保险交20年能返钱，真的划算吗？ 给孩子买保险划算吗多少钱

每次在给大家推荐具体产品的时候，总有人问：“这么便宜，是消费型产品吧？”

潜台词大概是——消费型的不能返钱，我想要返还型的。

说来也是有魔力，返还型保险就是那么“招人喜欢”。尤其是前几年，简直被捧上了天。这两年呢，被抨击的声音很多，智商税、保险骗局……话说回来，返还型保险到底值不值得买？划不划算？抛开偏见，今天就来深入剖析一番，还原返还型保险的“真实面目”。

什么是返还型保险？全面开扒：返还真的划算吗？其实消费型保险也能“返钱”

什么是返还型保险？

要搞明白什么是返还型保险，必须先搞明白什么是消费型保险。这两是一对CP，总是被一起提到。

消费型保险：保障期内，如果发生风险、按合同理赔；如果保障到期没发生理赔，那保费就归保险公司了，不会还给你；

返还型保险：如果到约定时间，没发生理赔，保险公司就把保费还给你。

大家抓住关键信息了吗？看一份保险是不是返还型，关键就在于有没有“保费返还功能”。

它的另一个名字叫“两全险”:

目前市面上，常见的返还型保险，其实叫“两全险”。

都说世事难两全，这个两全险是怎么个两全法呢？

简单粗暴解释，可以叫“生死两全”，就是身故或者生存都有保障。

身故：保障期内，被保人身故，可以获得身故保险金；

生存：如果被保人未出险，保障期满依然健在，可以获得生存保险金。

一般来说，保险公司不会单独卖两全险。

基本都是和其他人身保险搭配，组合销售或者是主险与附加险的形式。

常见的有，返还型重疾险、返还型寿险、返还型意外险。

比如返还型重疾险，大部分是重疾险+两全险。

保费返还功能由两全险实现，保障功能由重疾险承担。

这样，保障有了、返还也有了，也就是所谓的“有病赔钱、没病返钱”。

那么返还真的划算吗？

返还型保险不出事能返钱、消费者也爱买，但为啥有这么多负面声音呢？因为这中间的信息是不对称的。

大家跟着我的思路，我们一层一层来看。

2.1 返还型vs消费型保费差距

首先，返还不是白给你返的，你得先多交一笔钱。

从保费构成来说，返还型保险之所以比消费型保险贵，就在于多了一个“返还功能”。

我们直接上一款具体的产品，看看具体保费差距。

以信泰人寿的完美人生守护（尊享版）为例，这款产品可以自由选择要不要附加返还，对比起来更直接：

大家看啊，附加返还（两全）后，保费贵了很多。

特别是成年人，保费上浮到了50%，贵一半了。

有朋友可能要说了“贵点也不亏啊，反正不出险保费能拿回来”，是吗？

到底亏不亏，咱不能看表面，这里面“门道”很多。

2.2 亏还是挣？来算笔账

我特意找了一款平时留言里大家问的比较多的返还型重疾险——天安人寿的爱守护2023。

这款产品可以买纯保障、也可以附加两全返还。

如上图，如果不附加返还，每年保费是12695元（这部分就是主险终身重疾险的保费）。

返还通过附加两全险实现，也就是多交一笔附加险的保费。

比如附加一个66岁返还，就要多交6550元，每年保费逼近2万块。

说一下返还的方式：

这款产品的返还方式还是比较简单的，有3个返还年龄可以选，分别是66岁、77岁、88岁。

不管选什么年纪返还，都是一次性返还总交保费。

那这款产品返还到底划不划算呢？

几十年后的返还，还值钱吗？

比如以88岁返还为例，30岁开始交钱、49岁交完钱（交20年），到88岁返还保费。

最简单的思考一下，你交给保险公司28万，过了差不多40年（实际更长），保险公司还你28万。

就问大家一个问题：40年后的28万，和现在的28万，它能一样吗？

资金占用时间长

返还型保险最不能接受的，就是流动性差，资金被占用的时间太长了。

比如88岁返还：最早交的一笔保费，30岁交出去88岁返还，整整被占用了58年；

最晚交的这笔保费，49岁交出去88岁返还，也足足被占用了39年。

如果你冲着返还去，那你要做好投入的钱好几十年无法挪用的准备。

2.3 返还一定能拿到吗？

返还型保险最大的bug就在这里。

返还存在不确定性，并不是一定会返还的！

提前身故无法返还：

前面我说过，两全险其实就是生死两全。

身故给付身故保险金，生存给付生存保险金，但这两个是二选一的。

比如，天安爱守护2023如果附加到77岁返还，那么

77岁前如果身故了，就赔一笔身故保险金，就没的返还了。

不过这款产品的身故保险金，是取总交保费和1.6倍附加险保费两者的较大者，

只要不是保费没交几年就身故这样的极端情况，

大部分情况下，身故赔的也是已交保费。所以不管是赔身故还是赔生存金，区别不大。

但有些两全责任，如果身故金赔的少的，那就不好说了……

主险理赔无法返还：

最最致命的就是这一点。

上面说过，两全险通常是跟其他人身险组合，以主险和附加险的形式组成一个产品。

这种组合险有一个致命的地方，

那就是一旦主险理赔完，那么附加险也跟着结束了，就没有返还了。

比如天安爱守护2023，主险是终身重疾险，虽然分组能赔付6次，

但是一旦重疾发生理赔，就无法返还了！

你说到66岁返还，不生病还有点可能；

但是到77岁、88岁返还呢？谁能拍胸脯说我能熬住不生大病，拿到返还？

这就相当于说，保费是主险、附加险交了两份，但最后赔只能赔一份。

其实消费型保险也能“返钱”

大家如此偏爱返还型保险，无非就是觉得消费型的如果不出险，我这个保费就打水漂了，怎么想都觉得亏了。

但其实啊，消费型保险不出险保费也不会完全打水漂，有两种情况也能“返钱”。第一种情况：退保

这里，我先郑重