投保人豁免是什么？给家人买保险时有必要加上吗？ 给小孩买基金还是保险好些呢知乎文章

很多朋友在买保险时应该都听过“投保人豁免”的概念，但并不理解它的功能。

当投保人出现某些变故时，“投保人豁免”可以免交剩余保费，但保险继续有效。特别适合在给家人买保险，尤其是父母给孩子投保、夫妻互保的情况。

今天我详细地给大家介绍下。

一、什么是投保人豁免

直接看实例。我们截取一款重疾险的“投保人豁免”的责任说明：

划重点。当投保人罹患重疾/中症/轻症，或身故/全残时，剩下的保费就不用交了。但该保险对被保人的保障继续有效。

先来解释下两个概念。

投保人：与保险公司订立合同并且支付保费的人。

被保人：被保险合同保障的人。

例如，我替我太太购买了一份重疾险，由我与保险公司签订合同并付钱，我是投保人；而我太太则是被保人，一旦她发生重疾，保险公司赔付保险金。

讲到这里，大家应该明白“投保人豁免”的功能了。它的作用是防止因投保人罹患大病或身故后无力承担保费或无人交费，导致被保人的保障失效。是一项非常人性化的保障。

所以说，“投保人豁免”非常适合父母给孩子投保或夫妻互保的情况。值得一提的是，“投保人豁免”是可选的附加责任，是需要额外付费的，大概会增加10%的成本。

二、如果给本人投保

“投保人豁免”适合在给家人投保时附加。

那如果是给本人投保呢？即“自己既是投保人，也是被保人”的情况下，“投保人豁免”还需要附加吗？

这时就不需要了。“投保人豁免”仅适用于“A给B投保，A、B不是同一人”的情况，给本人投保是不需要附加的。

有朋友可能会问了：那给本人投保，岂不是没有保费豁免的保障了？

不是的。“投保人豁免”只是保费豁免的一种。另一种是“被保人豁免”，顾名思义，适用于被保人的保费豁免。

重疾险都会带有“被保人豁免”的功能：当被保人罹患轻症/中症后，剩下的保费也不需要交了，而重疾的保障继续有效。

也即是说，给本人投保，天然地带有保费豁免的保障。

大部分重疾险的“被保人豁免”是不需要额外附加和单独付费的。当然，少部分保险公司的产品需要单独付费，比如某安。

再次强调一遍，“投保人豁免”≠“被保人豁免”。虽然二者都是“保费豁免”的责任，但前者是针对投保人，适用于“A给B投保，A、B不是同一人”的情况；而后者是针对被保人，是大多数重疾险本身自带的，不需要额外附加。

三、“投保人豁免”有必要吗？

在给家人买保险时，我们分两种情况讨论：

1、给孩子投保

如果有“投保人豁免”的保障，我建议一定要附加上。原因很简单，孩子是没有任何经济能力的。一旦父母发生变故无法为孩子支付保费，那么保险中断，孩子将不会有任何的保障。对于父母给孩子投保的情况，“投保人豁免”的必要性是最大的。

2、给配偶投保

同样的逻辑，因为配偶有经济能力，不大可能存在像给孩子投保一样因投保人出现变故导致保险中断付费的情况。此时“投保人豁免”的必要性就没有那么大了。是否附加该项保障需要根据个人需求和预算定。

额外说明一点，“投保人豁免”的本质是给投保人购买了一份保额等于保费的重疾险。附加“投保人豁免”时，投保人是需要进行健康告知的。如果健康条件不允许，是没办法附加的，需要注意。

最后作个“投保人豁免”的总结：

它的作用是当投保人发生某些变故时可以免交剩余保费，但保险继续有效；给本人投保不需要；给孩子投保，务必附加；给配偶投保，可加可不加。

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