是买不到了。

此时的你哪还有什么选择权，年轻的时候你对那些优秀的产品爱答不理，等老了他就让你高攀不起。

如果已经买了，被坑了，怎么办？

看到这儿估计屏幕前的你已经瑟瑟发抖，要赶紧回家看看爸妈买的那份保单了。

也别慌，如果还只是交了一两年的钱，在买好了新保险的前提下，可以考虑选择退保了，能回一点血是一点血，起码你还能拿回点现金价值。

但如果已经交了十年二十年了，可以算一下后面还要交多少钱，如果退保的话能拿回多少钱，对比一下成本和支出，再考虑要不要退保。

保险的本质，就是保障。

希望每一个买保险的人，都能回归买保险的初心：让保障归保障，理财归理财。

鱼和熊掌兼得永远只是美好的奢望，不要想着花吃白粥的钱吃鲍鱼。

下面为大家送上四大保险挑选的正确攻略，买保险不求人！

二、四大保险如何挑选

先送上四大险种的作用：

可以看出:

重疾险，就是人得了癌症、急性心肌梗塞等大病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来治病、还房贷、支付孩子学费等。

百万医疗险，可以报销住院医疗费用，一年最高报销几百万，避免出现医疗支出压垮家庭的不幸情况。

意外险，则是因为意外事故导致的身故、伤残、医疗花费，都可以有得赔。

寿险最简单，当人不在了，保险公司会赔一大笔钱给家人。虽然听起来不吉利，但是对于“上有老、下有小”的中年人尤其重要。

先来说下重疾险————

重疾险挑选指南

买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。

一份合格的重疾险怎么买呢？

首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！

我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！

1. 保险理赔金额越高越好

买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。

所以保险能赔多少钱是最最最重要的。

而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：

①基本保额：保额买的越高，赔付越多；②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。

其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，

10万、30万、50万，丰俭由人；

赔付比例方面，每款产品都是不同的，

拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：

（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额

以复星联合福特加为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

保障时间久，如果是0岁孩子投保，最长可享受60年。

同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。

（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年

以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。

算一下，买50万保额，最高可赔75万。

但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。

而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。

（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病

这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，同时在挑选产品时，选择重疾赔付比例更高的产品。

相信不用我再多说，大家也都知道怎么挑选了。

2. 高发疾病保障要全面

别看有的重疾险动不动就保障100多种重疾。

但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。

最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。

银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！

在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。

但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

比如最高发的轻/中症疾病有11种：

《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。

此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。

但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。

原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；

第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；

第三就是附加前症责任需要多交保费，性价比还有待考量。

3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松

曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。

很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。

后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。

到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。

但要注意，只有28+3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。

比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：

以早期肝硬化为例，健康保普惠多倍版能赔30%保额，复星联合福特加能赔70%保额。

再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：

这番对比的结论就是：同样的情况下，福特加可比健康保多赔40%保额，

按50万保额计算，直接相差了20万元！

除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

我查找了3款含原位癌保障的产品。

发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；

②横琴无忧人生2023：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；

③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。

有的理赔严苛，有的理赔宽松。

大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。

4. 保障期限越久越好

保障期限就是一款产品可以“保多久”。

毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品要好。

因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，

随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。

既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，

保险公司从你那里收取的保费自然也就