买保险，买友邦还是平安靠谱点？ 黄金保险买哪个好一点

看题主打算买什么类型的保险，如果是重疾险，友邦的友如意顺心版（附加倍如意附加险）比平安福21保障责任好；如果是医疗险，平安比友邦盘子大，续保稳定性更稳妥；如果是年金险，友邦的传世金生是分红型的（分红可能为0），平安的金瑞一生利益确定，保证利益比友邦的更高，更适合作为养老或者教育金使用。

买保险的一条重要原则是：先看产品条款，后看公司品牌。

一、谁家产品更靠谱？1、重疾险

先看重疾险，以两家公司主打产品平安福21和友邦友如意顺心版为例：

这张对比表让我想起以前的邻居，大叔做鱼竿生意的，四十多岁时因为家里着了火，全身大部分皮肤都被重度烧伤，好在花了大笔银子救回来了，只是皮肤烧坏了很多，难看点；六十多岁又得了重度脑中风。

他这种情况如果买的是友邦的重疾险，两次都能理赔，因为友邦的重疾险能赔付5次；如果是平安的，只能在第一次烧伤时理赔，因为平安的重疾险是单次赔付的，赔完合同就终止了。

所以如果你买重疾险，友邦友如意顺心版（附加倍如意）显然比平安福21要有竞争力的多。

当然，同事的一位客户的情况和这位邻居大叔就不一样了，她得了尿毒症，理赔了50万保额重疾险，规律透析导致没办法正常工作，为了彻底解决，她到华西医院排队等肾源。即便她买了友邦能赔5次的重疾险，也只能在确诊尿毒症的时候理赔，做完肾移植手术就不能赔了，因为友邦友如意顺心版是分组赔5次的重疾险，而尿毒症和肾移植手术两种重疾分在同一个组里，只能赔其中一个。

如果想更大限度的提升第二次重疾赔付的概率，那就应该考虑不分组多次赔付的重疾险：

2、年金险

平安的主打产品是金瑞人生（主险利益确定，保障15年，附加万能账户），友邦是传世金生（保障终身，分红型）。以最近一位来咨询的32岁女性客户为例，两款产品的利益对比如下：

二三十年后的养老资金，和十几年后孩子上大学的教育费用，对资金的确定性要求都很高，不建议用分红型的产品（比如友邦的传世金生），因为分红可能完全没有，要看保险公司的投资情况，而确定利益部分很少。

对附加万能账户的产品（比如平安的金瑞人生），也不建议过多关注中档利率，以保底利率做为参考最靠谱。

平安的金瑞人生确定利益部分虽然年化收益率低些，但它利益确定的部分比友邦的传世今生高很多，作为养老和教育金都更好。当然我们也可以放大到整个市场去寻找利益更高的产品，比如这个：

二、哪家公司能保我上百年？

有些客户买保险时会问：这家公司会不会倒闭啊？倒闭之后我的保单怎么办？

关于这个问题可以看这篇：

你的保单安全的狠

平安是民营，友邦是外资，哪家公司更靠谱呢？或者说哪家公司倒闭的可能性更低？

即便公司董事长自己也说不好。友邦保险宣传是经营了上百年的公司，其美国母公司AIG集团是世界上为数不多的大到不能倒的保险集团，但在2008年金融危机中差点倒闭，若不是美国政府救助、出售友邦保险自救，可能跟雷曼兄弟一样，早就销声匿迹了。

平安作为内资公司，已有30多年历史，保费规模多年来在全国102家寿险公司中稳居第二，仅次于中国人寿。它能确保再经营100年吗？100年前的世界500强企业，到现在存活下来的只有3%了。即便是中国人寿这样的国资保险公司，一定能保证公司经营不出任何问题吗？

可是我们的保单是要保障大几十年，甚至上百年的，保险公司经营不善，保费会不会白交了呢？我们大可不必担心，寿险保单的安全性远超保险公司安全性，而寿险公司又是公司里安全系数最高的。

只有白纸黑字的合同和国家机器可以给我们上百年的安心踏实，所以还是再次祭出购买保险的第一条原则：先看条款，后看公司。

友邦和平安两家公司在2023年度第二季度的监管综合风险评级中都是最好的A类公司，看具体偿付能力充足率数据，友邦的更高，平安人寿的综合偿付能力充足率为240.48%，而友邦为426.43%（监管要求是100%）。

公司的偿付能力充足率数据有没有意义呢？可以看这篇文章：

保险公司的偿付能力充足率，是越高越好吗？

过低的偿付能力充足率会影响到保险公司对投保人的偿付；过高的偿付能力充足率是以投保人的保费为支撑的。结论是：过低不行，过高不利。

三、哪家理赔更顺当？1、理赔时效谁更快？

其实都挺快，再慢也不能超过法律规定的最长时限。

经常有客户问：“能不能给我找个理赔快的保险公司？”

保险公司的服务水平的确有差距，理赔都要走公司既定的核赔流程，确实有快有慢，但是再慢的公司也不能超过保险法规定的时效，并且要写进合同条款中：

《保险法》第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内 作出核定，但合同另有约定的除外。平安福2023条款友邦友如意顺心版条款同方全球新康健一生多倍保条款

实际上大部分保险公司都会在符合合同条款的前提下尽快理赔：

金额较小的医疗险一般理赔速度会快些，而金额较大的医疗和重疾险相对来说核赔流程更长些，一般需要2周左右。平均下来就是表中的数据。

2、哪家理赔纠纷少？

其实哪家公司理赔纠纷都是极少数，但哪家公司也不能完全避免理赔纠纷。

（1）理赔纠纷很少。

很多客户非常关心：“这家保险公司理赔的时候会不会故意不给我赔？”其实保险公司的理赔报告是免费且最有效的广告，理赔纠纷是极少数事件。

平安仅2023年就理赔338亿，友邦2015-2023年共计理赔57亿。

故意拖着不给赔的公司是极少数奇葩。即便真有奇葩，我们也大可祭出保险法，法院的判决会还我们一个公道。

当然，我们谁都不希望在发生大病、伤残风险的时候，还去法院打官司，所以绝大多数中产及高净值家庭都很关注保险公司的服务能力和品质，这是非常正确的理念。

（2）理赔纠纷是怎么来的？

登陆裁判文书网，查询保险方面的诉讼案例，就会知道，买哪家公司保险都不能完全避免理赔纠纷。

再比如这样的：

不仅仅是平安、友邦，其他公司也会遇到。这其中很大一部分纠纷是由于投保时留下了安全隐患。所以在投保阶段必须做好如实告知动作。

如实告知做好了，就能大大降低理赔阶段出现纠纷的概率。另外还要注意以下几种情况：

虽然纠纷出现的概率小，但的确也不是完全能避免的。比如这个：

案例一：15岁的孩子确诊系统性红斑狼疮性肾炎，由于父母担心做病理对身体有损伤，就没有做，也就无法取得病理诊断报告，重疾险拒赔，理由是没有病理诊断，资料不齐。

案例二：客户投保时不知道自己有多囊肾，确诊尿毒症后才知道，重疾险拒赔，理由是未如实告知多囊肾疾病。

如果遇到不合情理，或者处于赔与不赔中间地带的纠纷，怎么办呢？

1、先找保险公司PK

（1）学习保险条款、监管规定、医学诊断等专业知识，找准和保险公司PK的点，和保险公司进行有理有据的PK，坚定的为自己争取利益。

比如这位是在支付宝买的好医保医疗险和重疾险，因为没有如实告知乳腺炎，甲状腺癌被拒赔，自己去找保险公司客服PK未果，找我同事 @小侠 咨询。（好在后来经过经过小侠指导，30万全额理赔。）

（2）要求卖给我保险的业务人员站在我的立场上，帮助我和保险公司PK（前提是他懂这些专业知识，或者他有靠谱的人脉懂这些专业知识）。

2、走法律诉讼程序

经过PK，保险公司还是不赔，就要走诉讼。这里教给大家两个法律武器。

第一个武器是《保险法》第三十条，从保险条款角度保护投保人利益。

《保险法》第三十条

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

第二个武器是《健康险管理办法》第二十三条，从医学角度保护投保人利益。

《健康险管理办法》第二十三条

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。

健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

比如这个诉讼案例中：

手术没开胸保险拒理赔 法院判险企败诉支付12万

法院判决保险公司赔付，就充分体现了这条精神。

再比如明亚帮客户争取理赔的这个案例：

被保险人确诊胃神经内分泌肿瘤G2级，理赔重疾险被保险公司拒赔，拒赔理由是胃神经内分泌肿瘤G2级不属于合同条款中规定的 ICD-10（《疾病和有关健康问题的国际统计分类》）中的恶性肿瘤。

明亚与保险公司PK的依据就是：虽然不属于ICD-10，但属于ICD-11的恶性肿瘤范畴，条款规定落后于医学技术，按照《健康保险管理办法》应予以赔付。

经过明亚申诉，保险公司最后全额赔付。这个案例虽然没有走到法律诉讼这一步，但明亚申诉的依据就是法律诉讼的依据，保险公司自知走到诉讼也会败诉，自然就赔了。

所以与其考察哪家公司理赔更靠谱，不如先从投保时做好风险把控，除了如实告知，就是买对保险产品，所谓买对，包括下面两条：

1、保障全面，避免发生住院费用，只买了重疾险，发生伤残，只有医疗险没有意外险;2、合同中保障责任有竞争力。

合同条款靠谱，我们投保人自己靠谱，保险业务员靠谱，保险经纪公司靠谱，行业监管靠谱，那么我们买的保险就会相当靠谱。

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