婴儿保险挑选指南：教你新手爸妈如何给宝宝选一份好保险，黄疸、早产、肺炎也有好选择！ 给宝宝选保险

最近，不少家长来问奶爸：小孩的第一份保险，该怎么买？

其实给孩子买保险不难，但不少人对保险还是有不信任感，所以迟迟难以决定。

奶爸要提醒的是，在你动手给孩子买之前，一定要清楚1个事。

就是家长才是孩子的最大保护伞，在给孩子买保险前，要先保障自身的风险。

奶爸常说“先大人，后小孩”，就是这个道理。

还有，国家医保一定要买！

医保是国家福利，孩子的基本生活保障，医保能覆盖很大一部分。

不管你想不想，这是一定要买的，因为医保的性价比是远远高于商业医疗险的；

并且，医保报销还是很多商业险报销的前提，目前所有健康险都可以说是医保的补充险。

然后需要购买的就是百万医疗险和重疾险。

有了以上保障后，不管孩子有任何健康风险，你都可以不用担心钱的问题。

那么，健康的问题解决了，对于孩子日常的磕磕碰碰，则可以用意外险来解决。

好了，今天奶爸的这份攻略主要给大家搞定三件事：

★理清孩子面对的风险

★配置保险的思路

★分享不同情况下的少儿投保方案

https://xg.zhihu.com/plugin/ea684e53e783eb0d21cad3ca11eae1ac?BIZ=ECOMMERCE01 小孩面临风险及对应险种

所以，每个家庭都要遵循“先大人，后小孩”的原则。

不过，今天小孩子是主角，我们先回到小孩配置问题上来。

小孩的保险究竟该如何买呢？

在开头奶爸已经说过：请父母先给孩子配置好少儿医保。

在已经参保了少儿医保的前提下，我建议给孩子买商业保险要遵循如下顺序：意外险＞重疾险＞商业医疗险＞理财保险（教育金）。

简要说明这么推荐的理由：

意外险：宝宝刚会翻身时，可能从床上跌落、摔伤，日常生活里也有烫伤、触电的危险，所以儿童意外险是必需的。

重疾险：小孩子生大病的概率低，医疗记录也不多，重疾险价格很便宜，父母要抓住这个优势。

如此一来，就算孩子生大病了，也不会给家庭带来多大的经济冲击。

商业医疗险：刚出生的孩子身体抵抗力差，时不时就可能上医院，其实有少儿医保也就足够了，而且，一般0~4岁的小孩买医疗险很贵。

因此在有多余预算的情况下，再考虑购买就行。

理财保险：目前国内的理财保险，其实质都是要经过几十年长期的滚雪球才能获得比较好的收益。

你如果闲钱多，预算充足，再为孩子考虑买理财保险。

因此，对于孩子而言，真正需要的商业保险只有三类：意外险、重疾险和医疗险。

下面，我就详细为大家介绍一下这三类保险。

1、儿童意外险

根据全国儿童安全组织的数据，意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一死因。

意外险主要保三个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。

对于意外身故，为了规避成人故意伤害未成年人的道德风险，对赔付额度有限制：0~9岁孩子身故赔付不能超过20万元；10~17岁孩子身故赔付不能超过50万元。

实际上，孩子若意外身故，对父母而言，赔多少钱都没有意义。因此，还是要重点看意外伤残和意外医疗部分。

如果看重伤残保障的，可以为孩子选择高保额的意外险。

不过，从大部分情形来看，很多意外不过就是些小的磕磕碰碰，远远达不到身故或残疾的程度。

意外医疗的额度不高，比如20万元保额的意外险，意外医疗的额度一般也就1万~2万元。

意外医疗一般有几百元的免赔额，超过免赔额部分才能报销。

其中，有的产品仅仅报销社保范围内的费用，有的产品社保内外的费用都能报。

当然，免赔额越低、报销范围越广，越好。

2、儿童重疾险

每个人都有罹患重大疾病的风险，孩子也不例外。

不过，孩子患重疾的概率低，买重疾险的优势是很明显的：价格便宜，杠杆高。

很多公司为了制造卖点，会重点宣传儿童白血病、手足口病等特定疾病双倍赔付。

对于儿童特定疾病，我觉得是锦上添花，在预算有限的情况下，没必要追求特定疾病。

还有，很多父母追求保障时间更长的产品，比如保终身的产品。

在预算有限的情况下，为贪图保终身，你买10万~20万元保额的重疾险，如果出险了，赔的这点钱又有什么用呢？

我还是推荐父母们选择高保额、定期的重疾险，先获得30年的基础保障，等过几年收入增长了，再购买长期的也不迟。

每个家庭都可以给孩子选择一份经济实惠的消费型重疾险，至于是否保终身、是否多次赔付，这些都可以慢慢考虑。

3、儿童医疗险

给孩子买医疗险要从自己的实际需求出发。

如果家里大人的保险都买好了，同时也为孩子配置了少儿医保、意外险、重疾险之后，还有多余的钱的话，我觉得就可以为孩子购买医疗险。

儿童医疗险，我简单分为两类：一类是小额医疗险，保额低，一般在1万~5万元，免赔额也就200~300元，只要住院了都能报，能解决一些小的住院问题。

另一类是市面上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是几百万元起步。

这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，价格也不贵。

不过，为0~4岁的孩子购买的话，价格可能稍贵，为5岁以后的孩子购买将会比较便宜，基本上就300元左右。

因此，我建议5岁以上的孩子购买这一类保险。

不同年龄段的孩子挑选保险有什么不一样？我家孩子合适怎么配置？可以来找奶爸进行更详细的了解：

https://xg.zhihu.com/plugin/ea684e53e783eb0d21cad3ca11eae1ac?BIZ=ECOMMERCE02 科学投保五原则

科学投保五大原则：

先大人，后小孩；先规划，后产品；先保额，后保费；先保障，后理财；先人身，后财产。

如果你对投保没有头绪，那么我相信这五条原则一定能够帮助你。

1、先大人，后小孩

很多人都是等孩子出生后，才考虑购买保险，而且出于对孩子的爱护，会花重金给孩子购买保险，可这样真的对吗？

如果年收入结余20万元的家庭，每年拿出10%的预算，也就是用两万元给全家购买保险，这样的预算就很好买，足以保障大人和小孩。

如果大人不加思考，一次性就给孩子买7 000元的返还型重疾险，结果给孩子买完所有保险后，留给大人的预算就少了。

对于大人而言，剩余的一万多元想配置一套好的保险组合，就显得捉襟见肘。

我的建议是，买保险一定要做到先大人，后小孩。

首先要让保险充分保障到家庭经济支柱，防止风险来临后，由于大人一方身体状况变差没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万元的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在没有足够配置大人保险之前，请谨慎为孩子花费重金，不理性地购买保险。

2、先规划，后产品

保险是一种转移家庭财务风险的工具，不同家庭的情况不同，风险也不同。不知道家庭的收入、预算、人员结构、各自的健康状况、过往保险配置，是没办法给你一个标准答案的。

所以买保险一定要做到先规划，后产品。

这里我列举两个典型的错误情况。

错误情况1：电话推销

相信很多人都接听过保险公司的电话，但这里要提醒你谨慎通过电话渠道购买保险，具体有两个理由。

（1）推销为主：电话推销渠道只服务于某一个保险公司，推销的目的只是为了达成销售。

在这种情况下，销售人员会不断地从多个角度强调这款保险的好处，无论投保人有任何异议，销售人员都会拿出提前准备好的话术来应对，千方百计打消客户顾虑来促成销售。

（2）没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。

在电话推销过程中，销售人员不会顾及你的月收入是5 000元还是50 000元，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。

买了一份不适合自己的保险，自然就没有多余的钱来买对的保险了。

错误情况2：跟风购买保险

很多人为了省事，存在跟风行为，比如全办公室都买同一款保险。

这种行为也是典型的没有认识到保险要因人而异的问题。

虽然大家都在一个公司，可能收入也接近，但是不同家庭的负债是不同的，人员结构是不同的，现金流是不同的，风险偏好也是不同的，如果都买同一款保险，在我看来是不合适的。

而且，年龄不同，健康状况不同，挑选保险的侧重点也应该不同。所以买保险一定不能跟风购买。

一定要认清自己家庭的情况以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分地陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。

有一句话说得很好，“适合你的才是最好的”。

3、先保额，后保费

目前国内癌症的治疗费用平均在30万元左右，买一辆车都要十几万元，如果家庭经济支柱罹患重疾，才获赔几万元，买保险又有什么意义呢？

我们买保险就是要以小博大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到，先保额，后保费。买保险就是买保额，保额太低没有意义。

造成保额太低的原因，我也总结了如下几点：

（1）过分在意保终身：在预算有限的前提下，可以购买一份高保额的定期重疾险，比如保到70岁就是不错的选择，可以确保在关键阶段（70岁前）获得一个充足的保额。

（2）偏爱返还型重疾险：很多人出于“划算”的目的，会选择购买能返本的重疾险，实际上保险公司也不傻，这类返还型重疾险，相同的预算可以买的保额特别低。

对于保险公司返还给我们的钱，我们需要知道的是这只是我们自己多交的钱自然增值的结果，就是一个障眼法而已。

其实目前国内重疾险很多，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。

4、先保障，后理财

现在生活条件变好了，很多人手头有不少积蓄，如何打理可能就成了他们的困扰 。

我非常支持中国保监会倡导的“保险姓保”的理念，保险要回归保障的本质，买保险一定要做到先保障，后理财。

我想起之前看过的一个关于MH370航班失事的真实报道：

MH370航班失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。

在失事前，这位顾客趸交20万元购买了一份理财型保险，但身故只能赔付21万元。

买这种保险有什么意义呢？如果拿出10万元来购买保障型的保险产品，那么可能留给家庭的理赔款就达几千万元了。

对此，我们需要认清一点：保障归保障，理财归理财。

并且我们还要谨慎提防一些类似兼顾了保障和理财的保险，典型的代表就是万能险附加重疾险。

在过去保险产品供给不足的时代，很多人会选择这类产品，看起来既有保障，又有理财收益。

对于这类保险，我也是建议谨慎投保的，因为一款什么都能保的产品一定是一款中庸的产品，并不适合普通工薪家庭，而且这类产品看起来是保终身的，实际上每年的保障是从万能账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。

这类万能险最大的优势是灵活，保障是额外附加的，如果为了结婚或者创业等情形把钱都取出来，账户里没钱了，自然也就没有重疾的保障了。

这类“万能险+重疾”产品的出现虽然有其存在的道理，但对于普通人来讲，若只是想买一份具有保障功能的保险，那就完全不适合了。

所以买保险，我建议一定要做到先保障，后理财，在购买前，一定要了解清楚再投保。

5、先人身，后财产

现实生活中，带着“人没花钱，车是花钱买的”的心理，很多人都在“裸奔”。

在过去几年，国内发生的洪水、泥石流等自然灾害中，报案理赔的绝大多数车险，虽然很多人遇难去世了，但因为没有购买保险，所以无法获得理赔，反映的就是当下大家对保险认知的偏差。

前些年九寨沟地震后的理赔数据：

截至8月11日下午4点，四川省的所有保险公司一共接到报案295件。

其中人身保险报案的只有27件，预计赔付2 257.56万元，剩下的全是车险、工程险、责任险等财产保险，预计赔1 934.87万元。

很多人过分爱惜自己的汽车，却一点也不爱惜自己的身体。

所以我建议你买保险时，一定要做到先人身，后财产。车子和房子失去了，可以重新买，而生命无价，人生只有一次。

03 配置的产品保障选择

——（长期/短期、保额高低、不同险种保障偏重）

1、少儿重疾险保终身好还是30年好？

重疾险的保障期限一般分为终身和定期的，其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。

终身重疾险

优点：保障期限长，无需担心续保问题

尤其是多次赔付重疾险，就算不幸患上了某种重大疾病，赔付过后保单依然有效，直到全部次数都赔付完才会终止合同。

保费固定，不因通货膨胀而变化。

终身重疾险完成首次投保后，之后续保的费用都是与首次是相同的，避免了因通货膨胀而保费逐年增加或者随年龄增长而更贵的风险。

终身重疾险的缺点是保费相对定期的偏贵。

终身重疾险需要承担更长时间的风险，所以保费相对于定期的要贵一些，但少儿终身重疾险保费价格计算下来，还是比成人的便宜。

定期重疾险：

优点：性价比高

定期的重疾险，尤其是20年、30年期限的，30万保额只需要三四百块。

不足：到期后续保需重新健康告知、保费变高

买定期重疾险有一个风险就是：一旦发生了赔付，将来可能就没有办法再买重疾险了。

另外，如果购买20/30年的定期重疾险，到期后再重新需要的保费会变高。

总的来说，终身和定期重疾险各有优势，也自带缺陷，选择哪一种，可以先从自己的预算入手，再去寻找性价比高的产品。

奶爸在这里根据预算提供三种配置思路。

如果预算有限：

可先为孩子配置定期重疾险，至少为孩子成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。

孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。

如果预算中等：

一种是可为孩子配置一份单次赔付型重疾险，同时附加恶性肿瘤、心血管疾病、重大疾病二次赔付责任。

另一种可为孩子配置一份多次赔付型的重疾险，即使出险了一次，也不用担心合同终止，之后没有了保障。

如果预算足够充裕：

可以为孩子叠加配置，比如一份60万的定期重疾险搭配一份50万的终身重疾险。

这种叠加搭配也不失为一种新思路，不仅保额充足，而且保障期限也有保证。

既不用担心定期的重疾险因出险而无法再继续投保，也不用忧虑续保保费变高的问题。

2、买保险多少保额合适？

（1）重疾险

数据显示，重疾治疗平均费用是30万，因此奶爸也建议大家重疾险的保额至少30万，如果生活在一线城市，生活成本高，保额至少要50万。

一般来说，重疾险保额=医疗费+康复营养费+收入损失。

得了重大疾病，前期基本是在治疗，后续主要是花费营养和康复费用，加上没有收入，可以把收入损失的总额也计算在内。

（2）医疗险

医疗险属于报销型保险，最多赔付花费的所有医疗费用。像感冒发烧、小手术的医疗费，社保基本都能报销。

而百万医疗险保额通常是200万或300万，患病治疗已经足够。

（3）意外险

意外险保额推荐10岁以下儿童20万，18岁以下的青少年50万。小孩子的意外身故是有最高限额的，不必追求高保额，