明明白白读懂“平安智能星”，这款保险到底怎么样？ 教育基金保险的产品是什么类型

前两天表哥给我打电话，说给侄子买了一个平安的保险，已经交了五年了，但是从网上看着好多平安的保险退保的，就想让我给他看看他这个保险合适不合适。

合适不合适要先看需求，“有病的时候保病，没病的时候理财，而且利率很高”，这一定是当时保险销售员的话术，而且也切中包括我表哥在内的很多人的需求点，简直太棒了，有木有！接下来，就让我们看看智能星究竟是一款什么样的保险。

这款保险稍微复杂，在打了无数个客服电话之后，终于捋明白了。咱们一起来看一下合适不合适。

这是一款万能型保险，兼顾健康保障+理财投资，那我们拆分一下，分别来看一下健康保障和理财投资。

一、先看保障：

由智能星终身寿险842和智能星重疾险843，以及一年期意外医疗无忧医疗A529和疾病医疗健享人生521组成。

1.寿险+重疾险：

智能星终身寿险842：保额15万，身故或全残赔付15万。

智能星重疾险843：保额12万。患合同约定的45种重疾，赔付保额12万，

注意：

（1）重疾险和寿险共用保额，此时寿险保额减少为3万。

（2））重疾种类保障45种，单次赔付，没有中症和轻症责任。目前市面上主流的100多种重疾和附带轻症责任已然是标配，这种明显保障不足。

（3）作为一款少儿主打的保险产品，少儿高发重疾缺失：严重脊髓灰质炎，重症手足口病，严重瑞氏综合征、严重原发性心肌病、严重川崎病、骨生不全症等。

Q:假如同样保额用市面上儿童重疾顶级产品替代，花费多少钱呢？

替代品：

答案是1500元，重疾100种，不分组赔付2次，40种轻症赔付3次，25种中症赔付2次，10种少儿高发疾病额外赔付1次。比智能星的重疾保额多3万，重症，中症，轻症，少儿高发疾病病种全，高发疾病全部包含，赔付次数多，责任齐全。

2.医疗险

住院医疗险健享人生521：5-9岁，每年缴费447元，住院限社保内用药，赔付比例80%，且每次限额不超过3000。

Q:假如市场上类似的医疗险替代，花费多少钱呢，保障责任有没有差距呢？

替代品：

安联住院宝： 每年花费仅需235元，报销限额为1万，不限社保内外用药。

3.意外险：

意外伤害险无忧医疗A529：0-17岁，每年花费31+8*（20000/20-1）=183元，100元免赔额，社保内用药限额内报销。

Q:假如市场上类似的医疗险替代，花费多少钱呢，保障责任有没有差距呢？

替代品：史带意外险，每年150元，0免赔额，不限社保内外用药，门诊或住院均可，100%报销，单次限额5000元，不同医疗事故不限次数。

健康保障总结：替代品花费合计=重疾险1500元+小医疗险235元+意外险150元=1885元。节省2562元的同时保障责任是不是大大提高了呢？这样看来智能星的保障是不是稍微差点呢？

二、再看理财，即智能星的保单账户价值：

咱们看一下他的运作原理

保单账户价值=流入-流出=（期缴保费-初始费用）+保单利息-保障成本-领取金额

1.先看利率：保底利率1.75%，基本上是行业最低，何况是五年前。最开始结算利率是4.5%现行结算利率4.2%，以后结算利率不确定。

2.再看初始费用：每年期缴保费的一定比例用于初始费用的扣除，扣除比例如下：

3.再看保障成本：随着年龄的增大，逐年提高，当产生的利息小于保障成本的时候，就意味着账户价值就会越来越小，直至为零，保单失效。

日保障成本=（危险保额/1000）*每千元危险保额年保障成本/365

危险保额=所交保费-保单账户价值

算每月的保障成本过程稍显复杂，我们以表哥这个保单为例：每年缴费4000元，按至少10年缴费，到保单第54个年度，账户价值为零，保单失效。健康保障为0，理财账户为零。

Q:假如替换为市场上的理财险，账户价值会如何变化呢？

替代品：信泰如意尊终身寿险，终身保底利率3.5%

把健康保障每年节省下的钱用于投资这款增额寿险，每年缴费2562元，交10年，到54个保单年度，保单的现金价值是13.99万元。

最终总结

至此，智能星如果每年缴费4447元，缴费10年，到54个保单年度，账户价值为0，健康保障为0。 如果用其他的产品替代，同样到第54个保单年度，重疾保障至少为15万，账户价值为14万。

所以，您清楚智能星这款保险是否合适了吗？