新生儿怎么购买商业保险？? 给宝贝买什么保险

这位爸爸你非常机智，早早给孩子买了医保!

不知道我现在来回答，迟到了没？如果今天的回答有用，请大家不要吝惜手中的赞，疯狂的砸向我吧！

很多人第一次想到要买保险，就是在有了宝宝之后。

但遗憾的是，现实中，80%以上的父母给宝宝买的保险都是错的，我用1000多块钱给一位预算有限的宝妈做好了方案，群里的人都惊呆了！

我本人毕业于北京大学，毕业后在世界500强企业干过几年，也是保险业，之后稍微变了方向，进入了互联网保险行业。工作了几年后，我和我的伙伴们创办了保险科普平台【大白保】，粉丝们喜欢叫我大白姐~

我给上千万的人做过家庭保险方案，也帮上千位客户进行过一对一的保单分析，发现80%以上的父母对给孩子买保险有很多误区！做保单分析的时候也发现很多人的保单配置的十分不合理！

我家的两个宝宝保险也是我手把手给配置的，所以这篇回答也算是我近些年来给孩子买保险的干货总结。

希望我的专业和经验能帮助到各位宝爸宝妈在配置上少走一些弯路，让你们能明明白白买保险，不花一份冤枉钱！

1、科学使用1000元配齐宝宝保险！

给孩子买保险，大家都是舍得花钱的，但是钱嘛，大家都挣得不容易，给孩子买保险真没有那么贵！

1000多也能买到几百万保额，基础保障都买全了，一年也就一千多也行！算下来每个月也就一两百块钱！

想把钱花对，买的保障足，那么我们的顺序和方向就不能错！

下面我先放上我用1000多块钱给孩子买保险的方案！

在解读这款方案前，我建议大家一定先给孩子的少儿医保买上！

给婴幼儿办理医保，动作一定要快，尽量赶在宝宝出生三个月之内。

医保是最基础的保障，可以报销50%-70%的医疗费用；

而且有医保的情况下，再去给宝宝买医疗险，也会便宜不少。

办理流程不复杂，不知道怎么操作的可以看看我的这篇回答，里面有详细介绍：

接着来解读一下我给孩子配置的保险：重疾险+医疗险+意外险

重疾险选了：晴天保保

特定少儿重大疾病保额100万，晴天保保保100种重疾，保额每2年自动涨15%，买50万最高赔87.5万，不用担心保额不够用；10种中症，赔1次赔25万，40种轻症赔3次，每次15万；15种儿童特定重疾，能赔100万，保障十分全面。

医疗险选择了：尊享e生

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种种重疾0免赔），花10万报9万；不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。这里给大家选的是有质子重离子、肿瘤特药、术后家庭护理、就医绿色通道、住院押金垫付服务的尊享e生2023，不过现在已经升级到了2023版，大家可以买最新版的。

意外险选了：平安小顽童

意外伤残最高赔付20万，1万的意外医疗，0免赔报销100%，一年只要60，平安为数不多的几款好产品；

全套配置下来只需要1441元。

你看想把钱花对，买的保障足，我们按照合理的顺序去安排，保障也不差对不对？

那很多人看到了我这个方案，但是不知道我这样安排方案的原因，那我给大家说说我们这样配置的原因！换句话说，我们科学配置的思路到底是什么！

2、1000多块钱给孩子买保险的正确思路！

每次客户找我规划保险，我会问他：为什么要给自己买保险？初衷是什么？

同样，我们给孩子买保险是为什么呢？我们的初衷是什么？

很显然，我们最期望通过保险降低的，是万一风险发生时家庭的经济负担。比如即使孩子不幸生病或发生意外，我们完全不用受经济的羁绊，可以放心去选择最好、最有效的治疗方式。

来咨询我的90%家长都是这样想的。

所以我们根据孩子对应的不同风险来配置保险就好了！

孩子面对的主要风险是什么？

我们根据对家庭经济影响的大小，将风险分为重大风险，和普通风险两类。

第一类，重大风险

我们常说的重大疾病，比如白血病这种可怕的疾病；也包括意外造成的伤残或身故。这类风险虽然发生概率并不高，可是一旦发生，对家庭影响非常大。

像白血病虽然发病率只有十万分之四；但一旦发生，治疗费用非常高，几十万到上百万不等，所以我们需要通过【重疾险】来规避风险。

不知大家还记不记得，2016年深圳的罗一笑小朋友，因为白血病，3个月住院三次，医疗费高达20多万。

如果病情比较严重，就算这50万也不够治，那怎么办？这时候，如果有百万医疗险了，它的价值就可以得到充分发挥了。

【百万医疗险】的理赔形式是报销型的，在保障范围内，符合条件的情况，花多少报多少。几百块钱，保额最高几百万，大病小病都能保；自费药也能报销。

除了疾病风险，意外风险同样不容忽视。小朋友活泼好动，自己不能分辨危险的大小，也没有自我保护的能力，是意外伤害的高发人群，所以需要配置【意外险】

据统计，我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%。也就是说，每年至少有上百万的儿童发生不同程度的烧烫伤。单独就这个场景，能发挥作用的保险就有重疾险、意外险、医疗险。

其中意外险是最便宜的，一年几十块，可以报销2万元左右的意外医疗费用；如果不幸意外伤残，可以拿到几十万的赔偿。

第二类，影响相对小一些的普通风险

包括感冒发烧、拉肚子、急性肺炎、猫抓狗咬、打闹受伤等等。

它们发生频次更高，医疗支出少则几十、几百，多则几千，但还不至于对我们的生活品质和经济稳定造成重大的影响。

如果医保之外的费用，还想转移，那可以考虑买份【小额医疗险】，门诊住院都可以报销的。

大家可以参考我这篇文章详细了解医疗险：

好了，来总结一下吧！

应对小孩子的风险我们需要：重疾险+百万医疗险+意外险！

那么不同的风险有什么作用呢？大白下面挨个给大家说说！

3、不同保险发挥什么作用？

不同保险发挥了不同作用，下面来说说各自所起的作用！

1）医保

医保是国家给每个人保底的保障，所以一定要买。

而且有医保的情况下，再去给宝宝买医疗险，也会便宜不少。

给婴幼儿办理医保，动作一定要快，尽量赶在宝宝出生三个月之内。

因为办了医保后，从孩子出生到拿到医保卡这段时间的医疗费也可以报销。（个别地区有例外）超过医保起付线以后，可以报销50%-70%的医疗费用（不同等级医院报销比例有差异）；

孩子刚出生的几个月是很娇气的，抵抗力差一不小心孩子就会生病，看门诊、住院观察这鞋都是常事，作为两个孩子的妈妈这点我深有体会；每次住院大人也操心，很多家长都是抱着：花多少钱只要孩子病能赶紧好的心情，当然这中间的花费回过头来一看还是让人肉疼。

但是有医保，至少能给我们报销一大部分，而且养孩子阶段花销很大，虽然医保肯定要给孩子买。

而且新生儿买医保也是有时间限制，比如深圳规定：

需要在入户之日起的30日内参保，这样，出生后发生的所有医疗费用都可以获得报销。否则，就要从交费参保的次月起才能享受医疗保险待遇，之前发生的医疗费用都无法获得报销。

这里我就不细说了，毕竟全国各地政策可能有所不一样！

2）重疾险

一旦发生重大疾病保险，对家庭影响非常大。

重疾险赔款的给付形式是定额给付，如果投保50万，那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。

有了这笔赔款，小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。

给宝宝买重疾险，怎么去选呢？教你几个原则：

①不忽略少儿高发重疾

儿童期的高发病种与成人是不同的，所以选产品时，最好留意下， 孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾是否包括。

脑膜炎、手足口病，高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再障性贫血高发年龄16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。

②重疾保额一定要买够

保额建议至少50万。

大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要