儿童保险怎么买？服务1000个家庭后，我建议儿童保险这么买！（儿童重疾险、儿童意外险、儿童医疗险全攻略） 小孩买教育保险划算吗知乎

买儿童保险，懂的人花1000块就能给孩子配齐；不懂的人可能要搭上几万块冤枉钱！

作为2个孩子的爸爸，我能体会到每一位向我咨询给孩子买儿童保险的宝爸宝妈的心情，并希望尽自己最大的能力去帮他们配上一份合适的保障。

深蓝君花了一个月的时间，总结了几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们，从投保前的各种坑如何规避、各种疑难杂症是否可以投保，到投保后的理赔注意事项等一系列问题；

以及前前后后制定了1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童保险投保攻略。

毕竟是一个月的心血，所以这篇文章会有点长，您可以先点赞收藏再慢慢看~

此外，我也会持续性地去更新这篇文章，对于一些大家新提出的问题；

我也会去解答后放到文章后面的问题合集，方便后面看到的知友们、宝爸宝妈们。

主要内容有：

一、有没有必要给孩子买儿童保险？

二、孩子会面临哪些风险？

三、如何花最少的钱配齐孩子的所有保险？

四、给孩子买儿童保险，要注意哪些事项？

1、儿童意外险怎么选？

2、儿童重疾险怎么选？

3、儿童医疗险怎么选？

五、给孩子买儿童保险，哪些产品性价比最高？

1、儿童意外险推荐榜单

2、儿童重疾险推荐榜单

3、儿童医疗险推荐榜单

六、两套儿童保险方案，其实1000块就能搞定！（含自用方案）

七、宝爸宝妈们的日常问题合集

期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我会尽我所能为你解答~

以下是正文~

一、有没有必要给孩子买保险？

身边有很多朋友会跑来问我，买保险其实挺费钱的，给孩子买儿童保险到底有没有那个必要？

前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2023世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2023）中展示了这么一组数据：

2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。

这是一个非常恐怖的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。

我又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期刊物，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也多达100万。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

看到这里，你还觉得儿童保险没有必要吗？

此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

此外，根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病、腹泻、荨麻疹、疟疾、AIDS等疾病因素。

（图片来源于中国医学会）

以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。

而为了避免因治病的高昂花费，导致家庭经济大受影响，儿童保险无疑是非常可贵的存在。

像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，平日里的小磕小碰、感冒发烧等，都是孩子面临的十分常见的风险。

看病花钱如流水，所以如果你问我有没有必要给孩子买儿童保险，我的答案是肯定的。

为人父母，都想把最好的给自己的孩子！

只不过保险很复杂，但不用急，我这就教你给孩子配置保险的思路，让你花最少的钱，轻轻松松为孩子配齐儿童保险。

二、给孩子买保险，如何花最少的钱配齐保障？

前面我们已经了解到了孩子可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。

很多人第一次给孩子买儿童保险，不是xx福就是各种分红险或者返还型保险。

到头来又因为每年需要缴纳的保费过高，后期交不起保费而萌生退保的想法，左右为难。

给孩子配置儿童保险，深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序：

1、少儿医保

必要性指数：★★★★★

强烈建议你：在配置商业儿童保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且一定尽早！

最好在宝宝出生后三个月内办理，这样从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！

就之前深圳罗某笑小朋友的患病事件看，患病住院共产生医疗费用20来万，而医保直接报销了16万多，报销比例高达82%。

一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。

简直就是国家白给的羊毛，不薅都对不起自己。

而且办理手续也非常简单，可以看我前段时间刚写的这篇文章：

此外，有了少儿医保，再去配置儿童保险时，保费也会相对便宜。

2、儿童意外险

必要性指数：★★★★

意外伤害便是孩子面临的最大风险。

在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落、摔伤、烫伤等风险也仍然存在。

所以在有了少儿医保的基础上，我认为儿童意外险是第二个需要给孩子买的儿童保险。

而且儿童意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。

如何给孩子挑一款意外险？

首先，一款标准的儿童意外险，通常会包括以下三个保障责任：

这三点是儿童意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。

①意外医疗

孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。

而一款儿童意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。

所以，儿童保险少不了儿童意外险，其中意外医疗额度一定要挑高一点的。

关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。

0免赔的产品，肯定比100元免赔的好；100%报销的肯定优于80%报销。

用药方面，不限社保内外的也会更好。

如果有不太清楚的地方，可以随时问我，我会一一帮你解答：

②身故/残疾保障

国家对未成年身故赔付进行了限额：

10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以儿童保险的保额买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份产品做高保额。

另外有的儿童意外险，还有其它保障，如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

小结：总而言之，配置儿童保险时给孩子挑选一款儿童意外险并不难，建议多关注意外医疗方面。

3、儿童重疾险

必要性指数：★★★★

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。

而白血病则是0~14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

所以我认为儿童重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。

然而给孩子买重疾险的门道很多，并不是越贵越好！

深蓝君建议你可以重点关注以下两点：

① 保额

买儿童重疾险，就是要买保额！毕竟儿童重疾险的本质就是收入损失险。

有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子……

这个时候，就需要儿童重疾险等儿童保险，来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

以小孩最高发的白血病为例：

白血病的治疗费用大概50万左右。而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。

其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。

此外，各地在可报销的医保额度上还设有限制，再加上很多地区对白血病的治疗能力有限，到条件更好的外地医院治疗，异地医保报销比例又大打折扣。

所以在医保报销后的缺口下，儿童保险的保额就显得格外重要。

深蓝君你建议儿童重疾险保额至少30万起步，50万标配。

② 儿童高发重疾

2023 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范 (2023 年修订版)》，高发的28种重疾，各家定义都相同。

但在少儿高发重疾种类上，目前没有一个统一的行业标准。

为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多提及儿童高发重疾的期刊，查了100多种儿童保险关于重疾的规定，最终确定了发病率最高的16种少儿重大疾病：

从上图我们可以看到，儿童高发重疾基本上都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的儿童重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。

但很多儿童保险，在针对儿童高发重疾的赔付上大同小异。

我又找了市面上几款热门的儿童重疾险，做了个横向对比：

可以看到，很多产品都支持双倍，甚至2.5倍的赔付。

深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。

50万的保额，假如得了重疾（如白血病）可以双倍赔付，即赔100万，那还是非常实用的。

而对于儿童重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问得也很多，我也做了整理：

①要不要附加身故责任？

儿童重疾险建议不要加身故！

国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。

②保障时间选多久？

深蓝君觉得给孩子买儿童保险，对于普通家庭来说预算不多，重疾险保20年/30年就差不多了；

而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。

③保费豁免有没有必要附加？

一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。

而所谓的 「保费豁免」 ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。

关于被保险人豁免：现在大多数儿童重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！

而投保人豁免：是给孩子买儿童保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。

所以给孩子投保儿童保险，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。

④重疾多次赔付的责任要不要附加？

我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。当然，如果你预算很多，加上当然更好啦。

小结：

给孩子挑选儿童重疾险，记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了。

4、儿童医疗险

必要性指数：★★★

把儿童医疗险放在第四位，是因为它是报销型的，跟重疾险不一样。

如果是小病还好，医保报销后，自费部分自己承担也没啥压力。

但如果是大病，可就耐不住这番支出了。

所以在少儿医保、儿童意外险、儿童重疾险等儿童保险都配备了之后，

如果还有预算，那深蓝君建议你把儿童医疗险也给配上。

一般来说，给孩子买儿童医疗险主要有两种：

百万医疗险：这是市场上流行的高额住院医疗保险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。

给孩子买的话，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，大概在300多元左右。

给5岁以上的孩子买儿童保险，建议可以购买这一类。

门诊险、小额医疗险：这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。

很多家长对门诊险和小额医疗险问得比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销。

但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下， 预算充足再去考虑小额医疗险。

毕竟我们买保险是希望利用低保费去撬动更高的保额。

没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择儿童保险的重中之重。

那么，如何给孩子挑选一款合适的儿童医疗险呢？

深蓝君也总结了以下几点：

① 保障责任

这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。

百万医疗险作为一款住院才报销的儿童医疗险，其保障责任基本有四部分：

这四项是基本的保障责任，缺少任意一项，或者偷工减料的，直接不合格！

② 增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。

增值服务虽不是核心保障，但是人家的儿童保险有，你没有，那心理落差还是有的。

咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务。

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；

比如电影《我不是药神》里面的格列卫，2万多一瓶，长期下来如果是自费，这分分钟压垮一个家庭。

但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面/投保须知上也有说明的产品；

如下图：

③ 续保条件

儿童保险的续保条件，直接关系到咱们第二年是否能够继续买到。

不少朋友可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？

这里我可以明确告诉你，当然可以买其他的。

只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时很重要的一点。

儿童医疗险这种儿童保险，它的保障期限多为一年期，但也有不少阶段性保证续保的产品出现。

保证续保：指的是在保证续保期间内，明确了可以无条件续保。

在保证续保期间内，我们不必担心产品停售、健康发生变化、或发生理赔后无法续保等问题。

所以我们就尽量挑选一些保证续保期间较长的儿童保险产品。

现在保证续保期一般有三类，最长就是20年：

6年保证续保：好医保2023版、平安e生保保证续保版等；

15年保证续保：太平洋安享百万等；

20年保证续保：好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年等。

④ 保额、免赔额

儿童保险中少不了的百万医疗险，顾名思义，保额都是百万起步。

不过对于儿童医疗险来说，号称300万、600万保额，