银行vs保险公司卖的增额寿，哪个收益更高？ 保险和基金哪个收益高些呢知乎

增额寿可太火了！

现在去银行存钱，你会发现银行不卖自家理财了，反而给你推荐一种储蓄险。

复利3.5%，看起来很心动是不是？

心动没事儿，但先别冲动。

在正式入手前，先问自己这3个问题：

哪家银行卖的增额寿收益最高？银行和保险公司都在卖增额寿，有啥区别？哪款增额寿最值得买？

如果这几个问题还没弄清楚，那今天这篇文章一定要好好看一看~否则，买错了产品，那就算你交一样的钱，以后到手可能也会比被人少十几万甚至几十万！

一、哪家银行卖的增额寿收益最高？

我们咨询了工农中建四大行，再加上招商银行、邮政储蓄这两个常见大银行，分别了解了目前他们主推的增额寿产品，如下：

不知道你有没有发现，银行主推的增额寿产品，其承保公司和银行其实是“一家人”；

要么是银行参与投资的，要么是银行与保险公司隶属同家集团公司。

接下来，我们以“30岁女性每年交5万”为例，分别测算1/3/5/10年交，哪款产品收益更高？

通过上表，各家银行主推的增额寿，收益一目了然，我给大家简单总结一下：

✅1/3/5年交，中行主推产品更有优势！

无论你想一次性交清，还是分3年、5年交，收益表现最好的，都是中银三星的尊享人生！

✅10年交，邮储主推产品收益表现更好！

如果你分10年交，收益第一的就是中邮的年年好邮保一生C款了。

长期持有的话，收益能接近复利3.4%。

如果你想知道按照自己的预算买增额寿，具体收益有多少，可以免费测一测↓↓✅那么，哪款增额寿的收益较差呢？

工行和建行的产品，收益有点差强人意，最高的IRR也才接近3.3%。

尤其是工行主推的鑫如意六号，分10年交时，收益表现最差，60岁时现金价值才104万，内部收益率才2.91%。

而其他几款产品，这时候现金价值已经超过110万；

尤其是“资优生”邮保一生C款，现金价值高达115.6万，比鑫如意六号足足多了11.4万。

当然了，咱们买增额寿也不能光看收益，还需要看产品的减保规则是否灵活？

这一点很重要，因为减保规则决定了资金的灵活性；简单说，就是会关系到我们以后取钱方不方便？

对比下来，发现这6款产品的减保规则差别很大，具体整理在这张表格里了：

可以看到，建行的龙耀一世C款减保更有优势，不仅写进了合同，而且减保条款很宽松，仅要求减保后基本保额不低于1万就行。

而邮储、农行的产品，减保规则也写进了合同，但限制比较严，每次减保不能超过已交保费的20%；相当于如果累计交了10万保费，之后就算增值到50万，每年最多也只能领取2万。

至于工行、中行、招行的产品，减保规则都没有写进条款中，后续有可能会发生变化。但就目前咨询结果来看，工行、中行的产品减保规则比较宽松，招行的限制比较多。

如果想了解目前市面上哪些增额寿收益最高，可以参考以下这份产品精选，还可免费测算对比收益↓↓

二、银行和保险公司都在卖增额寿，有啥区别？

话说回来啊，在银行卖的增额寿里比收益，有点像在矮子里头拔将军。

因为放眼整个增额寿市场，银行卖的增额寿收益有点不够看；尤其和当前市场第一梯队产品对比，没有对比就没有伤害呀~

尤其是和目前很受欢迎的金满意足3号对比，妥妥被吊打~

还是以“30岁女性，每年交5万，交5万”为例，对比它们的收益表现：

可以看到，到50岁时，金满意足3号的现金价值为45.8万，IRR超过3.4%~

反观银行的几款产品，直至90岁都没有一款产品的收益率超过3.3%，有些产品甚至连3.3%都没有~

打算通过买增额终身寿实现财富增值的朋友，不妨先测一测收益，再考虑是否入手↓↓

90岁，金满意足3号退保能拿回181.4万，而这6款银行产品中收益最高的尊享人生只有172.6万，差了8.8万~

这还是总共只投了25万保费的情况啊~

要是你投的足够多，比如买个250万，那后期收益能相差100多万，还是比较悬殊的。

这就是金融行业典型的信息不对称。

尤其是老一辈，觉得银行离家近，存钱也很方便，和钱相关的只相信银行，很少有机会直接接触到保险公司的这些产品；

他们甚至不知道，自己在银行买的增额寿，其实也来自于保险公司。

有个很形象的比喻，银行就像是一个有着各种金融产品的大超市，你在超市里买的电视要维修，总不能去找超市吧？还是得去找电视的生产厂家。

而银行卖的这些增额寿产品也一样，银行只是一个销售渠道。

所以说，不管你在哪里买的增额寿，安全性都是一样的，现金价值白纸黑字写在合同里；而且还有《保险法》《保险保障基金》层层兜底，退一万步来讲，就算保险公司破产了，你的钱都不会受到影响。

那既然安全性都一样，为啥银行的这些增额寿收益这么低呢？

有一说一啊，没有哪款产品完美无缺，也很少有产品一无是处。

大家可以看到，银行的增额寿的“封闭期”普遍比较短（现金价值≥已交保费），大多数产品只需要四五年，有的甚至只要3年！

而我以上提到的那些市场第一梯队的增额寿产品，基本都要7、8年，现金价值才能超过投入的保费。

这其实很大程度因为，银行卖的增额寿，它是牺牲了后期的一些收益才换来早期的增速。

不过，对大多数朋友而言，买增额寿就是为了追求长期收益，从这个角度来看，这几款银行增额寿都不太适合，建议再看看其它收益更高的产品。

三、2023年增额寿哪款收益高？

这里要提醒一下大家，增额寿的一个重要优势，就是能长期锁定一个利率复利增值，能够有效对抗利率下行，

如果你过于追求资金回笼速度（现金价值≥已交保费），会很浪费增额寿的作用哦~

而且，等你5年以后，拿着回笼的资金再做投资，就不会要有预定利率3.5%的产品等你了~

由于监管要求，保险公司新开发的产品定价利率下调到了3.0%，所以最近这几个月，收益第一梯队的增额寿一个接一个下架了。

目前剩下的好产品，真的屈指可数。

当然了，我并不是让大家就一股脑跟风抢啊，一定是要考虑清楚自己的需求再决定！不然，上错车了，再想中途下车损失会很大~

这里呢，我也给大家整理了当前5款仍在售第一梯队产品，供大家参考：

1、前中期收益比较高：如意永享

细心的朋友应该都留意到了，如意永享实际上是一款年金险。

之所以把它放在这里，是因为它具有增额的用法：现金价值比较高，而年金领取比较低，并且支持减保！

以“30岁女性，每年交5万，交3年”为例，保单第30年的IRR收益率有3.474%，位列第一，收益很不错；

而且，它回血非常快，现金价值＞投保保费所需时间只要6年！

另外，它的减保规则也很宽松，没有20%的限制，只要减保后的保费≥1000元即可，不过没有写进条款，要注意一下。

总的来说，如意永享适合用来做70岁以内的资金规划~

如果有不懂的地方，可以随时咨询我，我会根据你的实际需求做好规划！

2、支持双投被保人：金满意足3号

这款金满意足3号的长期收益虽然如意永享略低，但它支持“双被保人”，拉长了保单的复利增值时间，后期增值空间更大！

以往的增额寿产品都是单被保人，一旦他身故了，保单也随之终止；

而金满意足3号支持双投保人，比如妈妈和儿子一起做投保，妈妈去世后，这份保单就投保人自动变成儿子，不但延长了增值时间，还实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

这里，我也测算了双被保人的收益率，整体还不错：

总的来说，金满意足3号比较适合夫妻、亲子和隔代投保！

3、男性趸交收益高：康乾3号·瑞祥人生！

常规的增额寿，男女性的收益差不多；但康乾3号·瑞祥人生很不一般，它是男性趸交的收益会更高，女性买收益一般。

可以看到，保单第4年末，现金价值就超过投入保费了！到第30年末，收益率达到3.499%，接近上限3.5%~

因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。

不过，其他缴费期下收益会稍微逊色一些，3/5年交也可以作为未备选，后期收益也能达到3.49%。

每个人的预算和需求不同，适合的增额寿也不同，不确定选哪款产品可以免费测一测↓↓4、后期收益高：增多多3号（泰山版）

和泰增多多3号泰山版属于后期发力型选手，前期收益一般，后期收益率能达到3.48%以上，适合用作中长期规划资金规划！

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例，我们发现它回血比较慢，保单第8年，现金价值才超过保费；40岁时，IRR只要0.981%，到50岁开始，IRR反超其他4款成为第一！

此外，这款产品还可对接保证利率为3.0%的金多多万能账户，进行二次增值，但有条件限制：

1/3/5 年交：首期保费达到5万； 10/15/20 年交：首期保费达到2万。5、适合长期持有：鑫享福（青春版）

跟增多多3号泰山版一样，和泰鑫享福（青春版）也适合长期持有，但收益比略低一些，可以作为备选！

不过，它支持指定第二投保人，万一第一投保人走了，保单可以无缝给到第二投保人，不用担心现金价值变成遗产被分割。

四、写在最后

近几年来，增额寿越来越火了~但在大家思考买什么产品更好之前，希望大家能好好想想，这类产品真的适合自己吗？

你手上的钱是真正的闲钱吗？你真的有耐心等待足够长的时间来等它增值？把这些问题确认了，我们再考虑什么产品更合适也不晚。否则，稀里糊涂赶上车，免不了后悔！

如果你对增额寿还有不明白的地方，可以随时咨询我，我会尽我所能帮你做好规划：）

文章最后，也准备了几篇关于养老年金的科普和产品测评文：

商业养老保险：请问有哪些值得推荐的商业养老保险？2023年最新「年金险+增额寿」测评来了！

增额终身寿：增额终身寿险凭啥成为“养老新宠”？2023年增额终身寿险排名榜单+挑选攻略！

教育金保险：有必要给孩子买教育金保险么？宝宝教育金攻略分享+2023年最新产品测评！

养老年金险：保证领取的养老年金险，我推荐这4款！